全职妈妈，请你像爱孩子一样爱自己

前两天到街道去办事，前面排着一个和我年龄相仿的女士，她在咨询：我是一个全职妈妈，能不能把我的社保由过去的职工社保，转化为居民社保？工作人员非常负责任，一旦转为居民社保，想再转职工社保就难了，因为这是两套社保体系，你这么年轻，人生大把，最好还是搞灵活就业社保吧，好歹比居民社保多一百多块。居民社保一个月才拿500多元呢。

这位妈妈眉目中有一丝忧愁：哦，那我就不转了吧。

回来后，这件事让我心中久久不能放下。在中国当今社会，从养老角度，多一百多块钱，少一百多块钱，亲们，你们觉得对养老的影响有多大呢？为了这一两百多，还要愁眉不展，真是让人心酸。

有的公务员对我说，请我不要老是诋毁社保养老体系。我没有这个意思，社保养老当然必须买，无论职工社保、居民社保还是农民社保，都已经比过去有了巨大进步。但是我们也不能停下批评的脚步。中国的社保养老体系，明显是一批外行设计出来的、明显与时代不相匹配，勉强算是一个鸡肋的制度。有当然比没有好，但它绝对不是一个先进的制度，这是勿庸置疑的。

现有的社保养老体系中，充满了国家要去主导管理权、国家要去主导投资权，国家要去主导拿钱的权利等等这些“官本位”的思维。这在西方早已经被淘汰了。

我们将这个话题引申开去，在过去我的文章中，当谈到理财的重要目标时，耙耙麻麻们，往往第一时间会想到我们的孩子，看到孩子我们觉得未来充满了希望。我们不愿意去思考未来，去思考养老的问题，尤其是全职妈妈。

但今天我要和大家谈这个话题。事实上，全世界理财最大的压力，不是教育金，而是养老。养老才是我所说的“四座大山”中，压得我们喘不过气的大山。在国外，年轻人从一开始工作，就必须思考养老的问题；他们流行一句话：

孩子读大学可以贷款，但有谁会为你提供养老贷款呢？

从文章开头的那位女士眉宇间淡淡的不安，我们就可以想到，当一个全职的家庭妇女，脱离开了正常的工作，没有了固定收入，甚至要考虑是用灵活就业社保还是无业的居民社保时，这种心头的不安来自于对未来的不确定，对未来的没有把握。

理财规划师的角色其实很“残忍”，他要把人心中隐隐的不安，隐隐的伤疤，揭开给TA看。

我们简单评估一下养老的需求就知道了。全世界人，包括中国人的寿命越来越长，我们期待的退休年龄却越来越早。大多数人都希望50岁以后，有一个相对完美的退休生活。虽然癌症横行、污染严重，依然阻挡不了人的平均寿命慢慢向80岁推移。我们社保的领取年龄还有可能往后推，原因我在这儿不做分析。

我们大多数人期许的是这样一种生活，你们看看对不对：

我们期待用三分之一的人生去工作，然后用最后的三分之一的人生，在保持生活品质的情况下，达致一种自由的状态。也就是说，我不希望用工作来牵绊我。有可能有收入，但不靠它去生活。

这样一种生活，我们做一道简单的数学题，假定我们只有三分之一的工作时间，你活到80岁，用30年养30年。我们理所应当，要把小一半的钱储蓄起来，才可能达到这样一种状态。这不需要什么高深的数学知识。

更何况，我们生活在极速发展的发展中国家，大力发展意味着什么呢？通胀高企。考虑通胀因素，我们理所应当把更多的钱存起来。

试问各位，你们真的把自己的一半收入存起来了吗？包括我在内，也做不到，答案是不言而喻的。

应该怎么办呢？

首先，我们必须去思考、去面对这个问题。

我带着大家进行简单的思考，我们社保的缴纳比例是收入的8%，单位缴纳大概是20%。企业缴纳的部分被统筹掉了，未来的收益不得而知，只有8%存进了个人账户。个人账户的收益是一年定期，跑输通胀。这样一算就知道了，如果是跑输通胀，其结果就是要存更多的比例。

所以，如果想要做到不影响生活品质的退休，我们至少还要投入比社保多一倍的钱。如果你在社保中投入了2000元，那至少你还要多投入三到四千，而且要进行合理的资产配置，才有机会能够跑赢通胀，但最重要的还是要控制风险。这样，才有可能有体面的退休生活。

各位，养老才是我们人生中最大的石头。因为它对通胀高度敏感，周期太长。用过去的一句话说：“笑到最后，才笑得最好”，最没有尊严的事是，在60岁之后要向亲人或者孩子“乞讨”，没有尊严地等待别人的捐助，或者不得不去做一些体力活去帮补生活。

有工作的人尚且压力大，需要认真思考养老这件事。没有收入的全职妈妈，难道你不应该提醒自己的先生去思考，提醒自己去思考吗？

现在，你去香港、新加坡的快餐店，就可以看到，很多服务员都是颤颤危危的老太太，六七十岁了，还要端茶递水，我想她们这么做，绝不是因为爱好这份工作，一定是为了谋生。

这些当年没有为自己存够养老金，又不像国内有单位人士那样有退休金领，只能靠水果金和综援度日。但是，仅靠这些只能维持一个相当低的生活品质，大概两三千港币一个月，买鱼只能买冰冻鱼，几天不敢买肉。最近香港开始对老年人实施乘车优惠，否则TA们连车都不敢坐。

没有工作的全职妈妈，如果拿着五六百元的居民养老金，就只能过着如同以上所提到的香港老太太的生活。可能还不如。20年后，中国能否发展到今天香港的状态？我不敢回答。目前中国还没有香港的公屋制度，社会救助制度也远远不够。

即便发展到目前香港的程度，如果你期许体面的退休生活，你还要到麦当劳大快活去擦桌子吗？（我尊重每一个工作的人，但我更希望你们都能在老年时做自己想做的事，而不是谋生。）我想这值得每个人去思考。

如何思考，其实很简单。

我们先不需要去做多少决定。我们可以按照自己期待的生活品质，先去评估一下，未来到底应该存下多少钱，达到多少收益，才能达到自己想要的生活状态。

有的妈妈常常在后台给我留言，说自己为了孩子成了全职妈妈，其实内心非常焦虑，生怕自己以后有了病也没人理，晚年生活也不保。

我希望全职妈妈都明白一件事情，全职也是一份工作，你不应该指望几百块的居民养老，应该理直气壮地要求丈夫给你提供资源，让你为自己准备一份独立账户的养老金，买足保障。夫妻之间也应该划清金钱的界限。能白头携老当然是最浪漫的事，我们的人生并非永远完满，用保守一点的策略，你最后的30年可能会更加有保障。

相信我，一个爱你爱家庭的男人，不会漠视你的需求。

我期待全职妈妈们，一定要认真评估自己人生的最后三十年。所谓延时满足，所谓人生的幸福，往往就在于最后30年的幸福指数。

像爱我们的孩子一样爱自己，关注我们的后半生。

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