19 岁长沙女孩欠下现金贷致“家破人亡”，业内人士透露现金贷套路，年利率高达480%丨饭间读本
因为现金贷、校园贷而走投无路、家破人亡的事例我们见得不少，最近在长沙又发生了一起因为借现金贷而发生的悲剧。
”1月10日，长沙岳麓区莲花镇金华村，因拿不出钱办丧事，家人和亲友匆忙将 49岁的刘丽下葬。
给19岁的女儿夏双还贷1 余万元后，刘丽才发现女儿的债务是个无底洞。面对催收人员天天上门，刘丽不堪压力，于1月8日喝下两瓶农药结束自己的生命。
让人心寒的是，亲友们刚料理完刘丽的后事，先后有四拨人员上门逼债。
1月10日，愤怒的金华村村民控制住这些催收人员，莲花派出所随后出动警力到场处理。
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平时也就一两拨催收人员上门，但在妻子骨灰下葬这天，竟有四拨不同借贷公司的人员轮番上阵催债，夏明国有些无法接受，" 这些人不可原谅 "。
△1 月 10 日，长沙莲花镇金华村，第一拨催收人员坐在凳子上，气愤的亲友上前指责。
2017 年 12 月 31 日，女儿离家出走下落不明，妻子被现金贷逼上绝路，原本幸福的一家三口，如今仅剩下 55 岁的夏明国。
悲伤、恐惧、绝望和对女儿的担心，所有的情绪瞬间压在夏明国一人身上。这场突如其来的变故让他近乎崩溃。
夏明国说，女儿自 2015 年职高毕业后，在美容店工作，收入微薄，什么时候陷入现金贷泥潭，夏明国不得而知。不过，在他的印象中，也就最近半年的事，" 去年 7 月起，陆续有人上门逼债 "。
△第三拨催收人员坐在凳子上，正向公司打电话求助。
一辈子老实本分的庄稼人，夏明国夫妇认为，" 欠钱必须还 "。夏明国拿出积蓄，出面还了四五万。有时他不在家，妻子背地里找亲友借了六七万拿去还贷。
刘丽的朋友说，刘丽瞒着老公借遍了亲戚，加上家里的积蓄，一共为女儿还了 11 万元左右。
" 原本家徒四壁，东拼西凑好不容易还了 10 多万，可这债务就像无底洞一样见不到底。" 夏明国叹口气道，" 换谁都跨不过这道坎。"
1 月 11 日，长沙岳麓区莲花镇金华村，欠现金贷出走的夏双出现了，她跪在母亲坟前痛哭流涕。
想起母亲因自己走上绝路，悔恨不已的她起身欲撞碑自杀，幸被一旁的亲友及时制止。
回到家中的夏双，情绪一直处于崩溃状态。11 日，莲花派出所多名民警上门，向夏双询问借贷情况。" 初步了解最开始借了 6000 元，至于消费了什么不清楚，而后面的借贷连她本人也说不清。"
这位负责人说，10 日晚上登记了四拨催收人员的信息，并警告他们不能再上门催债，否则会采取措施，" 我们也只能了解清楚借贷情况，查实债务中哪些合法哪些非法，届时再采取相应的措施。" 不过在他看来，眼下最关键的是 " 减轻夏双的压力。"
1 月 11 日，谈及 19 岁的女儿，55 岁的父亲夏明国忧心地说，“这一次只想救女儿，好好地保护她。”
诚然，在这件事情中，夏明国一家有自己的问题，但这些现金贷、校园贷到底是不是合法，这些借贷公司究竟有没有违规呢？
网络配图。
对此，记者采访了湖南睿邦律师事务所执行主任刘明律师。
刘明律师说，年满十八周岁以上的自然人为成年人，具有完全民事行为能力。因此，已经年满 19 岁的夏双具有完全民事行为能力，其通过贷款公司借贷，只要贷款金额是真实的，利息未超过法律规定的标准，其贷款合同即为合法有效合同。
刘明说，根据法律规定，年利率超过 36% 的属于高利贷，年利率在 36% 以内部分受法律保护。“ 一些高利贷公司的行为介于合法和违法之间，大打擦边球，违法违规放高利贷，违法催收。”刘明说。
刘明说，一些高利贷公司往往通过不给借款人借款合同，违法、重复收取利息等各种方式，获取不法之财。借款人到最后甚至搞不清楚到底欠了多少钱。
刘明建议，对于不清楚债务数额或者利息标准的，可向法院提起诉讼，确认具体债务数额及利息标准或者确认债务已经还清。
1 月 12 日，记者对话一名现金贷行业业内人士（为保护隐私，隐去姓名），了解现金贷、校园贷的现状，试图分析这些借贷最终演变成高利贷背后的原因。
【校园贷】
一直存在，有需求就有市场
一直存在，有需求就有市场
教育部财务司副司长赵建军 2017 年 9 月 6 日在教育部新闻发布会上表示，根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。
潇湘晨报：国家彻底禁止后，校园贷目前的现状？
业内人士：主流分期平台历时三年多，培养并带动在校大学生的分期消费意识。尽管国家全面禁止，但学生的消费分期需求依旧存在并不断增长，这给民间高利贷可趁之机的同时，校园贷本身也没有死掉，只是变了种形式，也变得更为隐蔽些。
潇湘晨报：校园贷现在以何种形式存在？
业内人士：民间借贷有涌入校园的趋势，甚至有部分在校大学生从事放贷工作，用原来从事网贷中介赚的钱，向本校和周边学校的学生放贷。
在校大学生放贷有优势，赚钱也非常容易，打个比方：借出去 1 万元，周息收 10%，一个月能赚 4000 元，年利率高达480%。
潇湘晨报：不怕借贷同学不还？
业内人士：抓住学生好面子、怕名声破产的心理，威胁不还就找同学、老师和父母家人。
潇湘晨报：以前做校园贷公司的现状？
业内人士：监管出台后，大部分死掉了，少部分转型做工薪贷等现金贷业务。
潇湘晨报：校园贷撤离后，为什么会演变成高利贷？
业内人士：银监会批准的商业银行还未进入校园市场；学生需求依旧存在；私贷公司也会各种宣传。
【现金贷】
一直存在，有需求就有市场
金融安全风险常识普及不够
对于夏双的遭遇，业内人士说，这一情况和校园贷一样，没有需求就没有市场，问题的核心还是在于 " 借款人只为图方便，或许不知道自己借的是高利贷，金融安全风险常识普及不够。"
潇湘晨报：根据四拨催收人员提供的信息，为何找不到相应的放贷公司？
业内人士：这种非法放贷公司的特点：一般成员较少且分散，规模不大；放贷、催收一体化；从业人员多为本地人。类似 " 隔壁老张 "、" 白度白汇 " 应该是团伙放贷，或没有注册公司，即使注册了，对外也是其他名称。像 " 嘉翔信息咨询有限公司 "，媒体报道后找上门，直接关门或说是民间借贷，只要找不到放高利贷的证据，不能拿公司怎么样。所以，这也是高利贷盛行的原因。
潇湘晨报：这类现金贷的借贷条件？
业内人士：借贷门槛很低，户口只要在借贷公司可控区域即可，而女性相对于男性更容易借贷，因为女性胆小怕事，还款意愿高，还不起的还能去做佳丽或去夜场上班。有固定资产和经营场所的，借贷额度也相应更高。
潇湘晨报：这类现金贷的借贷套路？
业内人士：斩头息。即借 1 万一般到手八九千，降低自己的本金风险，利润也更高；高利息。即以周息的形式收取，让不懂金融的借贷人误以为利息不高。举个例子：借 1000 元，一周后还 1100，看似很划算，实际年利率高达480%；高额逾期费。约定时间不还，利息按天收取本金的百分比。
潇湘晨报：这类现金贷如何催收？
业内人士：贷前审核时，借贷公司会详细了解借贷人的资质，这其中包括固定资产、家境和有无经营场所等等，然后决定额度的多少，逾期后再进行催收。事实上，在贷前审核环节，借贷公司已经决定了催收方式：电话告知还是上门催收。
受法律约束，暴力催收相对较少了，而是采取游走于合法与非法间的方式：天天上门，在家门口赖着不走，充其量有些言语恐吓。
潇湘晨报：这类借贷人群有哪些共性？
业内人士：大多是无经济来源、收入不高的在校大学生或刚参加工作的年轻人，一般消费心理不成熟，容易盲目消费、攀比消费，一旦消费欲望急速膨胀后，就容易被校园贷和现金贷瞄上，加上这类借贷门槛低，隐蔽性强，相关部门难以及时监管到位，最终陷入借贷泥潭，导致悲剧一幕幕上演。
在此，潇湘晨报也提醒涉世未深的在校大学生或刚参加工作的人员，平时提高消费金融常识，培养合理的消费观念，在有资金需求的时候，一定要保持清醒，头脑冷静，辨别民间借贷是否为高利贷，避免类似悲剧发生。
潇湘晨报记者丨向帅 图丨记者陈正
编辑丨陈艺妮