选读 | 大数金融：数字技术破解“小微信贷不可能三角”

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

大数金融文章缩略版

“小微信贷不可能三角”指采用传统信贷技术的银行在开展小微信贷业务时，无法同时实现风险（可控）、成本（可持续）、规模（发展）三个目标。随着大数据、人工智能、云计算等科技的发展，以“数字风控”为核心的第三代小微贷款技术诞生并展示出明显的优越性，为金融机构实践数字化转型、破解小微业务困局提供了一条可选路径。

第三代小微贷款技术内核

第三代小微贷款技术的底层内核是“数据驱动的风控策略”，包含七个方面：

风险政策、策略、模型的分工与应用

以“量化策略”为聚焦点，运用“政策规则+评分模型+量化策略”的组合方案进行风险管理。“政策规则”负责辨别黑色高风险客户和白色优质客群，“评分模型+量化策略”负责对灰色人群进行好坏区分。这有效改善了传统小微贷风控方法对于大量灰色人群区分精细度不足的问题。

以定制化评分卡为工具的“数据驱动”风控策略

 “运用数据”与“数据驱动”是两个完全不同的概念，“数据驱动”的方法论脱离了早期的风险画像、风险聚类等精准度较差的无监督模型体系，进化到了运用决策树和最优化等算法的有监督模型和有监督策略，代表了决策科学已知成熟部分的最高技术层级。

对信用风险、欺诈风险、系统风险分类管理

在底层数据上，需对不同风险种类的坏样本进行分类、标签和收集；在风控方法论上，开发出相对应的不同模型和策略，改变了传统上欺诈风险、信用风险和系统风险混同管理的做法。

苛求数据质量，合理应用传统数据和大数据

强调数据质量而非数据广度，创造出包括历史仿真模拟、变量IV值监测、稳定性验证等一整套方法体系，进行数据验证、清洗、和筛选。同时对数据质量持严苛态度，以保证其在应用上的有效性和稳定性。对如何合理应用传统数据和大数据，特别是两者之间的有效结合，也进行了深入耕耘。

结合“IPC技术”，取其精华

运用数据驱动的方法论，依托模糊匹配与链接分析等技术，建立起智能化、自动化的策略引擎，实现对欺诈人群的自动化预警和拦截。同时，积极引入和消化“IPC技术”中的交叉验证等人工技术，运用于对部分相对高风险和欺诈嫌疑人群开展必要的电核与现场调查，实现了对上一代可用技术的传承，兼顾了小微贷的效率与风险。

AI与数据驱动的智能运营体系

针对小微信贷业务特点，从专业化分工理念出发，将信贷流程高度切分为数十道工序，由规则引擎决定具体流程，实现线上线下结合或全线上自动化作业。全流程布置风险预警与规则引擎，保障了资产风险可控、运营降本增效，自动化的审批实现大额信用贷款分钟级放款，大大提升了客户体验。

搭建全面、完整的信贷生命周期风控模式

传统的小微技术，往往重两头、轻中间——有审批与催收体系，而没有预警体系，贷后等同于催收。第三代小微技术下的智能化运营体系，在获客、审批、贷中、贷后的整个流程中，都配置有相应的策略，实现了上中下游风险管控的无缝对接。

助贷是数字小微信贷技术商业化的土壤

第三代小微贷款技术具有较高的技术门槛，对于传统金融机构特别是中小型银行来说，自行开发难度较大，成本较高。

需要海量数据积累，准入要求高。

需要有足够多的坏样本，试错成本高。

需要有专业化的数据分析队伍。

需要有规模效应。

 “助贷”解决了普惠金融需求和银行供给不足的矛盾，同时也是行业的专业化分工来适应竞争加剧的自然选择。在信贷产业链上，专业化分工促使资金、数据、流量、技术等要素分工协作，大大推动了普惠金融增量扩面。

大数金融是国内最早以“助贷”模式助力银行发展小微金融、推动数字信贷能力升级的金融科技企业之一。基于第三代小微贷款技术，大数金融与60余家银行业金融机构合作，提供各类定制化的解决方案，累计帮助银行发放大金额（笔均25万元）纯信用小微贷款400多亿元。在此过程中，第三代小微贷款技术不断迭代精进、有效性被充分验证。

数字信贷科技解决方案

对于数字化小微信贷技术，不同金融机构因应各自发展路径、所处发展阶段有着不同的需求，大数金融与银行的合作模式也日趋多样化、定制化。

如数字信贷联合运营解决方案，大数金融把技术开放给银行，通过差异化合作，共建产品、联合风控、联合运营去共同服务更多的客户，过程中将数字信贷技术逐步转移给银行，帮助银行实现业务规模上量的同时，建立起以数字风控为核心的全流程小微和个人无担保贷款业务单元。

案例：某股份制银行打造全线上经营贷项目

基于银行希望自营经营贷产品进一步触达普惠客群的需求，双方针对银行的小微企业客户纳税数据共同开发了一款全线上税务类经营贷产品，大数金融提供全流程风控解决方案及模型部署、产品销售与运营和产品贷后管理的服务，大幅拓展了该行普惠业务可覆盖人群，产品竞争力得到提升。

风控技术输出。根据银行经营贷产品的不同定价客群进行风险分层，开发差异化的模型和策略，提高风险识别精准度。工作模块包括数据治理、模型开发、贷前策略开发、外部数据应用建议、模型和策略落地及后续迭代优化等。

综合作业平台建设。为营销进件、数字化风控有关的系统开发和数据对接出具详细的业务需求方案，并推进方案实施。包括数字化风控体系的本地化系统部署、小微信贷线上营销系统建设等。

大数金融推出更多模块化、定制化解决方案满足银行个性化需求。如智能风控解决方案，基于大数对数字风控技术多年耕耘形成的独特模型与策略运用方法，可以有效补足银行数字风控技术应用能力。

又如全线上场景信贷解决方案，充分调用第三方场景平台数据应用于风险管理与产品定制，银行可快速嵌入场景平台的业务体系开展全线上数字化小微信贷业务，也是开放银行与数字化战略的一种实践。

数字技术赋能业务为银行创造出新的业务价值，第三代小微贷款技术及助贷模式的创新与发展正是技术赋能业务的典型实践。对于作为小微金融服务主力军的中小银行来说，战略性引进数字化小微信贷技术是数字化转型的一个突破口，成为银行走出特色化发展道路的新机遇。

作者系大数金融董事长兼CEO

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专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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