【聚焦】房贷利率要狠降！RBC银行：房贷市场竞争“残酷”，3年固定房贷已非首选，9月加央行再降息0.25%？

本文授权转自大温炬焦

今年第二季度，加拿大经济以高于预期的2.1%的年化增长率增长，但迹象表明，第三季度的增长势头将减弱。

加拿大统计局周五公布的数据显示，国内生产总值的增长是由政府支出和企业投资的增长推动的。

01/预测：9月加拿大央行再降息25个基点

加拿大帝国商业银行资本市场（CIBC Capital Markets）经济学家Andrew Grantham表示，尽管增长“适度”好于预期，但进入第三季度的势头疲软，“正因为如此，仍然预计加拿大央行在今年剩余的每次会议上都将利率下调 25 个基点。”

住房建设投资下降1.9%，这是自2023年第一季度以来的最大降幅，主要原因是安大略省转售市场下降和建筑投资下降，过去9个季度中有8个季度住宅建设下降。

第二季度，家庭支出增长放缓至0.2%，而第一季度为0.9%。人口增长超过了家庭支出的增长。因此，人均家庭支出在前一季度增长后下降了0.4%。与此同时，由于可支配收入的增长超过了消费，家庭储蓄率上升至7.2%。

加拿大皇家银行（RBC）的经济学家 Abbey Xu表示， “这些储蓄很可能仍然集中在高收入家庭，近期内不太可能消费”。

BMO银行（Bank of Montreal）的首席经济学家道格拉斯·波特（Douglas Porter）说：“第二季度的增长率超过了2%，这当然是可喜的，但随之而来的是各种各样的‘是的，但是’。”

“简而言之，增长严重依赖政府支出，这仍然标志着人均的下降，而6月份和7月份的增长率持平，这给了第三季度一个弱手。”

第三季度的增长率将远低于加拿大银行 2.8% 的预测。波特说：“由于夏末劳动力中断，现在看起来几乎无法实现。”

经济学家们仍然一致认为，加拿大央行下周将降息25个基点，但由于第三季度经济增长弱于预期，劳动力市场有可能进一步恶化。

——服务同胞，请看过来！——

02/ “残酷”不足以形容加拿大抵押贷款市场的现状

用“残酷”来形容加拿大抵押贷款市场都太“轻描淡写”了。

8月29日，加拿大皇家银行（RBC）首席执行官戴夫·麦凯（Dave McKay）承认，加拿大皇家银行正在应对“历史性的”和“激烈的“竞争。

他解释说，事实上，加拿大皇家银行的抵押贷款业务现在只赚过去的三分之一。

RBC30日在一份电子邮件声明中补充表示：“我们的抵押贷款业务由于资金成本波动和竞争定价压力而看到较低的利润率”。“我们相信这些趋势正在影响整个行业。”

RBC是对的。

在利率高企、债务负担沉重、房地产活动疲软的形势下，银行为了保住市场份额，正在采取一切措施。似乎，每位抵押贷款经纪人都会讲述客户被银行以惊人低利率报价的故事。

例如，如果你调查目前所有国家贷款机构，三年期固定抵押贷款的平均常规公布利率为5.58%。与全加拿大宣传的三年期无保险贷款的最佳报价——派恩抵押贷款公司（Pine Mortgage）的4.84%相比，这笔交易令人尴尬。

想象一下，一个毫无戒心的首次购房者信任他们的贷款人，并签署了5.58%等虚高的利率。根据Equifax Canada的数据，平均每个首次购房者能拿到的贷款额为$410,000，也就是说，这一失误会让他们在36个月内损失$8834。

这比以往任何时候都更需要进行"货比三家"。有些“特别优惠”可能让你陷于困境，失去再融资选项。

追逐“交易”

抵押贷款策略师、利率分析师和MortgageLogic.news的编辑Robert McLister表示，借款人通常通过选择具有灵活合同的抵押贷款来节省更多资金，而不是选择具有较小预付利率优势的抵押贷款。这里有一条黄金法则：

如果你正在比较两种利率，其中一种与高额预付费用、严格的流动性或再融资限制挂钩，那么如果节省的资金不到10到15个基点，就像避免电话推销员一样避免它。

唯一需要考虑不那么灵活的选择的情况是，你绝对确定在整个抵押贷款期间你的财务需求不会发生变化。但虽然大多数人表示，他们不会在贷款到期前改变抵押贷款，但事实并非如此。意外情况时有发生，无论是出于债务整合、投资、教育或紧急情况的资金需求，还是意外的搬迁、失业、分手或疾病。

去哪里找？

没有一个贷款机构在所有条款上都赢得了最佳整体交易的”金牌“。嗅探出最低的借款成本需要实地工作：在线研究，咨询一两个经纪人......等等。

总的来说，过去，贷款机构实际上以在续贷时以高利率让借款人措手不及为乐，那些日子已经一去不复返了。大多数银行都非常积极地留住客户，他们承担不起在一个低容量市场失去现有客户的损失。

03/ 3年固定房贷利率不香了

本周，一系列固定利率抵押贷款已变得便宜了，包括无担保的四年期固定利率贷款和有担保的一年期、三年期和四年期固定利率贷款。而且，看起来2024年期限的选择——三年期固定利率贷款——正在慢慢失去其“王冠”。

“我认为，随着利率的下降，我们现在开始更多地转向五年期贷款，”Pine Mortgage的首席执行官和联合创始人贾斯汀·赫里克（ Justin Herlick）说，“一旦你看到前面有一个“3”，很多人就会回到五年期，”他预测道。这是大多数加拿大人历史上首选的期限。

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