选读 | 阜新银行：抓住城商行数字化改革的窗口期

本文为新书《银行数字化转型：路径与策略》中

阜新银行文章缩略版

数字技术已经深入到人们生活的每一个角落，潜移默化地影响着人们的行为与习惯。新技术的应用和信息技术的高速发展极大地推动了互联网经济以及整个社会的发展。数字化浪潮席卷各行各业，并不断驱动全社会加快创新和数字化转型，为人们带来全新的产品及服务体验，也为传统金融行业提供了新的发展机遇与变革挑战。

转型，生死一念！

迫在眉睫的变革时代加之新冠疫情的爆发，进一步促使数字技术与银行体系融合，加快了银行数字化发展的脚步，迫使传统银行主动转型。由于资金流向的转移，以传统方式引导的规模扩张压力越来越大，规模扩张带来的资金效率越来越低。如果继续走这条老路，只会越走越难，越走越窄，既走不长更走不远。为了摆脱这一困境，中小城商行则亟须一次彻底的数字化转型！

每一次新技术的更迭，都是一次物竞天择的过程。数字化的机遇就在眼前，窗口期不会太久，城商无论如何都要赶上数字化转型发展这趟列车。

以何攻玉？他山之石！

作为一家来自山海关外的城商行，面对地区发展滞后、经济总量不足的局面，阜新银行始终坚持以战略的眼光和创新的思维审视未来，打造阜银品牌，从金融科技的改变入手，积极寻求新时代生存发展的道路。

开源合作，转型发展不能只靠自己。阜新银行始终坚持以支持地方经济发展为己任，目前服务已经覆盖大半个辽宁省，在为当地百姓和企业提供金融服务的同时，利用城商行属地优势，建立起部分数字化基础服务，形成自身数据量和基础数字化功能搭建。与税务、民政、社保、医保、房产等政府机构深度合作，建立互信关系，搭建互通平台，实现数据共享。与燃气、水电、供暖、公交等民生服务平台深度合作，在服务和保证民生的相关业务中积极开展数字化业务，使本地客群足不出户即可完成各类缴费业务，为客户提供便利服务。在供应链金融领域，不断达成合作，建立特色金融服务场景。加速构建互联网金融体系，丰富零售业务应用场景。推进互联网开放平台建设，以互联网核心为依托，构建互联网客户体系、电子账户体系、产品工厂体系、营销体系，通过支付、资管、融资、交易产品线，覆盖旅游出行、社区金融、医疗健康等服务场景。

自力更生，实现真正的转型发展只能靠自己。随着金融服务不断向“智能化”“移动化”和“深度场景化”迈进，阜新银行从“以重点客户为中心”向“以全量客户为中心”转变，确立“用户即客户”的服务意识。基于现有基础数字架构的同时，主动探索云计算、区块链等新技术的发展趋势和应用实践，持续优化支撑自身应用系统运行的IT基础设施架构及业务连续性体系。

以点带面，全方位转型

应对未来金融科技高速发展形势的策略，阜新银行聚焦于三个方面：有效融合现有互联网金融平台和产品，加速金融科技向纵深发展；强化银行内部对金融科技的跟踪和研究；加强与金融科技公司的交流与合作，提升金融服务黏性、拓展新客群。

打造统一支付平台。通过手机银行App将大量业务转移到线上办理，是客群数字化业务体验的第一步。在跨行支付、城商行支付、银联支付、超级网银和网联支付（第三方支付）等领域，实现了全渠道接入、智慧路由汇出和统一对账及差错处理等功能，数字化平台技术提高服务效率，为客群节省了时间成本。

打造实时模式的企业级客户信息管理平台和渠道整合平台。消除客户信息孤岛，描绘客户画像全貌，通过手机银行、微信银行、网上银行、自助银行和柜面为客户提供全渠道服务，由于多渠道信息可协同与延续，客户体验全面提升。

打造基于大数据分析技术的营销与风控平台“鹰眼”。在向“大零售”转型过程中，客户营销与风控能力是一切发展的根基。通过“鹰眼”基于内外部数据的分析，刻画客户360度画像；实现贷前自动调查、贷中智能决策和贷后全面分析，实现零售客户评价，建立客户产品推介和风险评级机制。

打造柜面交易无纸化平台、全行级影像平台和历史数据查询平台。按照信息科技发展规划路径，先后建设三大运营管理服务平台。有效地降低了网点日常运营成本，提高了一线柜面服务人员工作效率，提升全行运营管理数字化水平。以无纸化及影像平台为例，一线柜面95个高频交易可免打个人账户开户及综合签约申请表、挂失申请表、电子银行申请表、手机银行申请表。

打造智慧银行平台。通过建设智慧银行平台，实现了业务交易操作智能化、网点业务引导智慧化、全流程填单无纸化、凭证管理电子化以及事后监督无人化，迈出传统实体网点转型的第一步。之后将陆续在各机构配置智能化设备，缓解柜面办理业务压力。

打造实时交易风险监控平台。通过交易规则的配置、自主学习和实时监测，实现了业务交易事前可信环境的建立、事中风险交易及操作的阻断以及事后案件的还原与分析。

打造互联网开放平台。随着生态融合、共享经济，跨界合作等新商业模式的出现和金融科技事业的蓬勃发展，阜新银行及时洞察业态变革，不断寻求金融科技创新。2019年10月，互联网开放平台正式上线，发布多个SDK包，与多家国内互联网头部公司进行对接，实现零售业务新增长、新突破。

持续推进手机银行和微信银行系统升级再造。阜新银行近年来以“用户即客户”的经营理念，不断拓展移动端银行服务的范围，跨界整合服务资源，线上获客比例显著提高。构建丰富的金融级安全和智能化服务能力，通过人脸识别、指纹识别等技术解决线上业务办理时客户验证的问题，提供金融级别的安全保障，提升客户数字化交互体验。

提高系统投产质量，保证平稳运行。阜新银行自主研发的自动化测试工具，在实际使用过程中提高了测试效率和覆盖度，降低人力成本的同时提高了系统投产质量；结合微服务技术应用，解决零售业务应用潜在的系统风险和资源浪费的问题，在应用开发和运维之间建立简单化、标准化的“交流”机制，最大限度提高资源利用率和系统可用性，降低生产运维成本，确保生产稳定运行。

分布式核心系统成功上线。阜新银行是东北地区优先使用分布式核心系统技术的城商行，通过模块化设计、高度参数化设计，引入金融产品工厂理念和业务创新机制，真正具备了“以客户为中心”的快速、灵活的产品创新能力，提升了业务的及时性、便捷性、灵活性，科技运维效率得到提高，为银行数字化转型打下良好根基，也为业务创新提供了必备条件。

作者单位：阜新银行

专家点评：

本文前半部分从数字技术对社会生活产生的深刻影响切入，剖析了新技术时代下银行和客户之间关系的深刻变革。进而从城商行所面临的严峻宏观形势和激烈的市场竞争开展分析。尤其是从替代交易支付渠道、截留沉淀零散资金、无门槛理财、灵活便捷放贷四大业务板块分析互联网金融公司通过降维打击对城商行造成的巨大压力，论证城商行进行数字化转型的必要性和急迫性。最终推理出银行数字化转型需要重点应对的三大挑战：客群定位下沉、服务渠道线上和交易场景升级。整体来说，这部分的推理和分析逻辑性较强，观点清晰，论据扎实。

本文后半部分以作者所在银行的实践为例，介绍了城商行数字化转型的三大应对举措：有效融合现有互联网金融平台和产品、强化银行内部对金融科技的跟踪和研究、加强与金融科技公司的交流与合作。并通过“打造统一支付平台”、“打造智慧银行平台”等十大具体应用点的介绍，阐述了该行数字化转型的路径和成就。整体来说内容详实，也蕴含了不少具有前瞻性的思考，非常贴近城商行的实际情况，具有比较强的现实指导价值。同业的其它城商行对于数字化转型最近也有不少体系化思考，从整体战略和愿景、具体专项能力，到基础支撑体系和配套管理机制都有比较清晰的体系支撑。建议作者可以在这方面做进一步的总结和归纳。

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专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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