顺序搞错，保险少拿1万块

在之前的文章《社保卡用得好，省下一大笔钱》里，小巴和大家说了说医保卡的事情，怎么消费，怎么报销。

但是在报销实操的时候，你就会发现问题不少。

我买了社保，又买了商业保险，这报销顺序谁先谁后？

我买了商业保险，还不止一份，能全部报销吗？

能报的话，怎么报才可以拿到更多钱？

今天小巴就来仔细说说

报销的3大关键问题

为大家排排雷

以免之后要用上时手忙脚乱

01

先医保？先商保？

答案是，先报医保，再报商业保险。

因为医保报销，要求提供的证明材料，必须是原件，其中最关键的，是医院开的发票原件。

商业保险报销，就没有那么严，在医保报销之后，可以让医保局开发票分割单，再拿上发票复印件，就可以去找保险公司，报销剩下的钱了。

如果反过来，先报商业保险，就行不通了。

因为像发票这类证明资料，只有一份原件，交上去就没有了。

你之后再拿着分割单，复印件，去报销社保，人家是不接受的。

小巴之前看到一个网友的吐槽，说自己因为意外伤害住了院，然后拿资料去报了商业保险，报了1万8。

过后才想起，自己在老家有新农合，就想着再去报，但是要求交发票原件。

找到保险公司，说发票原件已经交上去了，拿不回来。

更郁闷的是，因为他忘了自己是新农合，有医保身份的，但就医的时候，没有用这个身份去住院。

所以商业保险那边帮报销的时候，给他下降了报销比例，只报了60%，而不是100%。

他整个算下来，发现白白少了9800块，近1万的报销费用。

小巴都替他心痛。

所以，大家报销的顺序一定不能搞错，先社保，后商保。

还要提醒一下，要妥善保管医院开的所有资料，发票、收费项目明细、检查单、化验单、病历等等。

这些资料，是报销要提供的重要凭证，如果医院漏给你了，自己要去追。

存放这些资料之前，最好拍个照，自己留一手作为备用证据。

02

商保到底能报多少？

难道不是，医保不能报销的部分，商保全部承担吗？

商业保险的报销，额度要稍微复杂一点。

首先，赔付方式有两种：给付型和补偿型。

给付型——按照合同约定，只要是符合理赔条件，不管实际支出的费用是多少，都按保单约定的保额来赔。

比如你只花了1万，但保额是10万，也会给到你10万。

补偿型——按实际经济损失来赔，也就是给你报销。

你花了1万，最高就只赔给你1万。

然后，费用的报销范围，又分为两种：

社保报销范围内、不限社保报销范围。

接下来，报销额度方面还可能涉及到免赔额，也就是，要达到一定数额标准之后，才能报销。

比如，很多百万医疗险会设1万块的免赔额，给你报销的时候，是要减掉这1万块的。

这样讲有点干，小巴举个例子，方便大家理解。

可达鸭因为急性阑尾炎，住进了市级二甲医院。

做了阑尾炎和腹膜炎微创手术，前后总共花了12000，医保报销了6300。

剩下的5700，其中自费药1500，属于社保范围内的治疗费用是4200。

接下来的商业医疗险报销，可能会有类似如下的情况——

1、可达鸭买的医疗险， 只能在社保用药范围内报销，没有免赔额，报销比例为100%。

→可报销的金额为 4200×100%=4200

2、可达鸭买的医疗险，不限社保用药，没有免赔额，报销比例为90%。

→可报销的金额为（4200+1500）×90%=5130

3、可达鸭买的医疗险，只能在社保用药范围内报销，免赔额500，报销比例为100%。

→可报销的金额为（4200–500）×100%=3700元

4、可达鸭买的医疗险，不限社保用药，免赔额500，报销比例为90%。

→可报销的金额为（4200+1500–500）×90%=4680元

假如治疗费用更少，连500块的免赔额都没超过，那可达鸭就是没法获得理赔的。

03

多个同类商保，怎么报销？

给付性保险，比如重大疾病保险、寿险等，是可以叠加的，逐一赔付。

那不就是如果我买越多的保险，得到的保险金就越多了？

再多也会有个度。

像很多保险公司，会在你过“健康告知”的时候，要求不能超出一定的保额，比如要求你买的重疾险累计保额，不得超过100万。

所以我们在投保的时候，要看清楚，然后如实告知。

如果真想要叠加的话，就先买有限制的那个，一般是比较后上线的新产品，然后再买那些比较老的，没有限制的产品。

（某款重疾险健康告知）

接下来，补偿性保险，也就是报销的，一般不可以叠加赔付。

不过，如果单份保险的赔付金额，都没有超过你的实际经济损失，那通常是两边都可以申请理赔，然后分摊这个损失总额。

举个例子：

假设小巴买了一份，免赔额是1万，保额100万的百万医疗险。

但因为总放不下那1万免赔，所以又买了一份，免赔额是0，保额是1万的小额医疗险。

那小巴之后如果因为生病住院，这两份就可以分摊着报销了——

社保报销后，1万以内的，由小额医疗险报销，1万以上的部分，由百万医疗险报销。

但是不管买了多少份，获得的总赔偿金，也不会超过实际支出的费用。

这个很容易理解，说明是报销性质的，就肯定不会多给你。

那更复杂一点的情况。

如果我买了多款，同类住院医疗险，那么出险之后，顺序上应该怎么报销呢？

大家可以记住以下3点：

1、如果不涉及免赔额、报销比例，那么差别不大，谁先谁后都可以。

2、有免赔额的，就先报销有免赔额的那个，再报销没有的。

如果都有免赔额，那先报销高免赔额的，后报销低免赔额的。

3、有报销比例的，同样先报销比例高的那个，再报销比例低的。

当然啦，小巴不建议大家买太多同类的险种，保障够了如果还买，就有可能造成不必要的浪费。

所以，这也是为什么建议大家，最好根据自己的需求，去规划怎么买，保障才充足，但又有性价比，这样才能让自己手上的钱，得到更合理的利用和配置。

当然，

土豪请随意……

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理财巴士发布时间 20191108

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