选读 | 浙江农信：零售数字化转型助推全方位普惠金融发展

Original 杨明吴晨凯银行家杂志 2022-05-11

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本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

浙江农信联社文章缩略版

数字化转型初衷

浙江农信是全省规模最大、网点覆盖最广、服务人员最多的金融机构，是普惠金融排头兵，在省内有着坚实的客户服务基础。区别于传统商业银行更愿意发展公司和同业业务，浙江农信多年来坚持“做小做散”，坚定服务“三农”、小微，零售业务占比超过65%。随着业务发展，近年来，三大矛盾日益凸显。

迅速增长的客户金融需求和稳步发展的银行科技支撑能力间的矛盾。

主营优势客群市场和新兴客群市场间的矛盾。

普惠金融核心定位和日益收窄的收益空间之间的矛盾。

浙江农信审时度势，同步规划启动零售转型和数字化转型“双转型”战略，以零售业务发展为目标，全面推进数字化转型工作，围绕降本增效、精细管理，把握金融科技发展的主动权，创新探索数字普惠金融服务，提升全零售客群服务能力，从科技创新浪潮中筑实筑牢高质量发展的根基。

数字化转型方案与实践

浙江农信持续推进数字化转型建设，全面构建移动化、平台化、智能化、线上线下融合的新一代数字银行服务体系，面向全省客户全面构建更低运营成本、更高经营效率、更优服务品质的数字普惠金融模式。

分布式架构——夯实数字金融服务基础

遵循“以客户为中心”理念，实现集约化、线上化、自动化、智能化综合金融服务的新型银行运营模式，标志着浙江农信数字化转型探索的初步启动。新一代数字银行涵盖前台、中台、后台三部分框架。新一代网络金融核心系统采用了分布式系统架构，具备横向易扩展、松耦合、高可靠、硬件成本低的特点。

移动在线——打造全功能银行

在“移动优先”战略下，浙江农信上线了“金融+生活”一体化的移动互联网综合服务平台——丰收互联手机银行APP，为客户带来7*24小时、跨时空、跨地域，更便捷、体验更优的互联网银行服务模式，实现金融服务“一网通办”，推动服务模式向“手机即银行”和“场景即生活”的互联网平台服务模式转型。

以人为核心——开展客户深度运

2019年浙江农信提出发展“以人为核心”的全方位普惠金融，推动过去凭经验的客户服务模式向以数据为支撑的服务模式转型。启动建设“全客群”运营模式，实现全行级客户信息管理和渠道信息整合，开展精细化管理和深度运营。

数据驱动——探索构建智能银行

近年来，浙江农信加快提升数字化服务能力。在智能营销上，实现“产品-定价-客群”的精准匹配和智能推荐。在智能授信上，为客户提供无感的智能金融服务，切实解决全方位小额授信痛点、难点，做实做深全方位普惠金融。在智能风控上，预警客户潜在风险信息，及时调额收贷。

业务中台——推动经营模式转型

浙江农信逐步形成“大中台—小前台”组织架构和决策机制。基于全省农信系统省县两级二级法人的组织形式，启动建设数据中台、管理中台、风控中台等中台组织体系，通过标准化机制建设，明确业务规范和流程，形成统一、集约的管理服务模式，全面降低沟通成本，提升协同效率，提升数字化管理和服务能力。

空地一体——推动线上线下服务融合

浙江农信线上渠道业务量迅速增长，2019年已经超过柜面渠道和机具渠道，成为了全系统服务的主渠道。但基于现有的客户结构，在未来较长一段时间内，线下服务渠道依然将是全系统行社服务客户的重要渠道，不论从引流获客、培育客户习惯、加强深度交流、提升客户体验等角度，都必须“空地一体”，做好线上线下服务的深度融合。

云上金融——构筑开放融合服务生态

建设互联开放平台，持续推动开放银行体系建设，全面推行场景金融，通过 OPEN-API，构建“客户+账户+支付+融资”一体化、线上线下融合的综合金融服务解决方案。“生态型社区银行”突破传统银行服务空间、时间和资源的限制，构建“数字+场景+服务”的开放银行服务生态。

全景支付——夯实移动支付基础建设

推出“丰收e支付”支付服务体系，畅通支付渠道，优化、整合行内外支付通道，构建渠道标准化接入、数据自动化转换、跨渠道业务智能交易路由机制。丰富支付方式，加快指纹支付、人脸支付、声纹支付、5G、物联网等支付方式创新；推动借记账户、信用账户、积分账户、卡券账户等多账户组合支付。创新场景支付，打造智能支付收银台，一码通、智能付、扫码盒等收单支付产品；推出溯源码、健康码、学费码、停车码、乘车码等，为农贸市场、智慧校园、停车加油、商超点餐以及交通出行等提供场景支付方案。

数字化转型的挑战、成效与总结

主要挑战

农信联社经营范围与国有银行、股份制商业银行截然不同，目标定位也与其他区域型银行多有区别，同时，其特殊的二级法人体制也与银行业总分行结构大相径庭，这种种差异也就注定农信系统必须走出适合自身的数字化转型路径。浙江农信是全国农信系统中最早一批启动转型建设的机构，自2015年启动论证建设新一代数字银行体系以来，在这过程中经历了不少挑战。

要保持战略定力与执行力。转型长路漫漫，往往在投入期间工程浩大但成果寥寥，须时刻保有坚定的战略定力，久久为功。转型期间不乏阵痛、谬误，会面临自我怀疑，只有持续调整，不断打消疑虑，强化执行落地，小步快跑，才能找到最适合自身的方向。

要提高认识、统一思想。浙江省农信联社始终坚持法人机构“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”（简称“四自”）市场主体地位，尊重辖内法人农合机构充分的经营自主权，对其提供管理、指导、协调和服务。由于各地区竞争程度不同，发展情况不充分、不平衡，存在不同机构行社的认知偏差。在转型工作中，提高认识、统一思想，成为了需解决的首要任务。

要坚守自主创新、安全可控的重要原则。要始终坚持自主创新的道路，尤其是在核心关键信息系统上要坚决自主研发和维护，建立自主可控的完整技术和管理体系，保障金融的安全稳定运行。

数字化转型成效

经过近5年的数字化转型建设，浙江农信内建平台，强化产品、服务、渠道建设与创新，全面提升数字银行运营和拓展能力；外拓场景，围绕民生、社区、商业服务体系，持续构建金融服务全生态；深化管理，以数据驱动打造精细管理、智能决策、精准营销“三位一体”的经营管理体系，服务能力和竞争力不断提升。

经营发展情况持续向好。

场景生态建设渐见成效。

数字客户经营成果显著。

数字业务覆盖全面增长。

金融科技能力不断提升。

数字化转型总结

找准目标定位。通过数字化手段，重点瞄准“三农”、小微等核心零售客群强化业务拓展，深耕本土，进一步推动服务下沉。

加快产品与服务创新。持续探索建立更敏捷高效的研发运营机制和体系，有效把握敏捷迭代与稳定服务间的平衡，进一步提升管理服务效能，以数字化转型为核心推动零售业务转型。

夯实数字服务基础建设。重点布局智能化数据驱动型业务，做好大数据应用与数据人才培育，以数据驱动探索解决农村金融机构面临的高速增长和可持续发展的矛盾，推动高质量增长。