提前做好养老规划，让你老有所依

我们公司的年轻人不少，本来大家都很羡慕，年轻好啊，无忧无虑，潇洒。

可是最近，我发现原来大家都有背负或轻或重的包袱。
起因是有个去年刚毕业的小伙儿，他妈妈生病了，作为独生子的他，每周要从北京往返河北两趟，不到两周，已经非常身心疲惫了。   看到他这样，我心里也不由得担忧：我现在和父母分隔两地，虽然他们在老家也过得很平稳幸福，但这种幸福的背后其实是非常脆弱的——再过几年，一旦父母老到了需要人照顾的程度，作为子女，势必要付出一定的金钱、时间、和精力去照顾他们。 但就像上面那位小伙伴说的，作为唯一的孩子，我们能做的更多的可能只是打钱，而无法完全亲力亲为去贴身照顾父母，否则暂停了工作，整个家庭就会面临工作收入和养老尽孝的双重压力了。 这个经济压力真的不小！人到中年，上有四老、下有两小，中间俩人赚钱养活八个人，一旦父母生病，这种经济负担就会更大了。
（图片来源网络） 后来我和身边朋友聊到这个问题，发现大家都会面临这样的难题：父母老了以后，他们的养老重担，我们要如何扛起？

很多人可能觉得，咱们上面多少辈都是这么走过来的，有退休养老金、有孩子，怎么可能还要担心养老的问题呢？ 确实，以前可能有退休养老金、有孩子照顾，就万事大吉了。但时代环境变了，以后再想着靠社保和孩子，肯定是不行了。 去过日本、韩国旅游的朋友，不知道大家有没有留心发现一件事：社会中很多老年人在工作。 大多数老人在从事着他们退休前从未考虑过的“低端工作”：快递员、大厦保安、清洁工、服务员、司机......  为啥？因为养老金不够用呀。  虽然活到了退休年纪，但手里并没有足够的钱可以退休。为了生存下去，他们不得不一把年纪了继续出来工作。
日本政府曾进行过一次调查，在受访的老人中，40%还在苦哈哈地工作。
 一些实在找不到工作、走投无路的老人，甚至干脆主动犯罪，以求进监狱： “只需要从便利店顺走一个 200日元的三明治，就可以获得两年的监禁，管住管吃，比领养老金靠谱多了。” 日本长崎一位叫田中（化名）的80岁老人，就凭借这个方法，故意犯盗窃罪15次，在监狱待了20年......

长崎佐世保监狱里，三名老年犯人由两名狱警护送进入监舍
韩国也是，有 420 万的老人不是在工作，就是在找工作的路上。 有个75岁还在从事快递工作的老婆婆说：“我的孩子也已经五十多岁了，孙子他们年轻人的压力也很大，我不想再麻烦他们。”所以她依然每天忍受着风湿、腰腿痛等顽疾在工作。 即便这样辛苦，他们也觉得有工作已经是万幸了。因为没工作的老人只会更惨。 一些老人身体不好做不了体力劳动，只能站街卖淫。
 很荒诞吧？但这就是现实。 而咱们国家，也紧跟两个邻国的脚步，正在快跑进入老龄化社会。老年人越来越多，社保越来越不够用，年轻人的压力越来越大。 这几年国家一直闹出了“社保养老金跨省调配”、“养老金将在2035年耗尽结余”、“渐进式延迟法定退休年龄”......等等消息，都表明了咱们国家未来的养老前景并不乐观。

想要过上一个安稳幸福的晚年，不能光指望社保和孩子，一定要自己提前做准备。 
既然发现了问题，那就要赶紧想办法解决，否则只会干焦虑。 在查阅资料和咨询专业人士的时候，我发现欧美发达国家比我们更早进入老龄化社会，但别人解决得还不错，咱们可以借鉴一下。 他们的养老应对方法，主要从3方面入手： 1退休生活的养老金
大家年轻工作的时候，国家就强制大家每个月都要拿出工资的一部分，存入自己的养老账户里。这笔钱也不是光存在银行里贬值，而是放在基金里投资、增值复利。等到退休以后，自己的账户里就有足够的钱去养老了。 这种叫DC制年金，比如香港的强积金、美国的401K，都是他们的国民养老储备账户。而且401K计划已经被美国公认为养老的基础，即使在金融海啸发生的2008 年，401K计划也没发生崩盘。
（香港强积金） 听起来形式好像和我们缴纳社保差不多，但其实完全不同：咱们往社保交上去的钱不是用在自己身上的，而是先给现在的老人养老用；等我们以后老了，我们领的养老金是以后的年轻人在交的社保。
这也是为什么以前还可以靠社保养老金活，以后却不行了，因为以后交钱的年轻人越来越少啦，而等着领钱的老人却越来越多了，养老金不够分了呗。 而人家欧美的这种DC制年金，是每个人根据自己以后的养老需求去存的钱，钱在自己个人的账户里，专款专用，持续复利，所以能确保自己退休时有足够的养老金。
2生病时要用的钱
发达国家的保障意识是尤其强烈的，在他们看来保险是家庭理财必不可少、且是首要的一步。这也是为什么他们的人均保单高达5份，而咱们国内人均不到1份，大部分还都是车险。 老外们会早早地为自己配置了齐全的人身保险，一旦年老生病，保险公司的理赔款就可以用来治疗和康复护理，完全不会掏空自己的养老荷包、不会影响正常的生活需求。 我觉得这点特别重要，尤其是收入不高的家庭更要重视，否则以后父母一旦患病，咱们肩上的压力会非常大。
3客观的养老资源
从宏观的社会环境上看，欧美国家里有非常多完善的养老社区和专业的养老护理人员。 你想居家养老，可以请个专业护工来照顾你，子女就不用因此牺牲自己的工作和生活； 如果你喜欢热闹，也可以入住高端的养老社区，里面生活、医疗、娱乐设备应有尽有，还有其他老人陪你一起唠嗑，不亦乐乎？
当然，前提是你自己要有足够的养老金储备，才能够享受到社会上这些优质养老资源。


这3点相结合，养老基本上就生活无忧、大病不愁了。 只可惜，咱们国内既没有太多专业的养老社区和护理人员，大家也没有提前进行养老金储蓄的意识，对保险更是抗拒。 啥准备和条件都没有，老人们的养老重担，自然就落到孩子的头上了。 如果大家想未雨绸缪，防止未来陷入这种困境，建议大家可以参考欧美国家的这种模式，为父母做两方面的准备： 1、为父母设立一个专门的养老金账户，大家每个月陆续往里面存钱，这笔钱最好能一直投资复利，不懂投资的朋友可以咨询一些专业的理财师。
2、看看父母还能买什么商业人身险，以防未来没钱治病，或因病返贫。
这两年，我也是按照这个思路去给父母做养老准备的。虽然父母已经不年轻了，准备起来没那么从容，但也是未雨绸缪，一个好的开始。 
养老这件事情给我的另一个启发，就是我们自己这一代未来的养老，也只能靠自己了，并且一定要尽早做准备。 我对养老的美好想象，是身体健康、环游世界，但我不想把实现这个愿望的压力，放在我的孩子身上。 我曾经说过，我之所以生孩子，是为了生命体验，而不是为了把自己的养老担子强加在孩子的身上。 所以我前段时间也去找专业人士咨询了一下应该怎么正确地给自己做养老储蓄。 咨询以后我才发现，养老问题听起来很棘手，但解决的要诀也很简单——就是“尽早”开始储蓄。你越早开始，留给你储蓄和投资复利的时间就越长，你的压力就越小。 而且规划好了以后，你会很清晰地知道自己两口子具体哪一年能提前退休，退休后每月能有多少生活费，维持如何的生活水平。甚至两口子身故后能给孩子留下多少遗产，都一目了然。
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