市场低点，有闲钱是定投还是一笔砸进基金？ | 理财100问之50
财富水平普遍提高的今天
有笔几十万元的闲钱在手边
并不是什么稀奇事
但近一年多以来
A股市场一直在3000点上下徘徊
惹得这些朋友心里直痒痒
“市场现在低点啊！
那要不要趁低一笔吸入呢？”
不止一个朋友曾这么问我
看来这个问题非常困扰大家
但却并不是一个简单的问题
因为这和家庭财务情况非常相关
一样的几十万元
可能是甲家的救命钱
也有可能是乙家的零花钱
但更多时候处在二者之间的模糊地带
所以
我今天用数学上“分情况讨论”的方法
解答这个问题
视频版：
https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=o05287ldusr&width=500&height=375&auto=0
录音版：
文字版：
随着中国中产阶级慢慢财富的累积，现在经过几年或者是十年的累积，无论是做小生意，还是打工，手头有几十万闲钱的确实比较普遍了，所以后台粉丝也经常留言问：
“我的这几十万元能不能现在趁低点，一笔过砸到某一个资产，或者某一只基金里呀？”
这个问题还真的不好回答，因为你只告诉我你整个家庭财务数据中的一个数。我们用数学中最常见的一种方式，叫“分情况讨论”来回答这个问题。
1
唯一的救命钱
第一种情况，假定这几十万是经过这些年，你积累下的唯一的现金，且你现在可能收入还不高。
比如说你可能开了间小店，现在店开不下去了，把店盘出去了，就留了这几十万。那这几十万是什么钱？
这几十万是在手边，由人生的一个事业阶段到另外一个阶段，中间过渡的钱。你说这几十万的闲钱叫真正的闲钱吗？它当然不是。
这几十万 我给你个建议，就放在谱蓝的活期宝里就好了，因为它要应对你这段还不知道有多长的过渡期的家计支出。
2
你以为的闲钱并不是闲钱
第二种情况，假定这几十万是你辛辛苦苦攒下来的，但你现在有收入，而且还能持续乐观地向上，可你的人生其他理财目标一无着落。
没有购置充足的保障，也没有考虑过未来的退休，更没有为孩子的教育金储备，你如果只是觉得自己趁年轻，收入还有上升空间，就要搏一把的话，我认为这个决策就是错误的。
首先对于你这种财务状况，我要恭喜你。你有了理财规划的基础，但人生目标和财务资源的匹配规划还没有做。
那你要做的，是应该用以后的存量资源加上未来可能有的流量资源，先看看能不能满足家庭的必要目标，说白了就是把教育、养老、医疗搞定。如果再有闲钱，再谈未来。
而这个过程就是家庭理财规划，是绝不应该不考虑波动性，一笔投进去的。
3
真正的闲钱
再说第三种情况，假定你现在收入还好，而且所有的理财规划已经相对完善了，还有多余闲钱，而且还将继续累积下去，在未来起码三五年没什么用处，收支也能平衡。
那这笔闲钱就是真的闲钱了，是可以做一些理财再上一个层次的纯投资了。
这时，可不可以趁市场低位一笔过投资呢？这又要分情况讨论了。
1/如果这笔钱至少三年到五年不用——
那可以不要趁所谓的低位投到单一市场，而是一笔过投到我们为你量身定制的组合配置上。
因为经过组合配置以后，可以在三到五年内维持一个相对战胜通胀的收益，而且由于波动性控制得好，不会影响你三到五年之内的中期目标。
2/如果这笔钱至少五到十年不用——
我认为投在单一的某一个市场上是没有什么问题的。原因很简单，任何一个市场的周期大概就是七到八年，你一定可以赚到这个市场的成长，无非就是赚得多少而已。
3/如果这笔钱你可以放更长的时间，比如十年以上——
我们建议可以承受更高的风险，看中某一个单一的行业，比如高科技行业，别人提出来的“新世界七大奇迹”，谷歌、苹果、Facebook、亚马逊、腾讯、阿里巴巴和微软这七只股票一直涨得很好。
所以如果你预计未来十年都不动这笔钱，那么投资这些公司的股票也是可行的。但是很有可能在中间，一波所谓的高科技泡沫崩盘，在短期内使得这笔钱打个对折。谁也不知道这个崩盘什么时候会来。
但我们放到更长的时间范围内，尤其是十年以上的时间来看，这些公司代表未来趋势，风险极低，甚至增值性要远高于世界上几乎所有资产。
如果是这种情况，我认为你完全可以承受这样高的风险。
所以如果手头有几十万的闲钱到底该怎么做，还是要回到你家庭的整体财务状况
和有没有进行有效地规划这两件事情来考虑，如果无法决策，还是应该找专业人士帮你分析。
文章编辑、视频监制/小白
影音拍摄/刘文通、马东英
剪辑、后期/刘文通、钟佳明
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