新能源车专属险来了！电池、自燃问题均可保，多款附加险可选！保费是升是降？
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酝酿已久的新能源专属车险问世，苦传统车险久矣的车主们终于盼来了这一天。
12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，新能源汽车电池、自燃、充电桩均可保，但备受争议的电池老化问题，却不在承保范围之列。专属车险驾到，保费会升吗？
新能源车自燃、“三电”
纳入保障范围
新能源车自燃事件时有发生。上海市市场监督管理局发布的数据显示，仅2020年8月国内就发生15起新能源车冒烟、起火事故。车辆静置、充电、行驶中均发生过自燃现象。
相比传统车险，《条款》的保险责任进一步扩大。《条款》显示，新能源汽车主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种。
保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
车身；
电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；
其他所有出厂时的设备。
《条款》将“三电”也纳入保险责任，还保障了车身、其他所有出厂时的设备，以及车辆行驶、停放、充电及作业的使用过程。
其中，电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统俗称“三电”，是新能源汽车的核心技术，新能源汽车电池对于整车价值而言，占有较大比重。
车车科技CEO张磊表示，新能源汽车与传统燃油车最大的差别就是“三电”，“三电”纳入保险责任是新能源车险“专属”最大的体现，说明监管充分考虑到新能源汽车的产品属性和风险特征，从用户利益出发，让新能源汽车有属于自己的保险保障。
充电桩告别“裸奔”！
多款附加险可选
《条款》为了更好地满足新能源车车主的保险需求，设计了附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款。
此外，附加险还包括附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险等9款。不过，需要注意的是，投保了新能源汽车损失保险的新能源汽车，才可投保附加险。
以附加自用充电桩损失保险为例，在保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。
这是车险首次承保车外固定辅助设备，是车险领域内的一次创新和探索，集中解决新技术应用中，辅助设施产生的风险。
电池衰减、违法改装等不保
具体来看，新能源汽车电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，保险人不负责赔偿。对比《机动车商业保险示范条款（2020版）》，除外责任增加电池衰减、充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失。
对此，在中国人民大学中国保险研究所研究员张俊岩表示，并非所有的风险都属于可保风险。可保风险的要件之一是风险的发生要具有偶然性，而电池衰减是必然发生的情形，不符合可保风险的要求。
此外，和传统车险一样，因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失等原因导致的被保险新能源汽车的损失和费用，保险人不负责赔偿。被保险新能源汽车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险新能源汽车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的，也在除外责任之列。
专属车险驾到
车主保费是升是降
此前，保险业协会向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。在费率方面，相较传统车险现行的基准保费，新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%。三者险基准保费相比现行下降0.1%，车损险基准保费相比现行下降1.2%。
那么，《条款》扩大了新能源车保障范围，对于车主关心的新能源车险费率是涨还是降？
在爱问保险CEO庞博看来，纯风险费率有所调整，25万元以下车型只降不涨，25万元以上车型部分上涨，但整体不超过3%。考虑到投保车损险和三者险的差异，整体来看占比情况，约50%降价，30%持平，20%上涨。
张俊岩表示，近年来的实践表明，新能源车的赔付支出明显高于传统燃油车，之前沿用燃油车条款时，新能源车的费率通常也高于燃油车。从《说明》来看，尽管基准保费有所下降，但考虑到目前新能源车的出险率、维修费用等较高的原因，使用专属条款后费率是否下降还有待观察。
记者丨陈婷婷 胡永新
图片来源丨视觉中国、壹图网
编辑丨张兰