要拿到这笔钱，真的那么难？

在之前的文章《“医保病人？对不起，咱们医院不收”》里，咱们聊到一些大的公立医院医保总额不够，不愿意收医保病人的事情。

那为了把主动权握在自己手里，咱们除了医保之外，还是得补充商业保险的。

不过对于商业保险，有些小伙伴会觉得实际上没用。

主要是买了之后，到最后出事却发现一毛钱都拿不到，要么就是觉得，人都要病得快死了才会赔，所以对保险也就不再信任了。

其实啊，赔不赔偿的问题，保险合同里都写了，只不过合同很复杂，很少人留心仔细去看。

如果将理赔形容成闯关

最后的胜利就是理赔成功

那你得过以下4关

第一关

在买寿险、健康险之前，我们首先得过“健康告知”，如实告知身体状况和职业，不能有所隐瞒。

（某保险产品健康告知）

保险公司根据健康告知，来决定要不要承保，或者以提高保费、除外责任等条件来承保。

之所以要审核健康告知，原因在于防止有人恶意骗保，降低可能的赔付率。

那对于咱们正常投保的人来说，这也不是坏事，如果保险公司谁都保，那一份保险赔付率就会很高，保费就会相当贵。

第二关

买了保险后，一般都会有一个等待期，不同的保险等待期可能会不同，比如有30天、90天或者180天。

（某保险产品等待期条款）

如果在等待期内出事了，那是不能理赔的，但能退还保费。

设置等待期，同样是为了防止有人因为身体开始出现轻微症状，就赶紧去买保险，骗取理赔金。

不过对于正常投保的人来说，通过了健康告知，等待期内出险的概率是很低的，特别是那些需要高额治疗费的重疾。

所以，咱们对于这一点不必太担心，如果要去做体检，就等过了等待期再去做。

第三关

过了等待期，也不是一定能赔。

首先，如果保险事故属于“责任免除”条款里的，保险公司免责，不用赔。

（某保险产品责任免除条款）

然后，还要看保险事故和保险责任，匹不匹配。

在这里，就有一个大家吐槽最多的问题，那就是重疾险的赔付。

对于重疾险，大家首先得摒弃患病就能赔的观念。

现在的重疾险，都会包含保监会规定的25种重疾，它们一般可以分为3种理赔条件：

有些重疾要达到这种状态那种状态，还要做了手术什么的才能赔，不是故意难为人，而是因为保险意义上的重疾，不是咱们自己说了算的。

它需要专业细致的定义和边界，合理的观察时间和指标符合，才能更好理赔。

明确了这是要花高昂费用治疗的重病，不易治愈，好，这笔理赔金当然得给你。

因为这才是保险最根本的作用，帮你应对那些发生概率低，但是一发生，对财务会有重大影响的风险。

所以对于这个事情，大家得有一个正确的认知。

其实，95%的重疾险理赔案例，都集中在了保监会规定的这25种重疾当中，可见这样的设置还是合理的。

第四关

刚刚讲了重疾险，那在医疗险这里，还有一个叫“免赔额”的东西。

（某保险产品免赔额条款）

免赔额又有绝对免赔，相对免赔。

打个很简单的比方。

假设同样是200块的免赔额，你生病花费的钱在扣除医保报销后，要自费300块——

绝对免赔额：这个时候保险公司赔付的，是你的花费减去绝对免赔额，也就是300-200=100块。如果你花了199块，保险公司是不赔的。

相对免赔额：这个时候保险公司是直接赔给你300块，不做任何扣除。如果你花了199块，保险公司也是不赔的。

现在很多的百万医疗险，有免赔额的一般是绝对免赔额，1万元免赔。

虽然在咱们看来，0免赔的医疗险更好，全报销了，但保费也会相应更高，有些因为赔付率太高、理赔过多，保险公司就不干了，直接停售。

其实1万块的免赔额，对于很多人也不是过重的负担，所以不必在这点上过于纠结。

都过了以上4关

基本就没什么问题

能成功理赔啦

最后，给大家一些让理赔更顺利的小贴士。

1、健康告知“最大诚信原则”

很多人在买保险的时候，不会细看健康告知里的内容，直接就一勾到底，单纯为了买而买保险。

还有的是存在侥幸心理，健康状况没有全部告知，等到出事保险公司去查病史记录的时候，才发现有过往病史没有告知，最后的结果肯定是不会理赔。

那对于健康告知，我们要秉持“最大诚信原则”。也就是在不隐瞒的情况下，做到不多说、不少说。

2、出险后及时报案，并在符合要求的医院就医

在出险后，咱们是需要主动给保险公司报案的，而且要在有效期限内去申请理赔，具体的时间大家可以去看保险合同上的说明。

如果因为延迟，造成保险公司没法确定事故损失，保险公司是有权让你付额外的费用，甚至拒绝赔偿的。

（某保险产品事故通知条款）

另外，一般来说，保险公司认可的就医医院是“二级或者二级以上的，公立医院”，这两个条件都要满足。

如果到其他不符合要求的医院就医，保险公司也是不承担责任的。

所以大家要看清楚合同上的说明，认可的到底是哪些医院，不要因为着急就选错了医院。

3、多了解自己的保单，咨询专业人士

一定要看清楚保险条款，知道自己买的是什么类型的保险，有哪些情况是保的，有哪些情况是不保的，做到心中有数。

当然啦，保险条款和理赔事项相对还是比较复杂，你还可以去咨询专业的理财师，并在他们那里获得更多理赔的细节意见。

毕竟出险后本来心情就急

还要去管理赔的事

如果有个专业的人帮你梳理思路

就省心多了~

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理财巴士发布时间 20190927

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