惊天大案！！河南村镇银行不能取款的背后！

持续10来天，河南多家村镇银行因“系统升级”而存款无法取现一事仍在发酵。

河南村镇银行的事很热，但很多人其实并不了解内情，也有误解。媒体上报道说的是3-5家，实际上应该是河南4家+安徽2家+河南1家，共7家，安徽2家用户数量少，当地也在解决，提到的较少。

河南4家（许昌农商行旗下的禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行和柘城黄淮村镇银行、固镇新淮河村镇银行）是相同大股东以及相同的技术平台。

另外河南1家是开封新东方村镇银行，没有线上系统，但也有骗贷等违规造成资金问题，无法取钱。

1。暴雷

4月27日，有多名存款人向澎湃新闻反映，其在河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行、固镇新淮河村镇银行等银行的存款自4月18日起无法取现，线上小程序等始终处于更新维护中的状态。这几家银行的第一大股东均为河南许昌农商行。

此外，河南开封新东方村镇银行、安徽固镇新淮河村镇银行也有上述4家银行的类似情况。

目前，已有不少存款人建立了QQ群、微信群等商讨如何维护自身权益。4月27日下午，还有一份在线文档在各个群中流传，以便于统计相关存款人的存款金额。

澎湃新闻注意到，在线文档中提交的信息显示，相关存款人来自江苏、浙江、上海、湖南、辽宁、广西、陕西、山东等20多个省市，鲜见河南当地存款人。

“4月17日时有听说他们的APP和小程序打不开了，给客服打电话说是维护。”一位禹州新民生村镇银行的存款人向澎湃新闻表示，开始以为一两天就好了，但随着越来越多的各种消息，使得他开始担忧，尤其是听说有人打银行电话客服后，客服让他们报警，并表示银行没有线上推广、没有APP。

据多位存款人介绍，他们此前多是通过相关互联网平台购买了上述银行的存款产品，渠道方包括度小满金融、 360“你财富”、滨海国金所、小米旗下天星金融、携程金融、信也科技旗下羚羊财富等，其中度小满金融占据多数。

2021年1月，银保监会、中国人民银行发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定，不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

这也意味着，曾经火极一时的互联网存款产品将告别互联网平台，仅限在银行自营平台销售。

有存款人向澎湃新闻表示，虽然互联网平台不再能销售这些产品，但银行却发来了短信，短信中还附有银行小程序的链接，点击即可进入办理相关存款业务。

身在兰州的王女士向澎湃新闻表示，她在2019年时通过携程金融购买了相关产品，所购买过的产品利率在4.1%-4.78%左右。2021年3月，禹州新民生村镇银行、柘城黄淮村镇银行分别向她发送了营销短信，除了有小程序网址，还附上了银行联系电话。

据王女士介绍，她是80后，现在是一名教师。“我和我爱人都是接受过高等教育的，而且我也从来不从事风险投资，股票之类的从来不玩。我们是认存款保险体系的，而且在个人账户下在两家银行内的存款都不超过50万元。我们当时是有避险的行为的。

部分媒体讲线下业务一切正常，实际情况是：

凡是线上渠道的都无法取款，包括官方小程序，app，合作的第三方平台度小满、国金所、360、小米金融等。

线下的网点有营业，外地身份证不给取款。本地人活期线下存入的可取，线上的，定期的不给取。

另据澎湃新闻报道，自4月18日至今，几家村镇银行的线上业务一直处于“系统维护”之中，能否取款、何时取款是各位存款人最关心的问题。也有前往当地线下取款的存款人告诉澎湃新闻，当地也仅仅是排号，拿到一张号单后等到指定时间取款，当时已排到五月中旬。并且，外地人前往，以防疫问题被拒绝。

2。原因

涉案，是银行高管股东等互相勾结。

简单来说，就是用真的手续做了一套假系统，说白了就是自营的小程序，以及和百度、国金所、360等平台的合作，都是进的不受监管的账户。

这个是国内新中国以来首次的。

真银行的人，拿真手续，跟外面公司搞了不入真账的平台。

调查中透露出来的信息账目非常混乱，貌似有内部人把正常转入的钱再转出再以自己名目转入拿高息。

较新的数字是，涉及397亿。

大量的钱没入账，入了股东控制的账户，也有消息称有几十亿从银行端入账了，总之，钱大概率都没了，窟窿大概400亿。

第三方平台据信应该是拿了大量佣金。

这些钱的性质跟p2p不同，跟买理财不同，跟存入银行后被内部取走了也不同，跟飞单也不同。跟包商倒闭不同，跟伊川也不同。

总之，这种犯罪方式是前所未有的，真银行的人和股东一起拿真手续做了不符合银行业基本规则的事情，完全置监管规定于不顾。

从用户端来：看这些钱就是存款，跟xx公司没关系，也不认识，也没有协议， 看到的所有内容都是存款。

有卡号，有网开二类卡，也有京东支付充值的，甚至有不少是柜面开的一类卡。

简单来说，从用户端看，所有的一切都是对的，有认证，有转账或者支付平台扣款，有存款协议，因此用户认为是存款。

微信平台认证也正常，大家可以搜到。

随便提供一家禹州新民生村镇银行，银行有系统能查账户信息，有400电话，有客服服务。

银行现在否认线上渠道，说没有入银行账，所以不是真正的存款，正常不管是转账的还是支付平台扣款过来的钱，银行端要上报人行说客户下面有多少存款。

但这几家都没有上报，当然也没有支付对应的存款保险，所以保底50万的存款保险，在这里是失效的。

3。处置

时隔一个多月，现在当地zf还没有公告。

银保监会曾表态，作为官方暧昧的说银行股东涉嫌犯罪，正在调查，只说保护合法存款，不予回应哪些算真实的合法的，也没有直接讲是银行的问题。配合当地zf进行处理。撇清了自己责任，未提过自己监管的问题。

此前，有网友就此事在中国人民银行网站和许昌市人民政府网站进行留言，上述部门也作出了相关回应。4月25日，央行回复称，“人民银行高度关注此事件。目前，有关部门已开展调查，人民银行将配合有关部门，依法尽责保护金融消费者的合法权益。”

许昌市人民政府则回复称，因有不法分子利用禹州市新民生村镇银行线上渠道进行诈骗。为有效阻断不法分子诈骗行为，该行正在升级优化线上渠道系统。目前，禹州新民生村镇银行各营业网点均可正常办理业务，一切合法储蓄存款受法律保护，请用户等候通知。涉及其他问题的，由有关部门正在调查处理中。

据报道，近期接连发了几个监管的规定，都是针对这次事件的。

调调是银行股东-新财富公司非法吸收公众资金，定性很重要，还没定，但没说是银行人员职务犯罪，不是存款不入账罪等（这种调调引起储户的巨大担心和意见）。

官方还在称调查，也说依法保护合法合规的存款，但不明说具体哪些是。

善意推测是在调查在筹钱，恶意推测是在甩锅，防止储户群体性事件。

4。影响

存款保险？银行资产不足以填这个坑。另外，虽然人行控制大几百亿的存款保险，曾表示高度关注此事，但有消息说，人行明确表态不会兜底这个——因为相关存款没有按规定从银行端上报人行，所以人行不可能认这个账（本次窟窿近400亿，人行掌控的存款保险才几百亿，如果这次填了窟窿，以后咋办？）。

正常需要地方解决。多家媒体都有跟进和报道。光明网和人民日报都曾发文-村镇银行再小，也必须保证存款安全

现在郑州维权很厉害，很多储户都是看银行的牌子来的，投入的资金也很多，很惨。有些分散投资到了以上4，5家银行。。。

最终怎么解决还不清楚。

现在好多村镇银行和网上银行取款大量增加，但没达到挤兑的程度不知。

有银行主动给客户发消息说可以提供存款证明，讲自己缴纳了保险等（其实不出问题，这几家银行也好好的，像模像样的）。

续，后面有几位有很好的问题，回应一下：

银监会的通稿。也不转述了直接列一下：

2022年5月18日：4家村镇银行股东河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。

针对这一事件，银保监会与人民银行持续关注，责成河南银保监局和人民银行郑州中心支行切实履行属地监管职责，密切配合地方党委政府和相关部门稳妥处置。

目前4家村镇银行营业网点存取款业务正常开展，凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护。

银保监会与人民银行将密切配合地方党委政府和相关部门，严惩金融犯罪，依法保护广大金融消费者合法权益。

问题：主体责任到底是银行，还是股东？配合处理？哪类算依法合规的？怎么保护？

注意看，本通告没讲主体责任是银行，因为银行吸收公众资金/存款是合法的；也没有讲吸收的是存款。

有人说这些实际上是吹风，很多名词都有不同的解释法。因此，一旦按非法吸收公众资金定性，追回本金就会非常困难了。

异地揽储？

原则上是不合规的，但也有破的方法。比如储户本人亲自去网点存了，就不算人家揽的了。很多小点的银行都这么搞。

去年监管初更严格了，就搞了自营的小程序，app群发消息让人通过这个平台来存。也就不算揽了吧。

严格来讲，这些都算打擦边球，应该不发生，但是也有些借口能解释。

有些当地线下用户也被转到了线上，现在也不能取钱。

抓人了吗？

这么大个事情，当然要抓好多人，银行的高管基本都端了，还有许昌农商行（背景是许昌财政，问题非常多），新财富，技术公司，资金掮客等。

曾经被人挖出过许昌农商行的一个负责人讲许昌农商问题很大，需要引爆下面的村镇银行才能保上面的平安。

新财富的实际控制人吕奕，已经逃到了境外。

高息和利益？

说几类受影响的用户：

a.是通过第三方平台，早前买的几年期定期，利率一般4.x-5.x，还在平台存着；

b.过来买短期7天之类的存款，名义利率不高，额外能拿些大米白面啥的； 

c.本来已经取出来了，收到短信以及银行服务打的电话邀请通过线上渠道存款的，一般也4.x； 

d.其他有办过线下一类卡或者其它业务的。

小银行拉储成本本身应该是比较高的，行业多少不清楚，人为什么到你小银行来存钱嘛，不就是利息高一点点么。

通过第三方平台的基本要通过第三方充值入金。b类可简称大户，通过网上开二类卡，然后通过大行一类卡转账过来，一般金额比较大。

出问题之初，几类客户之间有互相攻击。

比如大户取钱太多，导致挤兑，小户也没法取了。于是，由于大户综合利息较高，就被指有原罪。

后来发现第三方平台暗地里拿的提成非常高，普通储户也是第三方平台赚钱的工具。

后来第三方平台声音也小了，也有让他们吐出收益甚至承担本金的说法。

随着信息批露，第三方平台屁股大多不太干净。

事发某天，度小满的法人匆匆把李robin换了下来。

滨海国金所是人寿旗下的，据说要买保险才能有买这种存款的额度，相当于不少利息还要进人寿。

利息没有具体数字，每个人拿到手的利息也不尽相同，综合成本高的估计在10+%，小银行的成本应该也差不多这样吧。

银行这头设计了全面的产品线：喜欢高息的我额外送你米面，觉得平台靠谱的我使劲补贴平台，喜欢定期的我就弄3年，5年的。

整体来说，储户是风险偏好偏低的，并不是奔着理财、甚至高息来的，前提是银行+存款，不认识其它公司没有电子或线下的协议。

新财富？

新财富几个月前注销了。怎么注销的？为什么能注销？也是疑问。

有的用户是注销之后入金的，公告里没有提到怎么定性。

其它乱象

有羊头把用户资金聚一起买赚利差的，这次会折。

有罪名 非法集资 非法吸收公众资金等

据说内部账目非常乱，很难把正常用户的钱流向以及有问题的资金区分开。

有内部人员把钱搞出来赚高息，比如你账上有100看着也是有100，5%的利息。其实别人拿出来，自己入100，拿10的利息，或者是把存款质押，把钱再存入。

具体的咱也不太懂。反正乱乱乱。

关于卡号真实性、关于入账与否

储户都有自己的卡号，卡号似乎也存在问题。都会获得一个自己名下的，前几位是银行编码的，整体符合银行卡校验规则的卡号的。

据说转账进来延时长，以及转不过来的情况。

有人分析有些卡号是假的，另外银行入账是手工人工入账的。

大户大额的钱，是通过大行卡转账进自己名下的一个卡号上的（这部分证据性更强一些）。

有些通过充值的只能证明进入了银行账号的资金池中，具体记没记到个人账上不清楚，大概率是没有。

开通银行卡及有资金入账，银行应该上报人行，这部分应该是没有报。

村镇银行可以手工处理账务，也就是说进来的资金人名卡号对不上，银行也可以说正常入账的。

用户的卡号到底是否真实，现在其实没有办法确定的：银行不给查，人行不对个人开展业务。

现在转账进不来，以前转账能成功也不一定说明正常。

存款保险？

有小户说破产得了，50万够赔我的，但50万的这个说法实施挺难。

因为这次受影响的用户，大概率是没有买保险的，所以应该是不赔付的。

但能不能特事特办呢？

据说央行明确表态不兜底的。

存款保险共也就大几百亿额度，这次坑要300多亿，中y级的部门肯定是不愿意介入的。

另外存款保险的触发条件，是银行破产或被存款保险机构接管才触发。

之前绝大部分遇到问题的银行都是发起行介入，收购重组等方式解决，历史上的问题包括包商，个人的存款基本上是兜底赔付的。

这次事件的特殊之处

银行从业人员和股东突破下限，无法无天。

通过常规方法判断是否金融机构官方的方法都失效了，看认证不行，线下开卡不行，打电话确定不行，转账不行，大平台扣款不行……

调查犯罪影响正常储户长达一个月以上，以前不管银行内部有人犯罪还是银行倒闭重组，基本没出现对储户有长时间影响的。

普通用户存个钱现在需要去打横幅，甚至被人强制到小黑屋里学习信方条例。

这次具体怎么解决还要拭目以待，如果解决不好，可能动摇金融的根基，特别是经济下行的时间，影响非常不好。

以下是河南四家村镇银行基本情况介绍，排名不分先后，信息主要来源于银行官网和天眼查数据。

1、开封新东方村镇银行，成立时间2011/10/12，注册资本5000万元，发起行为新郑农村商业银行，出资1500万，持股比例30%，网点个数9个，参保人数201人，金融许可证：S0034H341020001，参加存款保险条例的最新编号为：2712；资产规模情况：2021年末，开封新东方村镇银行各项存款余额45.43亿元；各项贷款余额24.78亿元；

2、禹州新民生村镇银行，成立时间2011/1/30，注册资本13000万元，发起行为许昌农村商业银行，出资1640万，持股比例20.5%，网点个数11个，参保人数172人，金融许可证：S0020H341100001，参加存款保险条例的最新编号为：2812；资产规模情况：2017年末，禹州新民生村镇银行资产总额20.83亿元；

3、上蔡惠民村镇银行，成立时间2015/11/23，注册资本5000万，发起行为许昌农村商业银行，出资2550万，持股比例51%，网点个数8个，参保人数118人，金融许可证：S0070H341170001，参加存款保险条例的最新编号为：2907；资产规模情况：2018年，上蔡惠民村镇银行，存款余额8.19亿，贷款余额4.3亿；

4、柘城黄淮村镇银行，成立时间2016/3/29，注册资本5000万，发起行为许昌农村商业银行，出资2550万，持股比例51%，网点个数7个，参保人数112人，金融许可证：S0075H341140001，参加存款保险条例的最新编号为：2860；资产规模情况：2019年，柘城黄淮村镇银行存贷款规模突破10亿元；

5、顺便也把固镇新淮河村镇银行也说一下：固镇新淮河村镇银行，成立时间2015/5/18，注册资本5000万，发起行为许昌农村商业银行，出资2000万，持股比例40%，网点个数6个，参保人数102人，金融许可证：S0063H334030001，参加存款保险条例的最新编号为：2285；资产规模情况：2018年，固镇新淮河村镇银行资产总量为187993.53万元即18.8亿元；

按照目前掌握的情况来讲，开封新东方村镇银行的资产规模超过50亿，其余四家村镇银行的资产规模普遍是20-30亿之间，就算每家都是30亿，五家村镇银行加起来资产规模应该不会超过200亿。

正常情况下，一家银行的资产规模都会大于存款规模，网传几家村镇村镇银行吸收了几百亿的存款，感觉有点夸大了。

个人认为开封新东方村镇银行的问题没有那么大，发起行不是许昌农村商业银行，4月份又有开封三大国资入股，资产规模也甩出其他几家村镇银行一大截，可能会率先解决好提现困难的问题。

以上纯属个人瞎猜，也有可能五家村镇银行同时解决，等待官方正式公告吧。

河南四家村镇银行通过第三方机构兑付存款？

官方：文件系伪造

关注

关闭线上资金业务的河南四家村镇银行，其线上储户们有了好消息？

网传的“红头文件”

近日，一份加盖“河南省地方金融监督管理局”印章的红头文件在网上流传。该文件称，已指定第三方交易机构向储户退款。

有储户通过上述文件里的QQ号码联系，却被告知需要提供银行账号和密码，甚至被引导下载含有钓鱼网站信息的“服务中心”App。

按“客服”提示下载的“服务中心”App

5月23日，澎湃新闻从河南省地方金融监督管理局了解到，上述所谓指定第三方机构兑付村镇银行存款的“通知”是假的，系他人伪造。

此外，中国互联网金融协会也回应称，有人近期以该协会名义要求用户下载注册所谓的“服务中心”App，这属于“钓鱼仿冒”，消费者应避免因泄露个人信息遭受诈骗。

“红头文件”背后陷阱：想要你的银行账号和密码

近日，上海的王先生收到朋友转来的“红头文件”——这是他朋友从关于“上蔡惠民村镇银行”的百度贴吧里发现的。

看到“文件”后，王先生很开心，觉得在银行的钱终于可以要回来了。

一年前，王先生在网上购买了河南上蔡惠民村镇银行的定期存款产品“重阳宝”，存入8万元。但从今年4月18日起，王先生从手机上再看不到存款收益，连本金提现也无法操作了。

澎湃新闻此前报道，从4月18日起，河南的4家村镇银行和安徽的2家村镇银行，均关闭了线上资金渠道，以致线上储户无法提现。

王先生从网上获得的“红头文件”，落款日期为2022年5月14日，发文单位为“河南省地方金融监督管理局”，落款处加盖了其印章。

这份“红头文件”，标题为《关于“河南四家村镇银行”向社会储户退款事项告知》。该“通知”称，经多方努力，“由中国银行业监督管理委员会与我局协商后，指定第三方交易机构进行线上办理业务。”该通知公布了三个“官方客服”QQ号，“帮助各位进行办理事项”。

王先生加了上面的QQ，对方比较主动，要求王先生提供银行账号和密码。谨慎的王先生担心对方是骗子，连忙把对方QQ删了。

5月23日，澎湃新闻记者根据“红头文件”上的提示，联系三个“官方客服”QQ号。可这三个号码在QQ联系人中都搜索不到，疑似被注销。

此前，有储户与“官方客服”联系上了。信息截图显示，对方发来消息称，“目前已经全面开始正式办理清退工作了。”对方还表示，此次退款是以债权转让的方式进行，清退工作全程在中国金融协会清退服务中心平台办理，“今天申请到名额了，今天就可以为您成功退款！”

对方发来的信息中有下载App的网页链接。

“客服”给储户发来的信息

5月23日，澎湃新闻记者按上述提示下载App，该App名称为“服务中心”，上面有醒目的标识：“中国互联网金融协会服务中心”。进入App要通过注册，注册之后却未发现“村镇银行退款”的事项，里面出现了“比特兄弟”等内容，同时提醒用户再次注册登记……

官方：“通知”系伪造，下载App要防“钓鱼”

用户根据“红头文件”联系“客服”后，按对方信息下载的“服务中心”App，到底是否属于中国互联网金融协会的服务平台？

5月23日，澎湃新闻联系上位于北京市房山区的中国互联网金融协会。“这个是钓鱼仿冒信息，我们协会没有这方面的App。”该会工作人员表示，上述“服务中心”App是假冒的，该协会曾在网站提示过类似的风险。

打开中国互联网金融协会的网站，果然可见该协会4月29日的一条信息，题为《关于防范仿冒协会官方网站的风险提示》。

上述提示称，近期发现不法分子利用微博、新闻通知和钓鱼邮件等方式，发布主题为“网贷平台清退、兑付通知”等形式的诈骗信息，诱导消费者访问仿冒协会官网的钓鱼网站，并通过在线客服功能骗取消费者个人信息。

“协会从未发布关于网贷平台兑付消息。”中国互联网金融协会提醒消费者，不要进入陌生组群，不要添加陌生账号，不要点击陌生人发布的不明链接，不下载未知手机App，“避免因泄露个人信息遭受电信诈骗。”

中国互联网金融协会发布的“风险提示”

有储户表示，起初之所以被误导下载App，是因为相信这是“河南省地方金融监督管理局”下发的通知，“上面还盖了公章呢。”

那份《关于“河南四家村镇银行”向社会储户退款事项告知》的“红头文件”，到底是真是假？5月23日，澎湃新闻记者联系了河南省地方金融监督管理局。

“那个通知是伪造的，是假的。”值班工作员表示，该局从未下发关于村镇银行兑付事项的任何文件，村镇银行主要由银保监部门进行监管。

除了以河南省地方金融监管局名义出现的“红头文件”，近期网上还流传以相关银行和监管部门名义下发的各类“通知”，这些“文件”均提供退款登记的“官方客服”QQ号，操作手法如出一辙。

看来，关于村镇银行如何兑付线上存款一事，储户们还需要通过官方网站、办公电话等渠道，耐心等待权威部门的正式通知。

澎湃新闻此前报道，4月18日起关闭线上业务的河南4家村镇银行、安徽2家村镇银行，其发起行和大股东均为许昌农村商业银行。经调查，一家叫河南新财富集团的企业浮出水面，涉嫌经济犯罪。

据证券时报5月18日报道，相关村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等手段，非法吸收公众存款，涉嫌违法犯罪，公安机关已立案调查。银保监会与人民银行已责成河南银保监局、人民银行郑州中心支行，切实履行属地监管职责，配合当地党委政府和相关部门稳妥处置。

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