选读 | 工行：依托金融科技赋能银行新业态

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

工行文章缩略版

在新一轮科技革命和产业变革加速演进的时代浪潮中，工行应势而谋、因势而动、顺势而为，着眼于集团跨境、跨业、跨界转型发展，以新一代智慧银行生态系统ECOS建设为契机，构建开放融合的跨界生态，成为国内最大的综合金融服务“供应商”，满足实体经济和人民群众对金融服务的新期待、新需求，走出了一条有工行特色的数字化转型之路。

数字化转型是深化金融供给侧改革的迫切要求

金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉，工行作为国有大型商业银行，深刻理解数字化转型是新趋势下提高金融供给对实体经济的适配性和灵活性、引领客户需求的重要途径，也是银行融入数字经济发展大局、分享数字经济发展红利、培育业务新增长极的重要依托，更是深化金融供给侧改革的迫切要求。

• 科技的蓬勃发展成为数字化转型的牵引力

• 同业激烈竞争成为数字化转型的催化力

• 内在发展诉求成为数字化转型的驱动力

商业银行数字化转型“四新”目标

突出顶层设计，以战略规划绘制数字化转型“新蓝图”

工行《金融科技发展规划（2019-2023年）》提出着眼于推进集团跨境、跨业、跨界转型发展的要求，以“技术+数据”打造客户服务智慧普惠、金融生态开放互联、业务运营共享联动、产品创新高效灵活的智慧银行生态体系；依托智能科技，构建开放生态，打造智慧银行，牢固确立战略优势和行业主导地位。

深化机制变革，以管理改革构建数字化转型“新基石”

工行近年来大力推进科技组织架构和机制变革。一是构建“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技新布局：在新布局基础上，逐步发挥各科技机构的合力，提升业务与科技融合的业务研发能力、开放合作的科技价值输出能力以及新技术研究能力，为全行数字化转型提供了强有力的组织保障。二是建立灵活高效的研发机制，激发创新新动力：创新完善体制机制，激发创新新动能，按照“板块化、开放化、差异化、扁平化”的思路，在研发组织、研发流程、研发模式、研发资源等方面实施深度变革，更好灵活高效响应数字化转型需要。

坚持创新引领，挖掘数字化转型“新内涵”

工行通过对“用户、产品、渠道、流程”四大领域进行整合重构，实现从客户到用户的重新定义，构建数字化、开放化、智能化的全量客户经营管理新体系；重塑产品端到端的全生产链条，构建更具新时代基因的智慧金融产品；推进服务渠道的开放化变革，构建全渠道协同服务新生态；实施业务流程的数字化革新，构建智慧高效的新型业务运营体系。

强化开放融合，重塑数字化转型“新生态”

工行以API平台和金融生态云平台双轮驱动，将支付、融资、理财、投资等金融产品，与教育、医疗、出行、旅游、商业、政务等行业融合，实现跨界服务，共享共赢。构建GBC联动的开放互联生态，打造无界融合、优势互补、开放共赢的金融生态圈。

工行数字化转型的具体实践

完善支持数字化转型的“三个架构”    

• 业务架构整合构建工作取得了“四个一”成效：沉淀了一套企业级的核心业务资产，解决了一批制约未来发展的业务体系性问题，建立了一种全方位的组件化快速研发模式，培育了一支专业化的架构师队伍。

• 构建形成“核心业务系统+开放式生态系统”的新型IT架构：构建面向未来业务发展，以开放性、高容量、易扩展、成本可控、安全稳定、便捷研发为特征的全新技术体系框架，推动实施IT架构转型。

• 打造同业领先的三层数据架构：技术平台、数据平台和业务生态，为各业务生态发展注入“有广度、有深度、有速度、有精度”的数据服务。

重点布局“4D生态”

• 升级数字基建，锻造数字化重构关键驱动力：加大5G、数据中心、云计算等新型基础设施建设力度，为深化数字化转型提供坚实的“基座”和肥沃的“土壤”。

• 释能数字资产，提升数字化重构价值创造力：抓紧国家数据要素市场建设机遇，全面提升客户营销、普惠融资、风险管理等领域的大数据规模化应用水平。

• 融入数字业态，打造数字化核心竞争力：积极主动布局开放金融生态，构建金融与产品紧密融合的“数字共同体”。

• 营造数字环境，激发数字化转型内生源动力：顺应金融科技“外向型”发展趋势，促进金融与科技深度融合、协调发展。

工行数字化转型典型案例

打造开放化、智能化的客户服务体系

构建开放融合的跨界生态。通过“走出去”和“引进来”两种方式，以API开放平台和金融云平台双轮驱动，构建了开放融合的跨界生态，让金融服务像水和电一样便捷可得，成为国内最大的综合金融服务“供应商”。

打造智慧零售，为“第一个人金融银行”赋能。创新推出个人手机银行6.0，建设线上综合金融服务“标杆型”平台，建设智慧服务、共享协同的远程银行体系；打造“精准型”全量个人客户营销服务体系，持续提升智慧营销服务能力；推出个人零售互联网输出解决方案“e钱包”，完善个人贷款生态场景建设。

创新数字化普惠金融新业态

逐步打造形成了完整数字化普惠金融产品体系，形成覆盖200余个场景的融资服务体系；打造全新“e抵快贷”线上抵押贷款服务模式，实现客户“一次都不跑”即可完成业务办理；研发数字信用凭据工银e信产品，对接数字供应链上下游客户的“e链快贷”产品。

2020年新冠疫情冲击下，通过线上服务模式，满足小微企业复工复产资金需求。

构建智慧高效的业务运营新模式和精准敏捷的“智控”风险管理体系

搭建线上线下一体化“人机协作，智能高效”的智慧运营新模式，实现“线上申请、线下交付”便捷服务模式，完成借记卡等典型业务场景线上化迁移。

持续加强信用风险管控，建立起覆盖“全客户、全业务、全机构、全人员”的信用风险监控“天网”体系。提升欺诈风险防范能力，构建了业务领域全面覆盖、信息共享模型丰富、业务风险实时阻断、一点出险全面布控的企业级智能反欺诈平台，首创性地运用声纹识别技术提高信用卡反欺诈能力。运用人工智能技术助推反洗钱系统智慧转型，成为首家成功与中国反洗钱监测分析二代系统正式对接的银行。

未来已来，行以致远。面对奔涌的金融科技浪潮，工行数字化转型的信心将更加坚定，顺应数字经济发展趋势，构建数字化发展新模式，为工行下一阶段的经营发展建立金融科技代际领先优势，逐步将金融科技基因向银行经营管理全面渗透，打造以金融科技为核心竞争力、面向未来的现代银行体系。

马雁系中国工商银行金融科技部总经理

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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