2021年中国健康险行业创新研究报告

保实际报销比例仅为59.7%，个人自付占比40.3%。

同时，我国的医保基金的支出增速大于收入增速，医保基金面临透支。而居民的医疗费用支出持续增加，健康险成为缓解医疗保障支付压力的重要组成部分。

政策背景:政策监管升级促进行业逐步规范，同时鼓励产品、技术、服务创新

自中国银行保险监督管理委员会成立，保险行业监管升级。政策密集发布，对保险行业的产品设置、销售环节、运营监管等方面进行严格监管，推动保险公司创新。

产品监管：重新定义重疾险，规范病种设置;对短期健康险的存续问题及条款设置加强规范。产品监管日趋严格，使部分产品下架，催生消费者对新产品的需求。

销售监管：对产品的搭售行为提出监管要求;规范保险中介及代理人从业资格，要求加强对代理人的培训;同时，明确保险代理人营销行为需与公司一致，限制非持牌企业的营销行为;提出互联网保险销售行i为可回溯管理;要求互联网保险产晶不得线下销售。

运营监管：深入监管保险机构风控能力。对保险机构的偿付能力、聚焦保险机构股权、资本资金运用风险、保险机构核保核赔、财务数据真实性、客户投诉、中介市场整顿等事项加强管理;要求保险中介应用信息化系统，使保险公司与保险中介机构业务信息交互规范、透明、可追溯;明确互联网保险的经营主体必须持牌经营;规范保险公司提供的健康管理的内容和方式，限定健康管理费用小于等于20%。

充分运用新理念、新思维、新技术，积极探索新产品、新渠道、新模式，加快形成以创新为主的保险业发展新业态、新动力。

产品创新:鼓励保险公司提供创新型健康保险产品，开发各类医疗、疾病保险、失能收入损失保险、长期护理保险等，满足人民群众多层次多样化的健康保障需求。

技术革新:支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据，移动互联网、物联网等新技术，促进保险业销售渠道和服务模式创新，完善险种的保障功能，提升风险管理水平。

服务内容及业务模式拓新:

医疗健康服务:提供与商业健康险产品相结合的疾病预防、健康维护、慢性病管理等健康管理服务。支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。

“互联网+":落实"互联网+"行动，鼓励围绕互联网开展商业模式、销售渠道、产品服务等领域的创新，促|进互联网保险健康发展。

经济背景：国民经济水平提升带动需求升级，以及资本市场对于保险的关注增加，进而促进健康险发展进入快车道

国民经济水平提升，带动需求升级：2019年人均GDP已增至70581元。根据2012-2019年人口数据，2020年人口数量预计为14.09亿，人均GDP可达72107元。经济水平提升，居民对健康险的需求向多样化、个性化转变，如提高就诊体验、优化医疗质量等。

资本对健康险行业关注增加：根据亿欧数据显示，2009年-2013年健康险相关的融资事件不足5起，且集中在传统保险公司。2014年后，资本对保险中介的关注度明显增加，2016年的融资次数达26次。尽管2017年至今资本的热情有所回落，但对第三方委托管理机构仍较关注。2020年受疫情影响，健康险行业的投资较为分散，数量较少。

社会背景：老年人口患病风险高，更需要被保障，但目前提供给老年的健康险产品极为匮乏

我国人口老龄化问题日趋严峻，2019年我国65岁以上人口已达12.74%。老年人口患病率高于其他年龄层，如左图2003-2018年65岁以上人口慢性疾病的患病率维持在50%以上。伴随着人口老龄化的进程加速，我国医疗支出压力将加重。

当前，市场上的健康险产品的目标人群集中在标准体，且多数的保险产品限制被保险人的年龄需小于60岁，仅部分医疗意外险产品可覆盖60岁以上人群。这意味着60岁以上人口面临着保险缺失，老龄化人口的保障需求未被满足。

技术背景：技术逐步成熟，为健康险行业的创新奠定基础

伴随着大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链等技术的成熟，新兴技术正逐步渗透到健康险业务流程与各类场景中。技术应用于产品设计、营销销售、核保理赔、医疗健康服务各环节中，为健康险行业创新提供支持。然而，各技术在不同环节的应用仍在不断探索。其中，云计算作为基础技术与健康险结合较深，大数据与人工智能技术次之，与物联网和区块链技术的结合尚在早期。

来源：亿欧智库

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