数字化转型观察（88）| 数字信贷赋能普惠金融

线上一键申请、30分钟响应、线下一次签约、1个工作日办结，实现线上智能授信和线下便捷用信，有效解决个人、商户、企业贷款申请难、资产评估难、额度满足难……

浙江余杭农商银行在数字化转型实践中，强化数据融合应用，近日创新推出了房产类、个人类、商户类、企业类四大系列八款数字化贷款产品，用数字化赋能金融服务，用大数据跑出信贷业务加速度，在数字化赋能普惠金融领域探索具有余杭特色的新实践。

数据“说话” 推出贷款新模式

余杭农商银行所处的地理位置是其转型的动力之一。浙江省政府近年来提出的“最多跑一次”，让数据多跑路，让群众少跑路，推动了省域数字建设；杭州市余杭区是全国数字经济发展的先行区，数字经济活跃，也孕育了对数字化金融服务的巨大需求。让数据跑起来、活起来、用起来，为更多的客户提供便利的金融服务，用创新实践来释放数字经济在金融服务领域的动能，是余杭农商银行创新数贷产品的初衷。

融资难一直是国内小微企业的现实难题，其规模小、资金少，尤其是科创型企业“重智力、轻资产”的特点使得其抵押资产较少，这给银行传统授信模式带来较大挑战，不仅对银行工作人员专业知识水平提出了更高要求，也在一定程度上拉长了企业的授信进度。数贷系列产品有效破解了“贷款申请难、资产评估难、额度满足难”三大难题。

以八款系列数贷产品中的“小微/科创数贷”为例：切入点是融合政府开放数据，将8个省市部门、9个区级部门的开放数据共同应用于该产品，综合考量企业生命周期、成长潜力、知识产权定价等模型，为中小微、科创型企业量身定做了一套授信测算模型，精准地为每一个企业量身制作了一面“画像”。

杭州晶雁电子科技有限公司是一家研发制造农业自动化机具的科创型企业，拥有三十多项国家专利，主要生产的智能移虫机能大大降低采集蜂王浆的人力成本，提高生产效率，该项技术在国际上处于领先水平。在年初参加蜂博会后，机具大受好评，公司接到了国内外近两亿元的意向订单，企业负责人在高兴之余也为生产资金短缺犯愁。余杭农商银行客户经理作为企业的“驻企专员”得知这一情况后，建议企业申请“小微/科创数贷”，通过融合行内外数据，生成“企业画像”，对知识产权自动定价，授信200万元。从提出申请到贷款发放，企业仅用了一个工作日就拿到了200万元资金，缓解了生产资金紧张的燃眉之急。

“小微/科创数贷”产品除了速度快、服务好以外，还有另一个非常重要的特点便是适用性广，可以实现对中小微企业的全域覆盖，可为余杭全域12万余家小微企业，7000余家科创型企业提供在线授信，预计可为企业节约融资成本50%以上，为解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题带来希望。目前余杭区内有专利企业5243家，余杭农商银行通过专利评估已授信225亿元。

房就贷、抵押循环贷、浙里贷·市民数贷、房续贷、家庭数贷、商户数贷、小微数贷、科创数贷8款数字化产品，用大数据跑出信贷业务加速度，成为数字化赋能普惠金融领域具有余杭特色的新探索、新实践。

数贷产品亮点

形式创新：系列数贷产品通过数字驱动，直接出授信。个人和商户通过丰收互联（手机银行），企业通过企业网银，完成综合授权后，便可在30秒内在线获取到授信额度。

内容创新：“房续贷”产品，综合人行征信数据等，通过数字驱动，实现线上房产实时评估；同时在线提取商业按揭贷款、公积金按揭贷款、普通抵押贷款，对房产进行二次授信，贷款用于生产经营。

“家庭数贷”产品，将商品房、农民自建房、安置房、村经联社的分红股份以及金融资产进行授信，其中将自建房、安置房、村经联社的分红股份纳入授信资产并通过标准化流程持续实施，这在全国范围内尚属首创。

“商户数贷”产品，在商户授信前提下，自动链接行内外相关数据，并结合不同行业商户特点对商户进行实时授信。

“小微/科创数贷”产品进行了系列基础研究，实现了多个全国首创：一是实现智能识别企业，通过数据驱动，将进件企业智能划分为小微企业和科创企业；二是对小微企业根据交税形式不同划分为一般纳税人和小规模纳税人分别进行授信。其中针对科创型企业，在小微数贷授信基础上，创新设计了成长力模型，提升了授信额度。三是将科创企业的专利、发明从法律、技术和经济价值三大维度进行评估，将其纳入授信资产。

流程创新：通过流程优化，客户线上一键申请，银行30分钟内响应，预约上门调查后，线下一次签约，1个工作日办结。银行内部流程优化，一键生成授信报告，全面提升办贷效率。

担保创新：浙江省融资担保有限公司、杭州余杭政策性融资担保有限公司与余杭农商银行签定联合担保业务协议，两家担保公司承诺对“小微/科创贷款”提供余额50亿元的担保，有效解决客户担保难题。

数贷产品服务特色

全域性：系列产品秉承普惠理念，依托全域数据创新授信模式，支持在杭州市余杭区工作、生活、就读的全域市民，在余杭登记注册的个体工商户、小微企业及科创企业发展。

实时性：利用数字技术改造贷款流程，优化操作，系列产品均采用线上授信、线下用信的模式，个人、商户和企业分别在丰收互联手机银行、企业网银端线上操作，30秒内可获得授信额度，增强了客户体验。

“一次性”：客户只需在线上提交贷款申请，客户经理第一时间上门对接办理，收集资料，客户只需“跑一次”便可完成所有贷款手续，方便快捷。

安全性：所有数据都经过数据主体发起申请并经授权后使用，银行部门数据通过专线连接，可用不可见，实现数据安全使用。

余杭农商银行自2017年始便积极探索“数据中心”及“标签体系”建设，并在浙江省农信联社“发展以人为核心的全方位普惠金融”以及“数字化转型和大零售转型”的战略目标下，融合行内外数据，力图创新系列数贷产品，实现金融服务从以业务为中心向以客户为中心转变，从以存量客户挖掘为主向全域客户营销转变。让更多的数据发挥出应有的价值，让更多用户享受到“三服务2.0”红利是余杭农商行在普惠金融领域的愿望。

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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