年度数据 | 保险的深化与基金的瓶颈

2016即将收官，今年对于互联网金融来说是具有跨时代意义的一年，政策对行业的收紧意味着互联网金融行业的重要性上升到新的高度。在金融科技大行其道的环境下，传统金融机构在面对互联网时，也不再是一味的渠道思维。

互联网保险的深化

互联网与金融的融合始于其优秀的规模效应和销售渠道属性，而作为拥有成熟产品的保险行业，在对互联网的应用上，本能的会将互联网当作新的销售渠道来输出产品。这不但忽略了互联网生态本身的价值，还忽略了科技对金融产品的升级作用。更为重要的是，在监管机构统计互联网保险规模时，更愿意以交易作为核心环节定义互联网保险，在则个统计过程中，存在大量业务员去客户家里使用iPad等电子设备帮助完成交易。在表现形式上，这属于互联网保险，但本质上与线下销售无异，所以在这个口径下，销售型的互联网保险和基于生态的互联网原生险汇总在一起，只能定义成泛互联网保险。

而在艾瑞眼中，基于互联网生态而应运而生的原生保险，才是互联网保险的核心意义，既对传统保险有升级作用，还能在新环境中，保护用户的生命财产安全。这种保险理念上的蜕变在数据层面也有反馈，在2013年之前，泛互联网保险的规模上升很快，而互联网保险的增速却远低于行业整体。但是2013年以后，随着退运险、航延险和碎屏险等新险种的诞生使得互联网保险迅速成为市场主流，而且随着这些原生互联网保险的热卖，各家传统保险公司也在迅速跟进，使得2013年后互联网保险的增速反超行业整体。但是由于互联网产品存在客单价和宏观经济下行等问题，预计2017年后行业内需要一款社会现象级的产品，才能重新将行业增速提高。

外部因素使得基金电子商务面临瓶颈

相比于互联网保险的逐步深入，基金在面对互联网时略显乏力。在余额宝之后，很难再见到现象级的产品，整个行业处于静默状态，规模增速也随之降低。预计未来几年，如果没有新模式或新产品诞生，未来几年行业增速都将维持再20%以下。

艾瑞分析认为，基金的电子商务存在多重阻力，主要体现在以下两个方面：

一方面，监管问题。在互联网金融领域，监管是老生常谈的因素。我国金融监管名义上以保护个人投资者为主，因此对于个人投资者参与较多的领域，监管就比较严格，股票市场就是最典型的例子。而基金于股票市场息息相关，因此监管机构对于基金创新的监督就格外谨慎，导致即便基金行业内有极强的创新欲望，都会因为监管而有所减缓；

另一方面，投资者素质。实际上，从基金电子商务爆发的契机上看，用户在网上申购基金的本元因素并不是为了投资，而是无风险理财。这实际上给基金的电子商务带来一定的虚假繁荣，对于基金最本职的投资属性，还很难与用户的需求相契合。如果想让基金的投资属性更多的被用户所接受，需要资本市场的配合，基金从业者专业技能的提高以及资本市场配套设施的丰富。使基金运作更加透明，规范和公平。这样也有助于基金电子商务的提高。

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