微众银行微业贷：“一小步”间的中国金融改革样本

以领先科技为依托

借助创新产品与服务

为小微企业的健康成长保驾护航

伴随着改革开放40年来中国经济的高速增长，中国金融业走过筚路蓝缕的拓荒之旅，获得空前发展。无论是金融机构、金融市场，还是金融科技，现代化金融服务体系已逐步形成，给市场经济注入蓬勃动力，中国正悄然从金融大国向金融强国迈进。

改革始终是追寻中国金融发展的关键线索，也是成就中国成为金融大国的关键所在。我国经济已进入新常态，金融业发展的同时也面临诸多风险挑战，迫切需要深化金融改革，以推动金融更好服务实体经济。

金融改革探路者，

以科技创新践行普惠金融

作为金融改革的一项重要举措，2014年底民营银行试点破冰，微众银行成为国内首家开业的民营银行。6年的成果证明，微众银行的一小步，实是金融改革的一大步。

民营银行对传统银行所难以深入企及和变革的领域进行结构性弥补，而微众银行微业贷则专注于服务中小微企业“短、小、频、急”的资金需求。微众银行行长李南青认为，解决中小微企业的融资难题，必须首先解决扩大普惠金融的可获得性，其次在扩大客户规模的同时持续让利于客户，不断下调新发放贷平均利率，减轻小微企业的融资负担，从而逐步缓解“融资贵”问题，提升金融服务的满意度，增强小微企业金融服务获得感。

2017年，微众银行以“银税互动”为突破口，推出创新金融产品“微业贷”，旨在为广大中小微企业提供线上流动资金贷款服务。“微业贷”使用了一种创新风控方式，以企业与法人双维度作为参考，建立起包括线上授权、电子合同、第三方凭证等在内的电子证据链，极大降低了贷款门槛并扩展了客户群。

广州某纺织品有限公司成立于2012年，主营纺织品业务，自有工厂且产品远销欧美日韩。创办人卓先生希望凭借多年积累的织造工艺优势，开拓成衣业务，打通上下游。但是，新增一台机器需要将近30万元成本，对于这样的小微企业而言，资金压力大。了解“微业贷”后，卓先生通过公众号申请获得了124万元贷款。这笔贷款切实缓解了企业的燃眉之急，企业通过这笔融资当年多做成了3000万订单，获得可观效益。“微业贷”给客户的一大感受就是“实惠”，除利息外，客户无需支付担保费等任何费用。这样的案例还有很多，“微业贷”的客户平均贷款使用时长为 44天，当前平均使用次数约为3次，较好地满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的特点。

历经3年多的发展，“微业贷”已辐射27个省和直辖市，服务超过200个县级以上城市，在这些地区，每14家企业中就有1家申请过“微业贷”。同时，“微业贷”还解决了小微企业的“首贷”难题，通过“微业贷”获得了首笔银行贷款的企业在微众银行企业客户中占比超过60%。最新数据显示，“微业贷”已累计为超过170万户小微企业提供了授信支持，目前累计发放金额超过4000亿元，间接支持了超400万个就业岗位。

数字化能力一直是民营银行的核心竞争力。根据2019年数据，国内主要互联网公司和商业银行中，微众银行的科技投入营收占比近10%，位居第一。12月23日，微众银行“微业贷”凭借其对小微普惠金融领域产品及服务的不断创新和持续优化，获得由界面颁发的“2020优金融奖·产品服务大奖·年度领先小微金融服务奖”。同日，微众银行微业贷还获得了由华尔街见闻颁发的“2020年度卓越小微金融服务产品奖”。这是业界对于“微业贷”和微众银行的高度认可和肯定。

社会责任担当者，

微业贷助力小微复工复产

2020 年伊始疫情突发，对经济和社会发展带来的困境至今仍未完全消失。中国政法大学相关研究机构发布的《新冠肺炎疫情下小微企业生存状况调研报告》显示，疫情对绝大多数小微企业生产经营情况造成影响，近八成小微企业受疫情影响较大，近50%的小微企业直接选择停产歇业。许多小微企业营业收入锐减，流动资金紧张，无法及时偿还贷款等债务，资金压力大。

2月13日，微众银行微业贷率先在全国推出“延迟三个月还款”重磅措施，小微企业客户未还贷款可申请再推迟三个月还款，在第一时间给予小微企业融资支持，无异于雪中送炭。除此之外，微众银行还加大信贷投放力度，推出提额、还款宽限、还款优惠、微闪贴优惠、合作方支持等纾困措施，帮扶实体小微，助力复工复产。在深圳市开展的“百行进万企”工作中，微众银行积极投身系列活动，部署相关工作，为小微企业缓解疫情影响作出积极努力。

年末，微众银行六周年宣传片《平凡英雄》上线，“致敬每一位生活里的真心英雄”，引发全网围观。其中也记录了这个群体——抗风险能力较弱的小微企业主，通过微业贷的金融服务，他们抵抗住了疫情的冲击，保住了员工就业，在国内疫情受控之后的经济复苏中表现亮眼。

小微企业是国民经济体中的毛细血管，他们更需要金融的助力。坚守着“让金融普惠大众”使命的微众银行，在疫情的寒冬里，用微业贷温暖了“微”而“众”的小微企业群体。今年9月，微众银行获得由深圳南山区政府颁发的“疫情期间金融机构支持实体奖”。

发力供应链金融，

优化金融产品及服务

在供应链金融服务领域，微众银行沿袭“微业贷”的成功模式，借助大数据风控技术，依托“数字化”、“线上化”、“智能化”的供应链金融服务平台，与中国银联等展开互助合作，发挥各自优势，优化、丰富服务小微企业的产品及服务。微众银行通过与供应链核心企业的深度合作，批量触达更多的小微企业客户。有了核心企业的参与，微众银行能够更好地评估小微企业经营的稳定性及增长趋势。目前，微众银行已和超过200家核心企业建立合作关系，为逾5万家上下游小微企业提供近授信服务，促进了企业上下游的健康发展。

2020年10月20日，微众银行举办微众企业+合作伙伴大会，推出企业金融全新品牌“微众企业+”，以及全新产品“微众企业+卡”和“微众企业+名片”，不仅为小微企业提供金融服务，还提供非金融如生意商机及资讯等综合服务。同时发布的3年计划，提出了构建全链路商业服务生态、布局30个国家重点产业链金融，如新基建、现代农业和生物医药等领域的内容。

杭州娃哈哈集团销售公司总经理沈建刚谈及与微众银行的合作时说：“娃哈哈品牌作为国内饮料行业的龙头，国内上千家经销商。由于饮料和矿泉水属于快消类产品，供销资金需求非常大，尤其是在市场需求旺盛的月份，经销商需要资金去铺货，然而有不少经销商存在下游终端赊账的情况，资金周转困难。于是我们就找到了微众银行，额度高、放款快，切实满足经销商的需求，也有效地促进企业上下游的健康发展。而且微众银行的业务范围覆盖广，与我们全国的经销商市场契合度非常高。”

10月，微众银行获得由中国食品产业成长之星评选委员会颁发的“指定供应链合作伙伴单位”称号，还获得由深圳市供应链金融协会颁发的“2020年度供应链金融领军金融机构”称号。

6年间，以微众银行为代表的互联网银行给行业带来了改变，给社会创造了价值。未来，我们有理由相信，微众银行将会继续以领先科技为依托，借助创新产品与服务为小微企业的健康成长保驾护航。微业贷将始终以缓解小微主体融资难、融资贵这一根本性问题而努力，不断探索金融服务的应用场景，拓展服务小微企业的广度和深度，为小微企业的成长和发展注入能量，进一步提升小微企业金融服务的覆盖率、可得性、满意度。

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