多地推出“续保贷”，让穷人为社保资金池续费太心酸

对于灵活就业困难的，最该做的是提供更多就业，降低他们的社保缴费负担；对生活困难的城乡居民，最该做的是提高保障。

本该做的都不见做，反而挖空心思让这些最穷的人去贷款，真是令人难以名状的心酸。

文 | 唐凯兰

据财经网9月19日报道，近日，网传广西多家农商行推出“续保贷”，帮助社保缴纳困难人群缴纳社保，并允许贷款人退休后用养老金来偿还贷款。就“续保贷”，记者致电网传图片所涉广西大化农商行，工作人员称该产品目前已经暂停，对于申请条件，该工作人员称“不清楚相关情况”。

另据每日经济新闻提供的消息，“续保贷”在广西河池、靖西、桂平多地仍在销售中。其针对的人群，是缴纳社保10年以上的灵活就业困难人群、城乡生活困难居民，最高可贷8万元，年化利率3%，领取退休金之前为贷款宽限期，宽限期内无需偿还本金，还贷从退休金中扣除，一般按不低于所领取养老金65%至80%的比例，按月偿还贷款本息。

表面上看，这种“续保贷”可以解两类困难人群的燃眉之急，让他们不至于断保，可以继续向社保资金池注入缴存金，不会因为断保而降低退休金数额。目标人群看似得到了实惠，房贷银行扩大了贷款基数，社保局免于因断保引发的现金流减少，似乎是一项多方共赢的金融创新项目。

（图片来自网络）

可要是略微分析，打着纾困解难名义的“续保贷”，实质上让人心酸。无力缴纳社保的人群，生活本就困难，收入有限，好不容易等到退休，还得交出大部分退休金来还贷。这样算下来，他们靠“续保贷”拿到手的退休金相当微薄，有点像是在为他人“做嫁衣”。

“续保贷”让最困难的人群拿到贷款，首选为银行贡献利息，用将来可能存在的收益来支撑贷款的信心。可风险在于，灵活就业人员和城乡居民万一在领取退休金之前死亡，那死后还要背负一笔债务。在这种情况下，“续保贷”将拿走这些人更多的遗产。

即使不考虑提前死亡打断“续保贷”，它的本质等于是让穷人为社保资金池续费。有人说，这等于是“劫贫济富”，体制外的困难人群拼了命，在为机关事业单位的退休人员供应社保资金。

这并不只是一句玩笑话，背后有社保支出的事实做支撑。山东成武县政府官网4月发布的统计公报显示，该县体制内8788名退休人员发放养老待遇7.85亿元，企业离退休人员13220人发放养老待遇3.69亿元，城乡居民11.94万人发放养老待遇2.51亿元。

这还只是一个县在社保支出上的天差地别，体制内退休的人均拿到近9万元的退休金，每月七八千元；企业退休人员拿到2.8万元退休金，每月两千多元；而占社保缴存人数最多的城乡居民一年拿到2100元退休金，每月才一两百块。

如果是像成武县这样的退休金支出，三种人群月均相差悬殊，是谁希望困难人群哪怕贷款也要续保，就很清楚了。通过这样的支出对比，也很清楚知道，如果这是一个游戏，是谁不想让游戏停下。很明显，假如缴存基数最大的人群不玩了，受到最大伤害的，一定不是那些“续保贷”的目标人群。

对于灵活就业困难的，最该做的是提供更多就业，降低他们的社保缴费负担；对生活困难的城乡居民，最该做的是提高保障。本该做的都不见做，反而挖空心思让这些最穷的人去贷款，真是令人难以名状的心酸。

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