选读 | 厦门银行：“移动优先”打造对公业务数字化转型新门户

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

厦门银行文章缩略版

对公业务作为传统银行业务的中流砥柱，由于其服务客群的特殊性，数字化转型步伐相对滞后。近年来，银行对公业务发展面临着国内宏观经济发展放缓、资产荒、信贷投放乏力等一系列挑战，对公业务收入贡献占比不断收窄，对公存款增速回落迅速。此外，对公客户不良贷款率不断攀升，给银行资产质量带来了前所未有的挑战和压力。在此形势下，厦门银行结合全球银行业新格局和行内数字化现状，制定了数字化转型策略。其中，横向以体验创新为先导，完善线上服务，实现传统对公业务的数字化进阶，积极尝试创新，重塑客户体验；纵向以互联网为载体，积极寻求体外业务切入和提升机会，实现数字化单点突破。

数字化转型实践

在数字化建设过程中，银行高层深度参与，通过数字化战略小组的统筹，建立了强大的IT架构，给予资源倾斜激励，强化支撑体系，确保数字化战略落地。“厦行e企管”在实施过程中采取赋能工作方式和敏捷开发方式，业务功能分步建设，逐步迭代完善。

第一步：完善对公金融线上服务

基于统一的移动技术平台，建立前中后台分离的企业手机银行及微信银行，实现传统业务线上化。从企业使用频率最高的金融服务入手，打通企业经营中的基础流程化功能、企业内办公场景功能、企业内通信功能与银行支付功能的连接通道。为企业提供从业务发起、业务审批、财务审批到金融支付的无缝对接的全流程端到端的数字化服务，主要功能包括账户管理、转账汇款、代发工资、存款理财、贷款业务等。

第二步：强化“生活+金融”场景化建设

在系统基础平台建设完成、传统业务实现线上化的基础上，进一步开拓新的业务场景。结合企业的日常办公行为，通过构建移动办公、权限管理、流程管理、费用报销、考勤打卡、外出申请、请假销假、疫情填报、即时通讯、商旅服务等场景化服务，将企业的业务场景与金融服务无缝衔接，嵌入到企业的经营活动中，不断强化“生活+金融”场景化建设，构建金融服务生态圈，提升用户体验，增强客户黏性。

第三步：构建基于大数据的精细化运营能力

在前两步系统运营的基础上，探索利用大数据和AI技术，迭代优化移动端的服务。通过数据沉淀及数据分析能力，构建精细化运营能力，实现业务拓展。针对沉淀的企业运营大数据进行建模分析，全面、及时洞察企业经营的趋势变化，了解企业真实的资金使用行为，并根据上下游企业的数据分析企业自身的潜在风险因子，从而对企业可能存在的风险进行预警，提高银行的风控能力。

对公业务数字化转型效果

“厦行e企管”引入了先进的移动端管理理念和技术，打造了具有本地特色的“场景化+数据化”的综合金融服务方案，建设了厦门银行第一款真正面向中小企业的集支付结算、移动办公、企业管理于一体的移动产品，是各业务部门发布产品、资讯以及进行银企互动的重要渠道。自2019年10月正式推出“厦行e企管”以来，对公业务“产品+服务”的移动化得到全面推进，移动渠道的渗透率大大提升，助力渠道交互和共享能力建设，提高了客户的全渠道服务体验，帮助企业降低了运营成本，真正做到了科技为业务赋能。同时也实现了客户经理办公移动化和客户管理移动化，强化了内部运营效率和精准营销能力，深化了对公业务的数字化转型。便捷的开发迭代模式，使App能紧跟热点，快速上线。2020年新冠疫情期间，“厦行e企管”率先推出了疫情填报功能，方便企业管理员快速了解员工的健康状况。疫情期间的线上交易笔数占全渠道业务笔数的60%以上。

在“厦行e企管”上线的半年多时间里，对小微企业客户的渗透率超过了30%，推广效果良好，占厦门银行全量对公客户的12%，且在不断增长。“厦行e企管”广泛地服务于批发和零售业、制造业、信息传输及软件和信息技术服务业等各行各业的中小企业，累计交易笔数及交易总金额也在不断增加，现已成为对公业务的重要渠道。

“厦行e企管”使对公业务的服务对象真正走向企业全员，通过构建丰富的企业经营场景，帮助企业实现了业务移动化、办公移动化以及管理移动化，通过积累企业的日常管理数据和经营数据，并结合厦门银行独有的大数据分析模型，能勾勒出更为全面立体的企业画像，达到了解企业真实经营状况的目的，从而更有效精准地为企业提供差异化服务，为企业评级、企业授信、精准营销等提供数据支持。“厦行e企管”提升了基于大数据的精细化运营能力，并为最终实现业务数据化、数据业务化的战略转型打下了基础。

数字化转型的经验总结

移动应用作为厦门银行数字化转型的实践先驱，为今后深化数字化转型以及探索数字建设新模式积累了宝贵的经验。

强化支撑体系。数字化转型首先要从企业思想和组织模式上转变，在转型实践中，厦门银行高层领导数字化战略小组，统筹数字化建设工作，不断吸纳人才，给予资源倾斜激励，建立相适应的板块组织、资源配置、风险管理、人力资源、IT运营等支撑，确保了数字化战略的落地。

注重客户体验。以体验创新为先导区分客群特征，以提供契合的移动应用，根据客户细分进行界面定制与个性化消息推送。人性化设计，充分考虑了客户的使用习惯，在不断加载产品和服务的同时，注重界面的易用性与互动性，重视客户体验，提升了客户黏性。

善用移动端生态圈。面向公司客户，辐射生态圈其他群体，进一步打通 B端业务和 C端业务，探索可持续的公私联动新模式。通过提供场景化嵌入式的移动端服务，吸引客户，提高竞争力。

作者单位：厦门银行

专家点评：

对公业务一直是大部分银行的传统优势服务，对公业务的数字化转型却是银行经营者目前碰到的“新问题”。本文的作者在文章的标题中就开门见山的给出了解决问题的方法——“移动优先”。

在金融脱媒和数字化浪潮的冲击下，银行的长期合作伙伴“对公客户”也提出了新的要求:业务线上化、以客户为中心、提升客户体验、产品快速迭代等等。与此同时，大部分银行，尤其是中小区域性银行，在对公业务拓展时都面临组织架构变革、技术储备薄弱、服务场景缺乏、网络安全挑战、运营推广简单等问题。本文的作者从建设初衷、实施规划以及运行效果等方面整体性地介绍了移动新门户“厦行e企管”，展示了区域中小银行如何结合自身特点，充分利用技术，深挖数据价值，持续服务优化的数字化转型实践过程, 这些努力取得了很好的实践效果,值得学习和借鉴。

相对于对私业务，“厦行e企管”移动平台的归属和服务对象有一定的差异和错位，同时考虑到客户信息的安全以及合规使用，建议加强对移动应用的行为监控和安全分析，确保“移动优先”的长治久安。

扫码直接购买

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

点击链接↓ 了解更多精选文章

↓↓↓点击下方图片，更多专题精选文章↓↓↓

分享、在看与点赞，全都想要拥有！