“寒气”来袭，谈谈存钱这个俗气又现实的话题
谈到经济，今年是个环保年，什么都是绿色的——股市跌，房价跌，人民币跌。
当然也有在涨的，统计局公布的16-24岁青年失业率，8月份是18.7%。
花生开学后我得了空，和几个年轻人聚了聚。今年以来，她们最发愁的两个问题是：
1、怎么不被裁？
2、怎么存下钱？
其实看看她们所处的行业，还算不错的。苦不苦，想想教培，想想旅游……
（吃饭没聊够，吃完饭去了我十几年都没去的酒吧，可能是想一醉解千愁，然而我点的是无酒精饮料……）
有一个在互联网大厂，一边在996之余备考公务员和事业编，一边等着被裁——被裁有N+3的的大礼包，自己主动走什么都没有。
有一个在新媒体公司，所做方向不符合自己理想，本来想换单位的，然而寒气来袭，老老实实且行且珍惜了——理想不重要，活着才重要。
在任总都喊“活下来”的年份，今天我也不谈理想了，顺着年轻小姐姐的话题聊下去。
比起不可控的“不被裁”，“存下钱”好像多一点自主空间，那就谈谈“存钱钱”这个俗气又现实的话题吧。
其实一个人单身时倒也无所谓，怎么都能活着，但有了孩子，一个原本潇洒脱俗的文艺女青年就能变形为“拜金”老母亲——因为不拜不行，一睁开眼哪哪儿都要花钱：
娃眼中戴的OK镜，嘴里戴的牙套，日程表里的语数英补习，钢琴课篮球课……
如果孩子从小上私立学校走国际路线，花钱更是海了去了。
所以，我们谈教育规划，其实首先是看家庭经济条件和孩子的学习状况，经济条件一般，孩子学习一般，哪有主动选择的份？不是你规划命运和教育，而是命运和教育规划你。
王尔德说过一句话：
年轻时我以为金钱是人生中最重要的东西，现在老了，才知道的确如此。
存钱这件事，对于单身女孩重要，对于妈妈们更重要。
存钱，其实最重要的是收入，然而经济寒冬之下，别说增加收入了，不减少就很好了。所以，今天我主要讲讲，如何省钱和花钱，分为三部分：
1、省下手里的钱
2、更有效地花钱
3、省下未来的钱
省下手里的钱
和年轻小姐姐聊起来，我发现，她们存不下钱，不是因为工资太低，也不是因为买奢侈品——也没见她们拎个驴包或小香啥的，而是东一点西一点，打个车，点个外卖，每天两杯咖啡，买点护肤品衣服……涓滴成河，聚沙成塔，就月光了。
年轻人都爱花钱，年龄越大才会欲望越低。我年轻时也不例外，衣服包包买一堆，买的时候总嫌少一件，整理的时候着实累死人。
不仅累死人，而且都是泪——叫人上门收衣服，不仅不给我钱，我还要倒贴运费，后来找了一家不要运费的收走了。
那会儿就特别感觉到，买衣服很多时候是情绪价值，一旦买回来成二手了，如果利用率低就成了负资产，不如一开始就少而精。当然这三年疫情利用率也高不了，利用率最高的只有家居服。
吃饭我一般不大省，买菜买肉都挑好的，毕竟身体好才是最大的省钱（后面还会说）。不过我主要自己在家做饭，所以在保证食材健康安全的前提下，总体还是省下了钱。
说了“衣”和“食”，说说“行”，我是从根上解决“行”这个问题的，就是把家买的或租的离办公室近，离学校近，近得走路就能到。
金钱其实还不是最重要的，因为是能再生的，时间才是最重要的，是无法再生的。当然了，如果办公室和学校离家近，交通费肯定是能省的。
我还特别注重一点，住的地方必须离地铁近。我很喜欢坐地铁，时间能把控——在北京去很多地方坐地铁反而更快，走走站站也算锻炼身体了。
但是，说了这么多，这样省钱终归是很有限，也是不大好严格执行的，因为这些都是自律。
这时，就和管孩子学习一样，如果自律不行那就先他律走起，也就是，被动式自律。
我觉得最好的省钱方法，其实不是拿着钱刻意节省，而是强制性存钱之后，再花余下的钱。
在前十几年，我强制存钱的方法是，每月还房贷。
现在买房不是一个好投资了，那么如何强制性存钱呢？
前两年还清了房贷，我还是延续了以往的强制性储蓄模式，只是不再是房贷了，而是：
每月缴保险费，指数定投（这段时间也亏，但是比起炒股的朋友亏得还是少很多)；
每年定期储蓄，买债券，买中低风险理财，美元汇率低的时候也会换一点美元（最近太高了，虽说还会涨但空间有限就不换了）。
先消费再存钱，一般的结局就是月光，只有先存钱——而且是那种不方便提前取的，再消费，钱才能存下来。
更有效地花钱
从前面讲的，大家可以看出，年轻时，我其实是靠花钱来省钱的，之所以没有太入奢侈品的坑，是因为入了更大的奢侈品——房子。
所以，在某种层面上，更有效地花钱，不仅是在省钱，也是在赚钱。
只是，这几年房地产不好了，我也不建议大家多买房子。
虽然不建议大家买房投资，但是我认为，如果在一线城市或者强二线（杭州，成都，武汉，苏州，南京等），自住的房子，还是要择机择地段择开发商，能早买就早买。
虽然投资回报率可能不好，长期来看应该还能保值。即使退一万步来讲，如果一线房产保值都难了，那会儿如果你的钱在其他投资上，可能会更惨（包括现金）。
好歹买了房自己还能住，不像其他一些投资，亏了甚至暴雷了啥都落不下。
有这样一句话，金融理财圈，镰刀108款，总有一款适合你（也更适合老年人）。
作为一根韭菜，真的是防不胜防。所以，在一线和强二线买房，即使不算一个好投资，但还应该算是一个相对安全的资产，至少你的钱被固定住了，就没机会被那108款镰刀收割了。
如果不买房，或者房产已占资产比例过高，那最好也要把你节省下来的大部分资金，就像第一点说的，强制储蓄在低风险的地方。
可以是：定期储蓄（可惜刚刚降息了）、储蓄型保险、国债、货币基金、美元等。我觉得四大银行的R2（中低风险）理财也可以，虽然并不承诺保本，但是半年以上亏损概率还是很低的。
省下未来的钱
想存下钱来，除了省现在的钱，更有效地花钱，还要着眼未来，省下未来的的重大开支，或者是，为未来的重大开支做好准备。
未来的重大开支，一般就是民生三大件——医疗，养老，教育。
对于医疗和养老，预防性的做法主要包括：
社保别断缴
多存钱别乱投
每年体检，注意一些易漏检项目
从饮食、睡眠、锻炼和情绪方面保护身体
做好保险规划（补充医疗险，大病险，年金险等）
开辟第二职业，以便退休后也有收入
人到中年，就会明白健康是最大的开支，一开始的多花钱是为了后面的少花钱，而且后面多花钱还经常没效果。需要趁着身体好时，吃点好的，保养好点，深度体检。
我妈妈在上世纪90年代得了乳腺癌，发现时已是中期，虽然有医保，10年中自费仍然花了20多万，相当于当时杭州两套房的首付。就这样，还是因为癌症全身转移不到60岁就走了，成了我和布丁妈永久的遗憾。我们自己也会特别注重体检。
至于教育花费，我还是很感谢花生的，他从小到大上的都是公立校，享受到了优秀的教育，却基本没啥开销。
而且他也不想出国读大学，所以，又帮我省下了300万——
这300万不是我随口说的，我的几个同学，有孩子在英国读书的，有孩子在美国读书的，大学读下来都说差不多需要准备300万人民币。今年美元涨了，大学学费也涨了，300万不知道还打不打得住。
这仅仅是读大学，如果早点出国读美高英高的，要卖一套北京的房才供得起。当然，在北京读国际学校，也是相当昂贵，不比在欧美上学便宜。
身边还有走专业艺术道路的家庭，特别是学音乐的，花钱也是如流水。一般来说，除了孩子本身的天赋，非富（有经济基础）即贵（音乐世家或有圈内资源），才能游刃有余地冲击塔尖。
所以，给孩子教育规划，一定不能仅仅考虑现在的支出，一定要把未来的支出全都考虑进来。否则万一你给孩子选的教育路线走到一半，钱不够了，卡在中间，特别难受。
当然，如果孩子成绩好，也是能帮家长省大钱的。现在不少家长愿意早点花钱提升孩子学习，也是考虑到，总比后面在国内没法走高考路线，不得已到国外求学或是走其他路线节省太多——
她们投资教育，也和投资健康一样，现在花点小钱，也是为了将来能省大钱。
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