| 《意见》首先敲定总目标，将用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，为建设格局规范有序、服务领域广泛、社会普遍认可的意外险市场打下坚实的基础。数据显示，2019年，人身险意外险保费收入634亿元，占全部规模保费收入的1.6%。《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。一是推进市场化定价改革。主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。二是强化市场行为监管。主要包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。三是夯实发展根基。主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。从上述《意见》不难看出，在线搭售、捆绑将成今年重点治理对象。这主要是最近几年，某些在线旅游平台（OTA）或网上App订购机票、火车票时有被默认勾选“搭售”保险的情况频被消费者投诉。那么，在线订票平台为何宁愿牺牲口碑，也要依旧极力维持搭售？这背后是巨额的利润驱使。有业内人控诉，在所有搭售的保险产品中，意外保险是最多的。因为航空意外险分给订票平台的返佣可高达98%，很多保险公司宁可在这类险种上亏本，也要和大型OTA平台合作。但也有人直指真相：“因为这类平台拥有巨大的客流量。”针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，《意见》明确，将按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。银保监会相关负责人表示：保险机构与这些平台在合作中相对较为弱势，寿险部与产险部及消保局等各部门一起对这个问题做了重点研究，目前这个政策还在制定中。说到意外险骗保，相信大家并不陌生。一般用来骗保的保险，特征都很明显，那就是保费低（低成本）、保额高（高收益）。入门级的产品就是意外险，早期的很多骗保案都用意外险。一般几百块钱就能换百万保额，而且买起来也很方便，各种渠道都能买到。但“缺点”是只保意外导致的事故，所以凶手必须想方设法制造意外事故来获取保险金。随手一搜就有报道称：“2014年，一男子在生前6个月内向十多家保险公司投保，通过电销或网销渠道购买含自驾意外险或意外险，投保金额高达近3500万元。虽然此前有类似案例，但像该男子这样投保几千万的终究是少数。”那么，这几千万的保额在理赔时究竟能拿到多少呢?以上述人购买的意外险为例。意外保险作为人身保险的一部分，在对被保险人身故进行理赔时，是可以叠加进行的。也就是说，如果投保人在不同保险公司购买意外险产品，一旦发生身故情况，受益人可以同时向多家保险公司提出索赔。针对这类骗保情况，此次《意见》也明确，将依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。事实上，意外险清理整顿工作早有信号。2019年7月以来银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。网贷平台强制搭售保险现象由来已久，一些平台通过强卖保险产品，来变相收取高额“砍头息”。某一第三方投诉平台涉及“搭售保险”、“砍头息”等关键字的相关投诉就有数十条，其中，涉及易安保险、大地保险、天安财险、永安财险、前海财险、阳光财险、众惠相互、利安保险、华泰保险等10余家保险公司。 根据消费者反映的问题，网贷平台的搭售主要是采取“借款直接划扣”的方式来实现，比如说有朋友反映，其在某一现金贷平台借款5400元，分三期归还，每期还款1900多元，但是实际到账后，却被平台直接划扣1090元作为保险费。“这样从借款人本金中先行扣除保费的形式，实际为变相收取高额利息，实际年利率已超过监管红线，严重损害了借款人利益。”业内人士指出。下一步，银保监会将组织做好《意见》的贯彻落实工作，确保各项改革措施落到实处，让改革成果更多更公平惠及广大群众。 |