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史上最严征信系统即将上线!假离婚买房没戏了

文琳资讯 2024-04-13

The following article is from 地产情报站 Author 可鑫

千呼万唤始出来,一石惊起千层浪。央行征信中心透露,二代个人征信系统暂定于1月20日上线。据悉,二代征信系统将覆盖近10亿人,与国人的生活工作息息相关。以前很多人买房时用过的“曲线置业方法”,今后都将彻底行不通了。
 
事关重大,马上了解,提前准备吧。
 
征信系统白话解读
 
到底什么是个人征信系统?可能很多人还真就不知道。站长先解释一下,征信系统是现代国家维护社会诚信、提升社会运转效率的重要制度。
 
据央行征信中心披露,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。
 
说白了,征信系统就是查你日常经济活动的信用系统,其重要性不用多说,想必大家都能想到。
 
在一代征信系统中,可以查到个人信贷记录逾期记录,比如房贷、信用卡未按时还款等。在二代征信报告中,除了旧版的所有逾期和还款记录,还有可能会记录水电和电信欠费信息。个人近几年详尽的居住信息也会被记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。
 
逾期还款会怎样?
 
截至2019年11月底,个人征信系统已接入各类放贷机构共3693家,基本实现了对个人金融信用信息的广覆盖。大多数网络贷款也已接入征信系统,将成为银行发放大额贷款的重要参考。
 
这就影响很大了,如果你用花呗或信用卡消费后手头紧,或者一时忘记还款导致了逾期,都会被记录个明明白白。
 
除了这些信贷方面的数据以外,个人证件信息、不动产情况等也会被纳入二代征信系统。
 
个人征信的优劣,事关申请信用卡和贷款的资格。如果信用不好,银行可能不给你发放贷款买房。科技的进步让个人财富更加透明,以后贷款肯定没有现在这般容易,所以我们在剁手买东西时也要三思,务必考虑后期的还款能力,以免信用受累。
 
如果想了解自己的信用情况,大家也可以自行查询。在全国各地人民银行分支机构以及部分金融机构网点、部分地区政务大厅,都可以通过自助查询机等进行查询。
 
征信为何越来越严?
 
很多地区此前投机风潮严重,大量资金违规流入楼市,对楼市炒作形成了显而易见的刺激效应。在这样的负面影响下,楼市不仅吹起了泡沫,影响了很多刚需置业,还造成了高杠杆高风险,不利于社会的和谐稳定
 
新版征信将会有力遏制住投机空间,减少楼市炒作的资金杠杆,有利于行业稳定,而不是价格短期快速波动。
 
“假离婚买房”不再容易
 
一线城市一套改善型住房至少需要几百万元,此前有的人为了躲避限购,享受首套房贷的政策福利,会通过假离婚等“曲线方式”投机买房。但未来会很难实现。
 
“假离婚·真买房”的操作过去曾经很常见。很多家庭通过假离婚来降低买房的首付比例和贷款利率,省下了很大一笔钱。离婚之后,一方“净身出户”,没有房子也没有贷款记录,仍可享受首套房贷的政策福利。以至于发生了上午排队离婚,下午排队买房以省大笔资金的特色经济现象,通过灵活变通玩起了新的经济方式。
 
站长一对夫妻朋友去办离婚证的时候还闹了笑话。俩人拍离婚照时以为跟结婚照一样要拍合照,挤着坐在一起,头挨头肩并肩,笑容可掬。工作人员早练就了火眼金睛,当场就说:“你俩是假离吧?”夫妻俩只好收起笑容,硬着头皮办完了手续,随后拿着离婚证以优惠的首付和贷款买下了二套房。
 
新版征信报告上线之后,作为共同借款人,夫妻双方征信报告中均会体现负债,在“认房又认贷”的城市,购房要按照二套房贷处理。这样夫妻离婚也没办法享受购买首套房的优惠。所以打算离婚按照首套贷款政策买房的,看看表吧,你懂的。
 
“打时间差”申请贷款难了
 
一代个人征信报告更新速度较慢,反馈到银行终端需要一个月乃至更长时间。有的人会利用贷款放款后通常下个月才上征信的“时差bug”,同时并发申请N笔贷款,在差不多的时间段内集中放款,以达到对每一家银行隐藏其他银行贷款负债的目的。
 
大多数人当然不会这么干,但敢这么干的人还真不少。站长的一位亲戚前阵子就遇到过类似的情况,有一天某家银行找到这位亲戚,说有人向该银行申请了贷款,留的竟然是站长亲戚家的地址。

在沟通过程中,亲戚发现自己根本不认识那位申请人,而那位申请人就是通过“打时差”的方式,在多家银行和网贷公司同时申请了多笔贷款,另有信用卡逾期若干。银行发现申请人逾期后立刻通过电话、地址等信息查找,但该人早已失联,所留地址也查无此人。
 
在旧版征信报告中,还款记录一般只保留2年,只有逾期、呆账等信息才保留5年,且信用卡销户后相关信息就不复存在。
 
为了规避类似情况,新版征信报告要求采集数据的节点T+1日向征信中心报送最新的数据,堵住了以前更新时间慢的漏洞。新版征信上线后,保留时间更长,包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起会保留5年。用时间差钻空子的玩法将不好使了。
 
二代征信利好金融行业
 
“二代征信”的上线,适应了新时代的发展。二代征信带来了更加透明、高效的信用管理体系,有利于银行提高管理水平和业务质量,降低坏账的概率,降低银行的经营成本。
 
系统升级后,有多重利好。一方面,新版个人征信报告里的信息对个人信用信息覆盖更全面、更细化,尤其是将共同借款、个人为法人担保等都纳入征信,此后大众将更重视个人信用。
 
另一方面,对金融科技行业也是一个利好,个人基本信息、共同借款、个人担保等数据,对于金融科技行业是非常有用的,将能更全面地反映个人信用。
 
资本市场更是火热,1月9日上午,征信指数突然大涨3%,成为当日领涨的概念板块之一,板块内多只个股开盘后就冲上涨停。截至午盘收盘,征信指数涨2.18%,近80亿资金涌入。
 
相比美国等成熟市场,我国征信市场空间可达1000亿元。行业发展的驱动因素来自于:银行个人信用贷款占比提升和互联网金融带来的金融渗透率提升。随着行业牌照逐步放开,行业相关政策的推动以及互联网金融、消费金融等新业务的客观需要,征信行业已经进入快速发展阶段。
 
经济信用越来越重要
 
未来,新版征信会更多、更全、更久地监管全部个人信息,会把个人详细信息记录在册。5年内有不良记录的人将可能无法贷款。以往通过第三方中介违规去办理假离婚证明也不好使了,有不良记录将可能无法贷款。
 
但站长要说明的是,新版征信是信贷工具,影响的只是贷款的难易程度,而不会影响到购房资格。比如像3、4线城市或县城,去库存压力大,政策比较宽松,离不离婚都可以购买新房,影响并不大。
 
但在热点城市,比如一线城市北上广深,在调控趋紧的时候,信用不好的人、涉嫌假离婚(事实上办理了离婚手续)买房的人,很可能会被限制贷款
 
对于刚需而言,买房可以抓紧。至于未来楼市发展趋势,相比征信记录,货币政策和每个城市的政策宽松或收紧,对房价的影响更为直接。
 
资本向来不搞雪中送炭,金钱都是逐利的。人而无信,不知其可,平常满嘴跑火车,借钱经常逾期,经济信用不佳的人,银行会放心给大票子赚利息么?


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