75岁老人每天上班10小时，来看看真实的美国养老是什么样的
在凤凰城天港国际机场工作的Maria Rios今年已经75岁了，作为一个食品准备工人，她的时薪仅为14.5美元。虽然她的丈夫已经退休，但他每个月只能获得大约400美元的社会保障福利。所以她不得不每天超额工作维持生计。
Rios说她也很想退休，但她没有退休金，没有退休保险，甚至还在与卵巢癌作斗争。所以只能硬着头皮继续工作。
“我已经75岁了，但为了付账单，我仍然得被迫工作。而且我们公司提供的医疗保险非常昂贵，”里奥斯说，她每个月还要额外支付大约200美元的医疗保险费用。
“人们能够拥有养老金是非常非常重要的，这样当他们年迈的时候就能够体面地退休。人们就不用被迫身处我目前的困境，我都75岁了还得继续工作。”
Rios并不是个例，数百万美国人因为无法承受失业的代价，而不得不一直工作到死。
根据美国劳工统计局的数据，在未来十年，75岁及以上的劳动力人数预计将增加96.5％，75岁及以上的劳动力参与率预计从2020年的8.9％上升到2030年的11.7％。该比率已经从1996年的4.7％稳步持续上升。
图片来自 United States Department of Labor.
诚然有极少数的美国人热爱自己的事业而一直工作不选择退休，但大部分75岁以后仍然选择继续工作的人是被现实所迫，他们没有保险，没有退休金，为了支付自己的账单而不得不工作。
他们之中，很多人是由于巨额债务(房屋、子女的学费等)无法拥有足够的养老储蓄，但另有近一半的美国家庭是因为没有提前合理规划自己的退休生活而使生活陷入困境。
据统计，全美近900万50岁及以上的美国人仍有学生贷款或家长贷款，该人群所欠的金额增长速度比其他任何年龄群体都快。
马萨诸塞州的Jane Switchenko说，她今年已经68了，但还不能退休，因为身上背负着子女上大学的贷款，每个月需要还大约1000美金。“我们勤劳，我们节俭，但我们无法退休。我们有五个孙子，但我们不知道我们能为他们在圣诞节买什么礼物。”
都说美国是老年人的地狱，在美国养老真的这么可怕吗？到底怎样才能在美国体面地过上养老生活呢？
提前规划你的退休储蓄真的很重要！
美国的退休储蓄
应该如何规划？
在美国，如果想要美美地享受退休生活，通常需要从5个方面考虑自己的退休储蓄：
1. 社会安全福利（Social Security Benifit）
只要你领工资，就必须将税前收入的一定比例交给政府，在缴满一定的期限（40个季度）后，便能在退休后领取相应的福利。
不过别想的太好，这部分的福利金并不高。而且这些年关于社安金即将倒闭的消息时不时传出来，所以想要社安金养老绝对是不够的。
那么社安金到底可以拿多少呢？以下情况虽然不能保证百分百正确，但是基本上符合实际，各位可对号入座！
1）底薪如售货员，饭店服务员等，时薪8到10元，假如平均月收入1400：工作10年的话，退休金是360；工作20年的话，退休金是701；工作35年以上，退休金是892。
2）一般收入如办事员等，月薪2000到3000，假如平均月收入2500：工作10年的话，退休金是643；工作20年的话，退休金是902；工作35年以上，退休金是1245。
3）全职工作中位数收入如小学教师，记者等，年薪四万到五万，假如平均月收入3500：工作10年的话，退休金是765；工作20年的话，退休金是1084；工作35年以上，退休金是1565。
4）高薪工作如职业白领等，年薪6万到10万，假如平均月收入6000：工作10年的话，退休金是993；工作20年的话，退休金是1542；工作35年以上，退休金是2131。
5）顶薪如管理层等，超过11万社保最高限，即平均月收入9166：工作10年的话，退休金是1283；工作20年的话，退休金是2017；工作35年以上，退休金是2605。
2. 部分公司和政府的退休金（Pension Plan），不需要雇员缴费
说到这部分就更是欲哭无泪了。目前绝大部分公司都不再提供Pension Plan，很多公司也在实施老人老办法，新人新办法。当然政府雇员还有此计划，主要适用于公务员。此外，某些工会也提供企业养老金。
3. 401K
由企业主导，雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度，适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划，只是计划补偿不同。
4. 个人退休金计划 （分为传统IRA和Roth IRA）
这部分养老金是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
传统IRA：
* 人们可以将一部分钱存入其中，2023年规定每年最多存$6500，这部分钱在满足一定条件下可以用于抵税。
* 拥有延迟缴税功能。账户中的钱可以做一定投资，投资增值部分不用每年缴税，取钱的时候才需要缴税。
* 年满59½岁可以开始领取本金及利息。
* 59½岁前取钱，除了要交所得税外，还要支付10%的提前领取罚款。
Roth IRA：
* 让入Roth IRA的钱是税后的，所以这笔钱不能用来抵税。
* 存入Roth IRA的钱增值部分领取时不需要缴税。
* 如果Roth IRA拥有人已过59½岁，而第一笔存款已超过5年，领取时免税。
* 如果未满59½岁，第一笔存款已满5年，想要领取时，满足以下条件可以不用交10%的罚款：a)用于第一次购买住房，但一生的限额是$10,000；b) 伤残；c)死亡(由受益人领取）。
5. 人寿保险
很多中产阶级及以上的美国人会为自己和家人购置一份附带长期护理险或重疾险的人寿保险。
如果没用上，那就是留给子女的一份宝贵的财富，如果用上了，那么也可以为家庭减轻经济负担，让自己可以安心看病，不至于为了钱愁眉苦脸。
例如这几年市面上最热卖的长期护理险。
在美国，绝大部分65岁以上的老人或多或少都用到了长期护理，有的是请家政来家里打扫、照顾自己，有的则是住进了养老院。不管选择用哪种方式来养老，都是一笔不小的开支！
以加州为例，根绝Genworth的数据：
2023年Homemaker Service(家政服务)的费用大约为每月$6,473；
Home Health Aide(家庭医疗护理服务)的费用大约为每月$6,473；
Adult Day Health Care(老人日间康复中心)的费用大约为每月$1,954；
Assisted Living Facility(辅助型养老社区)的费用大约为每月$5,570；
专业护理养老院合住房，费用大约为每月$10,390；
专业护理养老院单人房，费用大约为每月$12,908；
20年后，价格基本都翻了一倍：
但如果你拥有一份长期护理险，那么就完全不用担心费用的问题了，它除了可以为你支付所需的护理费，还带有储蓄功能。简单来说就是，钱没花完的可以全部免税传承给子女。
在美国养老绝对是一门大学问
退休后到底是过得有滋有味、无后顾之忧
还是每天为养老烦恼
取决于你现在做何种决定
可能有人会说
美国这么多的养老金、养老保险
到底应该如何配置？
大约配置到什么程度
可以放心养老呢？
今天我们请到了
北美资深专业财务规划Lulu女士
为大家做一期
免费美国养老知识讲座
美国养老知识讲座
📋讲座主题
美国的养老金有哪些种类？
IRA和Roth IRA有什么区别？哪个更好？
如何才能实现老年财富积累？
哪些保险更适合退休人士？
......
⏰ 讲座时间
2023年6月18日 周日
美西时间：3:30 PM
美东时间：6:30 PM
🙏🏻大家请算好时差
❤️ 讲座嘉宾
北美资深专业财务规划Lulu女士
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