建行零售金融的10年：借助阿里合作先发优势 利润增长580%
来源：零壹财经
作者：李薇
11月上旬，在各大电商平台大力宣传"双十一"活动之际，建行出台了《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》，提出将进一步加大支持民营和小微企业发展的26条举措和工作要求。目前，建行借助金融科技手段，重点发展基于互联网渠道的在线融资创新产品"小微快贷"，通过拓展个体工商户和小微企业主等客群，带动企业主的个人金融业务交叉营销，促进了"大零售"业务规模提升。
建行作为最早探索网络小贷的国有大行之一，在2008年就已经与阿里巴巴合作发展"e贷通"，以小微信贷创新作为突破口，逐步推动"大零售"业务规模飞速增长。最新统计数据显示，截至2018年6月份，建行个人手机银行用户达2.87亿户，微信银行关注用户达8141万户，个人网上银行用户达2.88亿户，企业网上银行用户达680万户，这样的客户规模在整个银行业之中，占据了较大的市场份额。本文将为您系统解读建行的零售业务发展之路，从中挖掘其战略布局、客群筛选、模式创新等成功经验，以供广大的同业机构借鉴。
建行从2008年起大力发展小企业业务，彼时联合阿里巴巴发展电商贷款，探索创新，积累了大量的个人经营商户客群，零售金融业务也开始逐步增长。
1．十年之间零售金融利润增长580%
零壹财经梳理了2008年至2018年上半年建行零售业务的利润情况，它所取得的成效还是十分显著的。最新数据显示：该行2018年上半年的零售业务利润总额为807.25亿元，零售业务利润占比为44.5%。从零售业务利润水平的增长幅度来看，建行2017年零售业务利润达1377.36亿元，是2008年202.49亿元的6.8倍。此外，随着每年零售金融业务基数的增长，"大零售"在全行的整体利润占比并未下滑，2016年以后一直保持40%以上的占比，预计未来几年零售业务利润将占据建行的半壁江山。
2．小微金融创新发展为"大零售"贡献巨大
横向对比来看，截至2018年上半年，"零售之王"招商银行零售业务的利润总额为320.9亿元，零售业务利润占比为54.44%。考虑到建行"大零售"业务之中还涵盖了部分个体工商户与小微企业主信贷业务，因此整体利润规模庞大；从零售业务利润占比上看，招行要高于建行。
小微金融快速发展是决定建行"大零售"利润增长的主因，并以此带动个人储蓄、财富管理、中间业务等多项金融产品的交叉营销。
建行近年来积极实施数字化战略，并在"大零售"业务上增速迅猛，这主要源于不断革新全行的"转型"任务目标。其中，在推进零售业务创新发展方面，主体网络金融部从创立组建至主导网络平台运营，发挥了重要作用。下面零壹财经梳理2013年以来建行提出的"转型"战略举措，从中可以看出网络金融部的发展变迁与创新变革路径。
1．建行2008-2018年期间的"升级"布局
2014年建行建成网络金融部，此前在2012年构建的在线电商平台"善融商务"，由网络金融的前身电子银行部主导实施。从网络平台搭建和数字化转型的重视程度来看，建行在五大国有银行之中发力较早，从2008年就由浙江试点与阿里巴巴合作网络贷款业务，成效显著。
2．网络金融部主导网络平台产品上线
零壹财经观察了解到，建行已搭建了5个零售客群特色服务品牌--建行手机银行、电商平台"善融商务"、生活缴费平台"悦生活"、"房e通"房产自主交易融资服务平台、住房租赁平台"建融家园"。这些平台的特性都是根据互联网用户的各类细分业务场景而推出，建行开发平台的目的一方面是为了获取线上流量，另一方面是为了发展金融业务。过程中，由网络金融部主导全行的产品上线工作，目前已形成下图所示的网络平台产品开发步骤，可见运作流程清晰，这是最值得广大同业机构的借鉴之处。
建行网络金融部之所以能够采取这种开发流程，关键在于总行管理层对于数字化转型高度重视，对于网络金融部给予了多项资源倾斜，该部门拥有平台产品上下线的统筹权限。目前，大多数银行采取业务部门与网络金融部同时规划开发产品上线工作，导致研发流程不清晰，根源在于管理层没有提出明确的授权，这一点充分体现出建行在银行业之中寻求突破、加速转型的魄力。
建行作为国有大行，在信用卡、房贷和私人银行业务等领域，拥有专业的经营团队和业务经验，因此该行将"大零售"重点锁定于这些领域。截至目前，建行在上述领域的业务规模排名领先，助推该行实现"零售优先"的整体发展目标。
1．消费金融业务：借助龙卡信用卡的广泛客群优势
截至2017年末，建行在整个银行业之中的信用卡业务发展规模名列前茅。从下图所示的业务排名来看，建行的信用卡交易额排名第二，信用卡贷款余额排名第一，它凭借"龙卡"品牌优势来不断扩大用户基数。建行基于信用卡而展开的分期业务快速发展，目前主要涵盖购车分期、装修分期、现金分期（旅游、付费、购物等）以及账单分期。此外，在"善融商务"电商平台中，建行创新推出了"快贷"产品，电子渠道个人自助贷款余额为1563.39亿元，新增1274.64亿元，个人消费贷款新增达到同业第一。
2．个人住房贷款：整体余额居同业第一
零壹财经查询建行官网了解到，个人住房贷款主要包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人商业用房贷款等类型。截至2018年6月末，建行个人住房贷款余额为45012.16亿元，余额居同业首位。此外，建行将住房贷款由购房拓展至租房场景，随着"互联网+"时代的来临，过去的一、两年时间内，建行在同业中率先采用互联网平台的方式，推出住房租赁综合解决方案，在全国主要大中城市大力宣传其住房租赁平台，塑造出"要租房、到建行"的服务品牌。
3．财富管理业务：打造综合化的金融产品超市
近年来，建行在私人银行财富顾问和客户经理队伍建设方面，逐步加大了投入力度，将财富管理业务作为中间业务收入增长的重点抓手。尤其是"善融商务"电商平台上线之后，加大对于在线金融超市的宣传推广力度，在理财产品展示、推荐业务品种以及热门资讯浏览等方面，展示更加全面的信息，这种安排更加适合投资经验不丰富的小白用户。同时，针对高端用户群体，在手机银行端也专门上线了家族信托顾问业务系统，提供智能理财、智能投顾等创新型理财产品。
值得关注的是，建设银行凭借对于理财市场的前瞻判断能力，在11月16日公告拟设立建信理财有限责任公司，注册资本为不超过人民币150亿元。在互联网理财的业务布局上，加大创新力度，将完善该行的财富管理服务体系。
雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。近年来，建行围绕零售业务发展的战略目标，目前已经形成了"小微企业经营贷款+个人贷款（住房、消费）+信用卡+移动支付+私人银行业务"于一体的综合服务体系。在细分业务领域的表现上，信用卡、消费金融、财富管理等都是该行的特色服务标签。整体来看，建行借助2008年联手阿里巴巴发展网络融资业务的先发优势，在服务长尾用户群体的产品设计、交叉营销、风险防控策略等方面，积累了经验，为此后构建网络平台、形成零售金融生态圈，打造了基础。
从金融科技投入的角度来看，建行"大零售"最突出的特征在于较早注重大数据技术，并制定了《大数据应用战略实施规划(2016-2020)》。在此基础上，建行2018年上半年成立了国有银行首家金融科技子公司，11月份再次公告提出将设立建信理财有限责任公司，加大智能金融在零售业务中的应用。但与此同时，建行与互联网巨头的合作方面，也可谓是分分合合，还没有真正形成开放、共赢的合作理念。事实上，2008年建行与阿里巴巴首度合作"e贷通"网络电商贷款之后，就在2010年前后终止了合作，阿里巴巴也在2010-2011年期间成功申请到浙江杭州、重庆两地的小贷公司牌照，开始单干网络借贷业务。2017年开始，建行与阿里巴巴再度展开金融科技领域的战略合作，但大部分仅限于技术研发层面。
如今，消费者已经可以从世界各地获取有关企业、产品、技术、价格等信息，并对功能与体验的要求更为精准，这逐步推动形成消费者与企业互动来创造价值的崭新商业模式，也意味着我国已进入"客户价值创造"时代。展望未来，面对零售客户提出的个性化投融资与用户体验需求，建行应当紧跟互联网浪潮的发展趋势，拓展更多的B端合作伙伴来拓展网络金融平台的功能，借助互联网巨头的海量用户流量来吸引新用户，进一步推动"智慧银行"建设，加速该行提出的"智能优先、移动优先、自助优先"的数字化转型进程。
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