俄罗斯旅行倒大霉峰回路转，我又想改变世界了。。。

向大家汇报一个好消息：

今年8月我在俄罗斯旅游遭遇的盗窃事件，有了一个happy ending——（惨剧回顾：我的俄罗斯之旅差点被小偷毁掉，幸好我做了这件事）

虽然丢了3张国内信用卡（还有一张香港信用卡丢了，但没有被盗刷成功），且每张都被盗刷，但其中两张因为使用时间长，银行有失卡保障，可以全额承担损失——

招某银行的白金卡，一回来没多久，就由银行承担了所有的损失；

平某银行的金卡，目前还在继续取证调查中，但银行方面说问题不大。

还有一张旅游前刚办没多久的信用卡，由于刚刚开通，官方解释称没有失卡保障，所以将近1万元人民币的盗刷损失必须由我本人承担。

好彩的是，我购买的旅游保险里正好有一项保障“银行卡盗刷”，覆盖了旅游途中遭遇的盗窃损失风险。10月中旬，我进行了理赔申报，只用了几个工作日，理赔款就到账了。

以上是保险公司理赔决定和到账的记录

虽然这次经历没造成什么损失，顶多成为旅行回忆的一点点缀，但过后我也一直在反思，发现以前我对旅游保险的认识，真的实在是太片面了。

孩子的医疗费用，是旅行刚需

我儿子4岁和6岁的时候，我们有两次出国旅游，都遭遇在国外发高烧的急诊事件。

第一次是在新加坡，刚到第二天就发烧，赶紧去了一家私立医院就诊，总共花了500新币，折合人民币大约2500元，因为旅游险里没有孩子的急诊险，所以这笔费用就自付了；

第二次是在日本，那次我们没有太重视，没有第一时间去医院就诊，一直烧烧停停，结果回来之后小病变大病，转成了肺炎。

现在回想起来，如果当时的旅游保险中，有针对孩子的急诊保险，那么我们可能根本想都不想，第一时间就会去医院就诊。

滑雪潜水，高风险无保护

随着孩子渐渐长大，我会经常带儿子出国滑雪、潜水，可是仔细阅读我购买的旅游保险保障条款，尤其是通过旅行社代买的那些，发现凡是稍微涉及一点点极限运动的活动，都在承保范围之外。所以其实我们的滑雪潜水活动成了高风险无保护活动。

这个很好理解——旅行社作为旅游行为的组织者，肯定是既希望保险能分担自己的责任，又希望将支付的保险成本降到最低，所以基本上通过旅行社搭售的旅游责任险，大多只针对基本的死亡和意外的责任承保，那些高危运动责任、急诊责任、信用卡丢失责任，能不承担就不承担。保险责任越少，保险的成本就越低。

请看如下免责条款——

也就是说，目前很多自由行的项目，都被列入了高危行列，是“不予赔偿”的。例如，赛马、攀崖、潜水、高山滑雪、热气球等。

而在医疗相关条款中，孩子生病、老人生病所产生的医疗费用，也是“不予赔偿”的。

应该根据行程定制旅游险

随着自助游越来越普及，根据自己的行程特点定制旅游保险的需求越来越迫切——

比如出行人的健康情况如何，有没有老人小孩？

到底是商务旅游还是自助休闲游？

去的区域是不是有某些额外的风险因素？

旅行中可能涉及的活动项目是什么？

海外的消费形式是现金还是信用卡，又或是其他方式？

目的地航班是不是特别容易延误？

是不是某种流行病比较频密等等……

各种不同的旅游情境，需要的风险保护也不同。

经过这次理赔，我越发认识到，含在团费里的旅游险，明显不能满足用户的需求。

这其实也与我们之前谈的理财规划的理念相符——即便一次小小的旅游，其实也应该根据以上各种因素做定制旅游保险。

市场上旅游险产品也很多，但选择起来也不容易。可能规定很死板，囊括很多你不需要的保险责任，浪费预算。

定制旅游险，恰恰是现在市场的一个空白点，也是每一个家庭出行必备的。

有了我自己的“血的教训”，接下来，我想研发一个智能旅游保险评估系统，让你能自助定制旅游险。马上又到过年放寒假出去旅游的季节了，希望这个升级功能能够帮到大家，真正提升大家的旅游品质。

这样，我的被盗经历也算值了，“塞翁失马，焉知非福”呢？

不说了，拉着技术总监开发系统去！

本文编辑：小猪

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