终于，来了！
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万众期待的个人养老金终于来了！
今天（4月21日），国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，意味着个人养老金要来了！
这份文件主要内容是：
1、个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。
2、参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度（个人自愿原则）。
3、参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
4、参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。
5、个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可自主选择。
一、什么是个人养老金？
说白了就是自己存钱养老，国家给你一个账户，每月或每年都把一部分钱存进去，到了退休后取出来。
个人养老金与平常经常用到的社保（养老、医疗、生育、失业、工伤）有不同。
社保是强制性的，每个人都需要交，个人出一部分，单位出一部分，到了退休可以领取养老金。
但社保只是最基本的保障，要想退休后有更高质量的生活，单纯靠社保远远不够。
我国的养老体系分为三大支柱：
第一是基本养老保险，也就是上述社保里的养老金。第二是企业年金或职业年金，第三支柱是商业养老保险和个人养老金。
二、为什么要支持个人养老金？
1、我国已经进入深度老龄化社会，养老保险需要跟上。
根据“七普”数据：全国人口中，60岁及以上人口为264018766人，占18.70%，其中65岁及以上人口为190635280人，占13.50%。
一般认为，如果一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区进入老龄化社会。
国内早在2000年左右就开始进入老龄化社会，现在是进入深度老龄化社会阶段。
2、大家退休金都是靠社保，缴费基数低，退休拿的退休金远比工资低。
有数据显示：第一支柱基本养老保险和全国社保基金，占比78.7%；第二支柱企业年金和职业年金的占比为17.3%，而第三支柱占比极低，仅为0.002%。
你会发现，包含个人养老金和商业养老金的第三支柱占比了，到了退休靠什么生活？
根据中国保险行业协会2020年底发布的《中国养老金第三支柱研究报告》中的预测，未来5-10年时间，中国预计会有8-10万亿的养老金缺口。
我们可以这么认为，社保只能维持基本生活，要想有更好的生活质量，比如休闲、旅游还得靠第二、第三支柱。
三、发达国家的养老体系是怎样的？
发达国家的养老体系也分为三大支柱，相对国内完善得多。
截至2020年末，美国养老金资产规模达35万亿美元。其中，第一支柱（联邦社保基金，OASDI）、第二支柱（职业养老金，401(k)等）、第三支柱（个人退休账户，IRAs）分别为2.9万亿美元、20.1万亿美元和12.2万亿美元，占比8%、57%和35%。
我国的个人养老金和美国的IRAs（个人退休账户）差不多，但美国人的养老主要靠第二、第三支柱。
四、此次个人养老金方案的看点是什么？
1、每年缴纳个人养老金的上限为12000元，也就是说每个月最多1000元。
2、有税收优惠，估计在今后的个税中有专项扣除，这也是吸引大家缴纳个人养老金的最大动力，交了就少缴个税了。
3、个人养老金能进行理财，包含银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，自己能进行选择。
4、去世后，个人养老金可以继承，把钱给到子女。
我个人的看法是，个人养老金有点类似于公积金，都是一种特殊的存款。唯一不同的是流动性没公积金那么强。公积金买房、租房甚至大病可以全部支取，而个人养老金到退休后才到取。
接下来如果允许在特殊情况下，比如意外、大病等进行提取，那么就真的很不错。
五、个人养老金出来对股市楼市的影响是什么？
1、利空楼市：中国人之所以热衷买房，除了房子“只涨不跌”以外，很大原因是房子具有“避险”功能。买了房子可以为子女的上学、自己可能的失业、大病、将来的退休兜底（大小了把房子卖了）。所以很多时候买房也是在买一份安全感，买一份保障。
但是个人养老金出来后，能够少缴个税、能够继承、能够理财，甚至将来特殊时候能够提前支取，那么居民购房意愿是不是下降了。
所以说个人养老金来临是居民资产的再配置，从银行存款、楼市转向银行理财、股市等资产。
2、利好股市：根据方案，个人养老金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。公募基金会有投入股市。
有研究认为，个人养老金每年最多可以为市场带来7814.4亿元增量资金。
当然这个利好对A股的影响是长期的，不会改变短期行情，一是还没有正式实施。二是市场已经提前消化了。
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