选读 | 同盾科技：科技赋能构建智能风控决策中心

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

同盾科技文章缩略版

在2020年的新冠疫情的特殊形式下，“零接触式金融服务”作为数字经济的重要的一环也引起了前所未有的关注。

互联网金融风险与同盾科技应对之道

随着数字经济的蓬勃发展，来自网络的欺诈风险也变得越来越大。银行正面临着多种多样的欺诈手段与欺诈场景，例如，在渠道推广阶段，面临着虚假刷量、伪造激活等欺诈风险；在注册登录阶段，面临着垃圾注册、拖库撞库等欺诈风险；在营销阶段，面临着薅羊毛、黄牛占座等欺诈风险，此外在信用申请阶段、交易支付阶段、社交互动阶段等，均面临不同类型的欺诈风险。这些风险轻则影响用户体验，重则会使银行遭遇资金损失、商业信息泄漏、失去用户信任等重大不良事件的影响。为了有效识别欺诈行为，银行需要有针对性地进行布控，构建完整的反欺诈体系，从事前、事中、事后三大环节开展全生命周期的反欺诈工作，这就需要反欺诈技术和工具来发挥作用了。

同盾科技作为智能决策分析领域的服务商，以大数据分析为核心，通过基于技术和算法的平台，协助客户将数据价值挖掘出来，赋能于各个金融业务场景之中，横向拓展行业应用，纵向发掘服务深度，致力于从不同场景为金融机构的个性化需求保驾护航。

首先，在“客户+风控”方面，线上消费金融的客户相比于银行原有的房贷、信用卡客群更加下沉，潜在客户群体更大、可接受定价更高，这都是银行增加营收的客户来源。但是，更高的收益必然会面临更高的风险，线上客群的欺诈风险、信用风险都会更高，若没有强大的风控能力势必会造成客户的逆向选择。

其次，在“产品+技术”方面，由于客户的需求已变得更多样，产品与场景需要更好地融合才能打造出“无感”的智慧金融。银行在分析客户群体时，应对客户的特征进行更加深入的挖掘，透过千人千面的画像，设计更加贴合客户需求的产品，同时要在不降低客户体验的同时，在数据埋点、行为轨迹分析、欺诈识别、精准营销等方面打好“组合拳”。这就需要银行通过历炼实现自我成长，或通过外部金融科技机构合作快速赋能。

最后，在“获客渠道+反欺诈”方面，银行越来越渴望丰富获客场景并降低获客成本，而客户也希望更加便捷无感地使用金融产品，因此线上渠道，尤其是移动端的流量日益重要。显而易见的是，线上获客渠道必将面临复杂的反欺诈挑战，欺诈手段层出不穷，且具备团伙组织化、专业化等特征。因此，对于银行，特别是客群下沉更深的中小行，则亟待要在反欺诈工作中投入更多技术手段，以最大可能地将劣势转化为优势。

金融科技全面赋能实践案例

案例一：某股份制银行反欺诈体系

合作始于2018年该行的一系列典型反欺诈案件，两年来，同盾科技协助该行搭建了分布式架构的风控平台，处理能力和业务应用等方面具有良好的可扩展能力，实现了对线上、线下各类零售金融、非金融交易的预警、处置、事后分析的全站式反欺诈及全流程风控管理。

项目背景及需求：扩大线上业务规模后，该行发现其行内旧系统架构不仅不能满足业务发展的需要，功能也存在很大局限性，除支持信用卡业务场景外，对其他零售场景的支持匹配性较差。因此，行方希望与合作方共同实现四个目标：构建面向客户的跨渠道、跨产品、全流程的全行级智能风控体系；打造一套集交易监控、风险管理、流程定制等功能于一体的智能风控平台；引入外部专家的经验，根据不同场景设计差异化的风险识别策略、处置策略；做到事前的客户准入控制、事中的交易拦截、事后的批量侦测及风险分析。

赋能方案与实践：2018年7-8月间，陆续有客户反馈疑似银行账户被盗刷。同盾科技通过分析判断被盗刷客户是遭遇了假冒“公检法”的黑产团伙诈骗。同盾科技利用反钓鱼等手段，逆向侵入欺诈者在英国的服务器，获取了欺诈者留存于服务器中涉及国内多家大行、近千名受害者的信息，将相关客户信息及时反馈所属银行。同时，对此类案件的欺诈特征进行分析，针对性地设计了相关风控策略，从而避免了更多的用户损失。

该行与同盾科技展开了深入合作，利用人工智能及大数据技术，构建了多层次的智能化风控安全防御体系，整合行内外和跨行业数据及多维度跨场景行为特征，实现了跨渠道、跨业务的用户行为追踪，综合评估用户行为风险。

首创零售条线全渠道接入、全场景覆盖、全闭环管理的智能风控体系。该项目实现了全行级各业务渠道的风险识别与预警，覆盖线上（手机、网银、直销银行等）、线下(POS消费、ATM/CRS取现等）、交易金融（转账、网贷申请等）及非金融交易（注册、登录等）等业务场景。同盾科技利用动态安全策略模块对高风险交易采取实时拦截措施，并采用遗传算法对特征阈值进行评估，避免欺诈交易的漏报和误报。在业务流程设计上，覆盖了规则阈值评估、专家规则设参、训练、灰度发布、上线运行、24小时风险核查及风险处置等全流程各环节，实现全闭环管理，真正做到“法网恢恢，疏而不漏”。

实施成效与反馈：自2018年11月智能风控系统上线至2019年底，已阶段性地实现了对该行主要线上渠道的接入，覆盖了手机银行、直销银行、个人网银等13个渠道60个交易场景，部署策略规则达1300多条，系统月平均处理交易近3亿笔，单笔交易处理平均用时30毫秒。整体风险交易的侦测率较之前整体提升超过30%，月平均监测事中交易达2亿多笔，单日最高监测事中业务720万笔，高风险直拒交易上万笔，线上拦截风险交易涉及资金近2亿元，账户安全及规则成功预警防范典型欺诈案件近千起。目前平台整体运营平稳，随着交易数据的不断积累，同盾科技将持续对该行的风险规则进行优化和完善，预计未来每年将对超过50000笔欺诈交易进行有效识别和阻断。

随着大部分银行对数字化转型工作重要性的认知提升，对金融科技的投入持续加大，类似生物识别、机器学习、知识图谱、智能语音交互等金融科技手段必定会被广泛应用于业务中，同盾科技也会始终保持初心，为不同类型的金融机构从获客、智能化风控、精细化经营、自动化催收等领域赋能，帮助机构有效控制潜在风险，避免不必要的损失。

作者系同盾科技副总裁

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专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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