选读 | 波士顿咨询孙中东：开放银行的未来之路

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

波士顿咨询文章缩略版

过去的几十年中，中国经济飞速增长，同时也给金融供给侧的发展提出了新的挑战。其中，日益突出的矛盾之一是银行提供的金融服务无法有效满足小微企业以及居民日益增长的金融需求，需求与供给之间存在缺口，旺盛的需求与短缺的金融服务之间存在矛盾。为了让优质的金融服务能够更好地触达客户，银行正不断探索全新的展业方式，并以“开放银行”作为桥梁连接场景、连接客户，提升了金融服务与金融需求的匹配效率，对促进数字化时代的金融发展产生了重要影响。

开放银行发展的四大核心驱动力

场景驱动。当前，商业活动及个人生活已经高度移动化，银行服务客户的触点正在发生深度改变。银行经营模式已从线下网点经营逐渐转为线上场景化经营。

体验驱动。移动互联时代，客户对金融服务提出了更高的诉求，“随时随地、自由选择、个性化、一流的体验”成为银行获取客户、留住客户的关键。

数据驱动。数字化时代，数据是未来世界的血液，只有通过数据才能更好地洞察客户了解客户。通过开放服务、连接生态，银行能更为广泛地获取场景与客户的标签数据，从而更加全面地了解客户。

敏捷驱动。搭建开放式、平台化的运营架构，能让银行更为敏捷地响应客户的需求。因为只有开放，通过外部生态伙伴、内部部门相协同，构建开放式、平台化的运营架构、组织架构、技术架构，才能实现敏捷。

纵观近年来国内开放银行的飞速发展，为参与者提供了前所未有的机遇，但在向未来发展时也遇到了新的挑战。

发展破局：重塑开放银行场景经营能力

开放银行不仅是银行服务、展业渠道的变化，更是银行经营模式的改变。未来，打造开放银行需要从三个方面着手：重塑端到端客户旅程，打开银行服务边界，重新体系化梳理和重塑银行服务流程和体系；实现核心业务数字化，依托现有数字化能力，打造符合银行未来数字化战略的中台能力；建设敏捷经营团队，解决场景合作过程中银行决策速度慢，以及银行前、中、后台速度不匹配的问题。

突破边界：重塑端到端客户旅程

随着开放银行模式探索的逐渐深入，尤其是在场景驱动的业务模式下，银行服务客户的边界正在发生明显的变化，即从原本的网点/客户经理服务模式逐渐向线上（尤其是移动端）转变，以及从银行体系内向客户场景中转变。

在端到端的客户旅程重塑中，银行以提升客户体验为导向进行数字化旅程再造，如增加在线预授信、在线实时审批等。银行端通过客户旅程重塑来满足场景端服务客户的新需求，通过引入数字技术，结合场景方及第三方数据，提升银行在场景中的客户服务能力，让客户无须脱离场景，即可体验全流程的无缝衔接。

有别于传统的流程优化，端到端的客户旅程重塑是一项系统性工程，涉及客户体验、流程与运营、变革管理、敏捷交付、传统技术和数字化新技术相结合的整体性工程，是对银行场景经营能力的全面提升。

特色中台：实现核心业务数字化

在开放银行的建设过程中，主要内部挑战来自于跨部门的协同、敏捷组织的保障以及数字化基础的不足。端到端客户旅程的重塑是一套行之有效的变革方法，而银行特色中台能力建设是将客户旅程转化为银行数字化能力，持续推动银行核心业务数字化转型的关键。

为什么建设中台？本质是为了解决 “稳、慢”的后台与 “敏、快”的前台之间的矛盾。中台就像是在前台与后台之间添加的“变速轮”，将前台与后台的速率进行匹配，是前台与后台的桥梁（见图1）。

图1 互联网公司前、中、后台架构模式

通过打造符合银行发展特色的中台能力，将端到端客户旅程能力注入到中台建设之中，同时依托业务中台和数据中台，形成持续的开放银行场景经营能力。

业务中台。业务中台的建设本质上是银行数字化能力建设和整合的过程。业务中台更加强调各业务服务能力之间的协同，可以认为是银行服务内部之间的开放。

图2 银行业务中台主要功能

银行建设业务中台，应采取“自上而下”的规划与“自下而上”的沉淀相结合的模式（见图2）。自上而下：以银行核心业务为切入点，梳理全行业务与应用架构，系统化梳理业务重点和所需的IT核心能力，打造可定制、可共享复用的核心产品能力，明确目前的差距与提升路径；自下而上：以端到端客户旅程梳理入手，重点梳理精准营销获客和交叉销售、全流程风险管理、全流程数字化运营等流程，重塑端到端客户旅程体验。

数据中台。纵观数据应用发展历史，其实是从业务数据化再到数据业务化的发展过程。无论是营销能力、反欺诈能力还是风控能力，背后都需要数据能力的支撑。数据中台的建设目标是建立价值图谱、规划新一代数据架构，同时以应用场景沉淀数据服务，即调即用。其步骤如下：首先，将全行内的业务数据进行汇总、整理，以数据模型的形式组织起来，除内部数据外，亦通过引入第三方数据进一步丰富数据维度；其次，发现数据应用场景，建立价值图谱；最后，为应用场景封装所需的数据服务，并以接口的形式提供调用。

展望未来：构建综合金融服务生态

当前开放银行在全球范围内的发展可谓是蓬蓬勃勃，大部分银行已开展或准备开展开放银行业务，但我们也应清楚地认识到，开放银行仍处在发展初期,还有很长的路要走。

图3 未来生态银行模式

展望未来，我们将会看到更多领先银行基于自身禀赋或战略寻找生态主战场，推动多业务条线合力促成深度经营，构建综合金融服务生态，并由此逐渐形成生态制高点（见图3）。而开放银行的发展脉络也逐渐清晰：其一，重塑端到端的客户旅程，即对客户需求进行深度挖掘，全方位经营客户、最大化客户价值；其二，推动核心业务数字化，即依托银行优势业务，打造“业务中台+数据中台”，快速提升核心业务数字化能力，提升业务拓展效率；其三，建立深度场景经营能力，即把握优势场景关键业务切入点，实现多业务条线协同经营，实现多业务联动的经营模式。

尽管面临着未知的挑战，开放银行的发展仍将势不可挡——以端到端客户旅程重塑为抓手，推动核心业务数字化，建立深度场景经营能力，这就是开放银行的未来之路。

作者系波士顿咨询全球资深顾问

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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