90后负债多少合适？

近期，汇丰银行、海尔消费金融、融360等几大金融机构出台了90后消费的相关数据：

数据显示，90后在消费贷款群体中占比达43.48%，负债总额接近22万亿元，人均负债达12.79万元。而他们的平均薪资只有5180元，负债与收入比逾18倍。

为此，网上甚至用“新穷人”一词来定义这些高负债群体：出生于1990年代，受过高等教育，外表光鲜亮丽。拿着不错的薪水，追逐中产的品味和生活方式。虽然已经工作好几年，但几乎没有积蓄可言。

总结起来，就是“精致生活，超前消费”。反正能从花呗、网贷、白条、父母、朋友那轻松借到钱，想要化妆品、数码产品，想追随idor到天涯海角，想去看马尔代夫的海。想就买买买！

在消费主义和信用金融的共同作用下，这种消费观念最终造成的高负债90后们，陷入无法摆脱的恶性债务当中：多张信用卡透支，银行贷款断供，甚至遇上网贷暴力催债等情况。

那么负债就一定是种错误行为吗？肯定不是，问题的症结在于没有给自己的负债设下限度，没有“合理负债”。

要记住，负债不是本事，负债能力才是本事：即在偿债能力的基础上，创造个人现金流，并为自己带来进一步的收益。

根据中国人口统计数据显示：中国90后人口约为1.7亿，95后人口约为7800万；在所有的这些90后当中，最小的也20岁了，不管是通过兼职或全职的方式，都具备了一定的赚钱（偿债）能力。

既然有了偿债能力，那么就要学会利用金融杠杆，比如说信用卡、银行贷款。如果不利用金融贷款，那么购买力几乎等于生产力；但是利用金融杠杆，可以通过扩充现金流，有效地增加家庭收益。最普遍的形式就是房贷和车贷。

而90后适合承担的负债，由于不同的生命周期每个人的负债能力不同，最好的形式自然是以按收入比例来计算。一般借债收入的50%是最合理的，例如月供占月薪的50%。

当然像首付这种可能形成短期巨额负债的情况，占比达到几年总收入的七八成，但由于房产本身是将现金流变成固定资产，而且具备投资价值有增值潜力，所以从亲戚朋友那凑钱买房算是例外的合理情况。

另外一种情况是结婚负债。由于家庭的偿债能力会远高于个人，所以负债占比也可以稍微高一点。但如果是基金、股票，如果是借钱理财的话，就近于赌了，而且往往会被迫缩短投资周期，增加个人风险。

当然重要的不仅是通过负债“开源”，还要学会“节流”。

如果是消费这类无收益的负债行为，在收入占比中的比例更要进一步缩小。非刚需类的消费，以分期的方式，在日常生活费用中占比尽量也控制在50%左右。也就是说如果大学生买手机或是想出去旅游的话，如果总数是5000元，分期五个月，每个月的支出（可能形成负债）控制在500元。

这不仅是消费行为习惯的养成，更主要是超前消费观念的改变。

但正如经济现场中的马太效应，具备财商，懂得理财的90后，合理负债，自然会制造越来越多的收益积蓄，就像京东、美团这类高周转的上市公司，没有负债才是运转不良；

而对于超前消费，极限负债的90后，则更有可能没法制造任何收益，来提高自己的“偿债能力”，最终陷入恶性债务当中。

要明白，富人思维，是不断获得资产，以钱生钱；而“新穷人”们却一直在获得负债，还误以为是资产。

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