普通人工作一辈子能赚多少钱

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“一千万现金和清华录取通知书放你面前，你会怎么选？” 在网上，总能看到这类让你随便选的脑洞题。虽然小孩子才做选择，成年人全都要。但面对这俩选择，不少人还真觉得特别两难。 一方面，一千万绝不是一个小数字，对很多人来说，足够衣食无忧生活一辈子了；但另一方面，人们总是有更大的野心——给我高学历，靠自己努力是不是还能赚的更多？ 选学历还是选钱，检验一个人世界观最简单的方式。哪怕是同一个人，不同年龄也会有完全不同的回答。 但在回答这个问题之前，我们要先了解，一个普通中国人，他积累财富的速度到底有多快。

普通人一辈子能挣多少钱

在很多人的印象中，读了名校，就意味着会有高收入。 2019 年猎聘网的报告显示，清华大学近三成的毕业生平均年薪在 50 万以上，北大毕业生也有近两成能拿到这个数字。 超过一半的北大毕业生年薪在 20 万以上，接近五成清华毕业生年收入超 30 万[6]。 前不久，还有一家在线教育机构给清北毕业生开出 200 万年薪[7]，珠三角的中学打着“年收入 30 万”口号招徕清北毕业生任教的消息也引起很大关注[8]。

▲ 不只是珠三角，各地区都想引进高学历人才

当你的周围全都是这样的清华北大励志故事，你肯定会觉得，好学校就等于好收入。 但少数的例子，并不能说明名校毕业就赚钱容易。 即便是清华北大毕业，也不是人人都有二三十万的年薪，年薪百万更是需要极度优秀加上极度运气好。

▲ 光鲜亮丽的工作场合里，可能就藏着某位名校毕业生年薪几十万

而如果只是一个的普通毕业生，一辈子也未必能挣到一千万。 2019 年，中国居民人均可支配收入已经达到 30733 元，城镇居民人均可支配收入高达 42359 元[2]。而且，近 10 年来，中国的人均可支配收入一直保持着 8% 左右的增速。 按这样的收入计算，假设你 25 岁开始工作，每年收入增长 5%，到 60 岁退休你大概能赚将近 300 万。 当然这只是全国的平均数据，如果换成北上广这些经济发展水平高的地方，收入会水涨船高。 比如，2018 年上海市人均可支配收入是 64183 元[3]，同年广州人均可支配收入也接近 6 万[4]。 除了地区间有差异，职业不一样“钱景”同样不同。如果你在一个热门行业工作，收入水平也能提高。

▲ 杭州：程序员随时随地席地而坐写代码在科技急速发展的当下，计算机技术行业势头正盛

国家统计局数据显示，2018 年“信息传输、计算机服务和软件业城镇私营单位就业人员”的平均工资是 7.6 万元[5]。毕业后去当程序员，哪怕一直敲代码不涨工资能赚 270 万，如果按每年收入增长 5% 计算，到退休大概能攒 731 万。 如果你幸运地入读了顶尖学府，但又不幸地没有赶上风口的好运气，坦然接受自己是一个名校毕业的普通人，那也需要坦然接受，一辈子也挣不了一千万。

赚了一千万，能花一辈子吗

名校毕业意味着有赚钱的能力。而只有一千万，虽然不用干活不用 996 不用担心被老板骂，但是会担心钱花完。 一千万，够一个普通中国人花一辈子吗？ 如果你想要过上中产以上的生活，肯定会觉得，一千万远远不够。 在电视、杂志里，仅仅是一套豪宅都足够让你的一千万自惭形秽。

▲ 电影《西虹市首富》讲的就是突然收到巨额遗产后怎么花掉的系列故事 | 《西虹市首富》

前几天，喜剧之王周星驰刚刚以 14 亿抵押了他在香港的三栋豪宅[12]，常出现在页游里面的“渣渣辉”一套 190 平的房子也买了 5800 万港币[13]。 在这些售价动辄几千万甚至上亿的豪宅面前，一千万恐怕只是杯水车薪，更不用说其它的跑车、游艇、奢侈品了。 就算不去当贵族，凭这笔钱立足一线城市，当一个中产，日子可能也紧巴巴的。 想在一线城市过上中产的生活，手里有套房才算踏实。可就算不买豪宅，一套普通住房也是你最大的花销。

▲ 新事物出现，消费在升级和转型，一杯喜茶都要 30 块

早在 8 年前，莫言就“哀叹过”他那笔 750 万的诺贝尔奖金，在北京根本买不到多大的房[14]。 现在，一线城市的房价比那时更贵：今年五月中国一线城市的房屋均价将近五万元/平米[15]，2019 年上海市内环地区的平均房价更是突破了 11 万元[16]。 一笔一千万的巨款足够你在一线城市买套 100 平米的房子，只不过买完后，一千万也剩不下多少了。

▲ 在大城市打拼的年轻人，每天早上一睁眼面对的就是车贷房贷是很正常的 | 豆瓣

除了买房子住，上有老下有小的你还得关心子女教育和父母养老问题。 胡润百富的调查显示，2018 年中国的“新中产阶级”每年在子女教育培养上的投入达到了 9 万元[17]，想让孩子接受更高水平的教育离不开金钱投入。 在上海，高中生补两个半小时的数学课就要花 1000 块，有条件的家庭平均每月补课费用就要上万，不少家长付了补课费甚至连奶茶都买不起[18]；即便是消费水平低一些的沈阳，也有初中生一个暑假花两万多上补习班[19]。

▲ 不少家长戏称孩子是“四脚吞金兽” 

养老同样如此，要想保证晚年生活的品质，花在健康保健和养老护理上的钱也会增加。 富兰克林邓普顿去年发布的调查显示，在中国内地一线城市平均退休目标储蓄约为 400 万元[20]。 即便是 CAFF 相对保守的数据也显示，大部分人都认为想要为养老做好准备，至少得有 100 万元的储蓄和一套房产，在一线城市更是得有 200 万元才能达到“养老自由”[21]。

▲ 想要“体面”地养老，需要经济能力的支撑

这么一算你是不也发现了，想立足一线城市，过上有房有车、照顾好老小的中产生活，单凭这一千万还有点紧巴巴的。 当然，如果你站在风口，早在二十年前就拿一千万买了三环里的房子或者阿里腾讯的股票，那就另当别论了。

少上网，一千万还是够花的

不过，对于大多数二三线小城市以及乡镇农村的人来说，说一千万不够花那显然就是不客观。 早有研究揭示，一个人的社会地位与消费水平之间具有密切联系，伴随着社会分层的出现，“消费分层”也已是公认的事实[11]。 简单说就是，有钱人花钱也多，没钱的人花钱也少。

▲ 2015年8月11日，甘肃省山丹县打工下班的农民工，正在一起乘坐拖拉机返回住处。不是每个人都需要为买超跑存钱

如果从一线城市换到二三线甚至小城去住，房价就能替你就省下不小的开销。 今年五月，二线城市的房屋均价为 1.7 万/平米，三线城市房屋均价低至 1.2 万，四线城市为 7961 元[22]。 比如最近爆红的钟美美，他所在的黑龙江小城鹤岗花 5.8 万就能买到一套 77 平的房子[23]。钟美美的妈妈拒绝了网红公司 100 万的签约费，在大城市的人看来可能不算什么，在鹤岗真是不小一笔钱了。

▲ 2019年1月23日，黑龙江鹤岗市，即将拆迁的小村落。在这样的小城拒绝100万，确实需要定力

除了买房这种大额支出，凭借着一千万应付日常的柴米油盐，只要需求别太夸张也绰绰有余。 社科院的 2017 年研究显示，以企业管理技术人员等群体为代表的“新社会阶层”，年均家庭总支出为 13 万元，是整个社会平均水平的 1.71 倍[24]。一千万足够他们花一辈子了。 他们都已经是教育水平和收入水平都比较高的群体中，生活水平也超越了平均水平，足够富足、体面。 实际上仅仅从花销的角度看，2019 年中国居民人均消费支出为 21559 元[2]。考虑到中国居民的人均寿命约为 77 岁[9]，这一千万不论何时得到，都够一辈子用了。 当然，中国的人均消费支出一直以每年 8% 左右的速度增长[10]，人均寿命也在不断提高。这意味着每年你的花销都在变多，你需要花钱的年份也在增加。

▲ 当你钱多的时候，也会想要吃得更好一些

假设你 25 岁得到这笔钱，年均消费支出按每年 8% 的速度增长，到你 75 岁时，你总共会花掉 1236 万元。 如果你选了一千万，可能会操心 75 岁时会不会欠下两百万。 其实不必为此担心，因为不管是清华录取通知书还是一千万，实际上都不会从天上掉下让你选。能让你选的可能只是加班的时间段，到底在今晚 10 点后加班，还是明早 9 点前。

*参考文献[1]见世界银行官方网站“How are the income group thresholds determined?”相关信息。[2]新华网.(2020).统计局：2019年全国居民人均可支配收入超3万元[3]上海市统计局.(2019).《2019上海统计年鉴》[4]广州市统计局.(2018).《2019广州统计年鉴》[5]见国家统计局官方网站“按行业分城镇单位就业人员平均工资”栏目相关信息。[6]猎聘网.(2019).2019上半年中高端人才就业现状大数据报告[7]澎湃新闻.(2020).动真格儿！清北网校200万年薪招聘网课教师！[8]21世纪经济报道.(2020).30万年薪招来清北学子做中小学老师，深圳还有什么烦恼？[9]国家卫生健康委.(2020).《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》[10]见国家统计局官方网站“全体及分城乡居民基本收支情况（新口径）”栏目相关信息。[11]李春玲.(2007).当代中国社会的消费分层.中山大学学报(社会科学版),2007(04):8-13[12]新浪财经.(2020).周星驰抵押11亿豪宅 喜剧之王遇到了什么难事？[13]网易.(2020).张家辉套现190平豪宅？因老婆关咏荷有远见，净赚2800万[14]齐鲁晚报.(2012).莫言称750万奖金将用于在京买房 仅够买120平米[15]中国网·地产.(2020).纬房指数：4月一线城市房价中位数平均值为48449元/平[16]上海市统计局.(2020).2019年本市房地产市场综述[17]胡润百富.(2018).《2018中国新中产圈层白皮书》[18]新华社.(2018).每月上万补课费，家长连奶茶都不舍得喝了[19]人民日报.(2018). 补课费成普通家庭最大支出 小学生：“好想睡个大懒觉”[20]凤凰网.(2019).富兰克林邓普顿最新退休入息策略及预期统计调查出炉[21]中国基金报.(2019). 一线城市“养老自由”要多少钱？答案是400万[22]中国网·地产.(2020).纬房指数：4月一线城市房价中位数平均值为48449元/平[23]凤凰网.(2019). 5万一套的鹤岗房，是小镇青年最后的避风港？[24]21世纪经济报道.(2017).年薪高消费惊人，7200万人成中国新社会阶层[25]中国人事科学研究院.(2003). WTO与中国人才资源开发研究[26]新华社.(1999).“中产阶级”在形成[27]肖富群.(2003).当代中国中产阶层研究.广西师范大学硕士学位论文.23

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