选读 | 台州银行：数字化运营助推普惠金融发展

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

台州银行文章缩略版

当前，以云计算、人工智能、移动互联网、大数据、区块链等为代表的新兴科技正悄无声息地改变着金融业的传统模式，给金融业带来了历史性的机遇与挑战。数字时代下，金融服务也在加速数字化进程，“金融＋科技”“金融＋互联网”“金融＋大数据”等新形态方兴未艾。数字化转型已成为银行业业务升级发展的“第一动力”，银行的传统理念和服务模式发生了质的改变，在数字经济的大趋势下，越来越多的银行将数字化转型作为最重要的战略方向。

打造小微金融服务智慧平台

2018年，为了进一步推进小微金融服务转型升级，提升金融服务效率，台州银行开始搭建各业务系统间交互运行的基础平台——小微金融服务智慧平台，打造“以枢纽平台为核心的一站、一分行、一平台、一中心”模式。

“场景化+平台化”搭建开放的获客平台。目前，台州银行在村居营销或者办“兴农卡”入主大会时，会在村居进行布码，客户通过扫二维码(包括台州银行的“贷款申请二维码”和台州银保监分局的“掌上办贷二维码”)或业务人员名片即可发起贷款申请。此外，台州银行在小微平台搭建了供应链平台，借助物联网、大数据、人工智能等前沿技术，通过对接外部数据源，缓解小微企业融资中的信息不对称问题，再结合现有的小微信贷技术，实现线上线下相结合的小微供应链金融作业模式。

特色“计价平台”和“产品超市”。搭建全行“计价平台”，实现全行利率、费率、汇率的统一管理。在总行定价的基础上，实现全渠道、全产品及对客销售过程中的差异化计价，向客户提供多维度、多方式的差异化计价服务，并可通过价格的参数化配置和快速发布，对接行内业务交易系统，支持快速响应市场化计价需求。建设“智慧产品超市”，以生命周期管理模式管理产品。运营平台的产品采取标准化、参数化及配置化结构管理，从产品创新、面市到退市实现一体化管理。核心系统和客户端的兼容对接，支持新增产品的快速配置组装、属性个性化包装，统一发布并快速推向市场，为客户提供更加多样、更为灵活的产品服务方案。

优化信贷作业流程，打造强风控中台。优化信贷作业流程，实现线上线下业务流程组件化配置管理和灵活定制，完成直销产品流程、供应链流程、信用卡进件流程、转化贷款的贷前、贷中流程管理。同时，创新“贷款预审批”机制，在提高贷款发放效率的同时，将有需求的客户申请“提前做”，做到客户一旦有需要就能立即实现业务办理，减少中间的等待环节。利用大数据分析和风险模型，打造强风控中台。贷前调查方面，在征信和其他第三方数据基础上，通过预筛选评分模型，量化客户的准入标准及申请客户的风险等级；贷款审查方面，在第三方数据支持、自编财务信息、老客户历史行为信息等基础上，通过信审评分模型，提高业务运营效率、审批效率；贷后管理方面，根据客户的贷后行为、还贷情况等，通过客户风险预警评分卡预测客户未来的风险情况，并推送给营销人员帮助其开展贷后监控。

创新“行业专业化、村居网格化”的管理新模式。通过综合平台形式的获客和管客模式已成为台州银行经营管理的重要手段。基于业务区域规划及客户资源划分，业务人员在小微平台建立行业、市场、地理、供应链、村居、小区等核心客户群体。对于行业、市场、供应链等客群，台州银行指派专业人员进行管理。对于村居、小区客群，实行“网格化”管理，积极了解村居（小区）客户相关信息，并将信息收集、建档、授信工作做深、做透，实现“一步一脚印”地推进网格化管理工作，同时深入挖掘村居（小区）内的客户资料，为进一步营销打好基础。

依托大数据，实现客户生命周期管理。形成客户的“360视图”，涵盖客户的基本信息、个人交易数据、日常经营活动和个人客户在社会生活中体现的消费偏好等关键要素。实现客户全生命周期管理，根据客户的特点将客户分为潜在客户、新客户、老客户、流失客户，依托大数据，实时根据规则对客户“打标签”以定义客户类型。对于不同阶段的客户，制定不同的客户关系管理和维护措施，针对性地开展获客、活客、黏客，以达到精准营销，提高营销成效的目的。

创新型成效

小微金融服务智慧平台的建设，是台州银行践行“小微模式、社区化经营商业模式”的具体表现，也是践行数字化转型的最好写照。

开放的获客平台，扩展了服务和业务的辐射范围。“扫码办贷”和供应链“1+N”的获客模式，“场景化+平台化”的开放获客平台，打破了时间和空间的限制，解决了物理网点布局缺失、人员队伍投放不足及作业时间限制等问题，为客户提供全天候24小时掌上服务，客户足不出户地在线一分钟完成贷款申请，实现了线上和线下高效融合，这能让更多的小微、三农客户享受到台州银行提供的金融服务，极大地扩展了客户服务与业务拓展的辐射范围。

差异化利率定价和产品定制，大大提升产品创新服务的效率。实现差异化的利率定价和产品定制功能，为客户提供更加多样、更为灵活的定价和产品服务方案，大大提升了产品创新服务的效率。

优化的信贷流程，加快小微客户的融资速度。通过信贷业务流程可配置化、贷款预审批机制、信贷业务审批流程简化等举措，提高业务人员服务小微客户的成效和小微企业的融资速度。

“数据化+行业化”，加强了专业化的风控能力。对于地理、市场、园区、供应链等核心客户群体，台州银行指派专业人员进行管理，首先，有利于向小微客户提供专业化的金融服务支持，让业务人员成为该领域的“专家”；其次，通过对其负责行业的盈利模式、发展趋势和竞争格局等的了解，业务人员能提升专业风控能力，防范信用风险。

村居网格化管理和客户生命周期管理有助于开展精准营销。小微平台上线至今，客户群共新增11016个，其中村居群和小区群共4332个。对于村居群和小区群，台州银行实行网格化管理，一户一户地实地了解群内客户的信息，并将收集的信息录入小微平台系统并建档，为后续批量预授信做好准备工作。

未来，台州银行将持续将数字化转型作为重要的战略方向，继续认真做好小微平台的建设工作以及行内其他系统的数字化转型升级工作，不断优化流程提升服务，创新精准、便利的金融服务，为客户提供更优质的金融服务，推动普惠金融的发展。

作者系台州银行行长

专家点评：

数字化转型是当前银行转型的热点，普惠金融业务是当前银行发展的重点，银行的数字化转型战略如何在普惠金融领域落地，成为当前各金融机构亟需解决的问题。

本文作者以清晰的目标、准确的定位、具体的措施给这个问题提供了一个可供参考的解决思路。文章从“数据价值、客户体验、利润增长”这三个方面阐述了对数字化转型大趋势的理解和判断，并针对“系统互联互通、利率市场定价、需求复杂多样、创新效率优先”这四个痛点，给出了在小微金融服务智慧平台上的具体解决方案，接地气、有成效。其中“贷款申请二维码”、“贷款预审批”、“行业专业化、村居网格化”等措施都非常好的示范了银行在普惠金融方面推进数字化运营的成功经验。

普惠金融的服务对银行来说是种“劳动密集型”业务，参与的银行服务人员众多，如何规范员工行为、落实考核激励、实施业务培训等方面也可以体现数字化运营的效果。希望能在作者今后的文章中看到这方面的精彩分享。

在民营经济活跃的浙江省，域内金融机构多且皆具特色，他们找准市场定位，实现错位竞争，以民生为入口，提供多维服务，在普惠金融领域精耕细作，结成了一张普惠金融服务网络。

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专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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