小土叨叨：在很多人的心里，2020的鼠年春节是最特殊的一个春节之一，大家的心都被牵动着。上有老，下有小的年纪，我们最大的恐惧之一，不是自己所面临的病痛，而是一旦自己倒下，小孩子谁养？老人怎么办？工作怎么办？房贷怎么还？也是在这段时间，每天刷消息，心情起起伏伏，有感而发之下终于把拖了大半年的成人重疾写完了。
自从大半年之前发了少儿重疾（链接：想来后怕的事|说说少儿重疾 ），后台不断有读者留言问什么时候出成人重疾。因为内容比较多，这篇文章花了很久的时间。
跟队友一起写的，一方面把互联网平台上可以看到的重疾产品大致撸了一遍，熟悉条款背后的意思，比较产品之间的异同。另一方面，也害怕只看保险公司的宣传材料会有理解上的偏差，所以也脱离销售平台本身，看了很多相对中立的材料（本文的很多统计数据都是从银保监会的网站上找到的）。
前前后后从我们自己选，到查原始数据，详细看各种保险条款，做整理和分析，把思路整理成文章，投入了不下100小时，所以拖了挺久。
这篇试图还原自己做决策过程中所遇到的问题，以及思考，虽然没有那么专业，但是还是比较好的还原了一个上有老下有小的普通家庭，怎样理解和选择重疾保险的心路历程，相信很多疑问和困惑，也都是大家共有的。
内容很长，是比较谨慎的写的，但保险毕竟还是复杂，如果有疏漏欢迎指正。文章比较长，为方便大家查看，先把内容提纲放在前面，这篇从下面这7大部分讲。
01 成人重疾是什么？02 保障什么程度的风险？03 买重疾要考虑哪些？04 要重点考虑哪些？05 重疾险的比较06 常见疑问07 特别提醒08 写在最后如果完全没有了解过这方面内容，建议看一下之前的少儿重疾那篇，这篇从头到尾看一下。如果有基础了，可以重点看第4-5节。每个家庭情况不同，这篇只是参考，请一定多了解，多做功课，详细看条款。这些问题在之前写少儿重疾那篇里面提到过，0基础的朋友请一定看一下：在保险配置中有个简单的原则：先保障大人，再保障孩子。
原因就在于，孩子只是支出，对收入影响比较小，而我们是家庭收入的来源，一旦出现重疾，不但需要支付治疗费用，还可能面临收入的减少、不便照料孩子等情况，所以不得不未雨绸缪。
不过因为成人重疾比少儿重疾复杂，价格也更高，往往造成拖延，大家也可以先从价格低一些的少儿重疾入手研究，决策起来不那么容易纠结。“生病的风险靠医疗保险不就可以保障了吗？为什么还需要成人重疾？”重疾险和医疗保险的差别在于：医保是实报实销，就诊、药费、住院费，花了多少钱，有多少符合理赔条件的单据，就会报销多少。这种报销的流程是我们自己先付钱，然后拿单据去报，然后理赔到账户。它的触发条件是，等待期之后确诊了符合理赔条件的病，不管看病花了多少钱，就能直接获得赔付。保额足够的情况下，能够补偿因为误工、离职造成的收入损失、请看护、康复花费等。所以重疾和医疗不是二挑一的关系，而是可以搭配起来。可能不少关注保险的朋友听过这样的说法：“成人重疾的平均理赔年龄是40多岁！”看到这句话，我们这种三十多岁的人，第一反应是，发生率很高，近在眼前了，会很焦虑。这句话的确是事实，但理赔年龄和普遍的重疾发生年龄不能等同，这牵扯到重疾险的历史。成人重疾是80年代才在国外产生的一种险种，在中国的历史不过短短二十年，也就是说现在处于重疾高发的人群，比如我们父母这辈60多岁的人，在二十年前往往还没有买重疾的意识，也就不可能发生理赔，正是这个原因，把重疾理赔平均年龄拉低了。 俗话说离开剂量谈毒性是耍流氓，而离开概率谈风险，是盲目的。
在银保监会网站上查到《中国人身保险业重大疾病经验发生率（2006-2010）》中有比较详细的数据，这也是目前最权威的数据，原文的信息是这样的：用保监会网站上的25种重疾经验发生率数据，我通过excel画出了下面这张图。这张图横坐标是年龄，纵坐标是25种重疾随年龄的累计发生率。 虽然我们经常看到各种小孩子得重疾的求助报导，难免对这件事情非常紧张，甚至很多人把给孩子买重疾的优先级，放在自己重疾险之前，但从图里能看到，在20岁之前重疾发生率是远低于成人的。即便是年龄放宽到35-40岁之前，发生率仍然低于3%。这就不难理解，为什么同是重疾险，我们给自己买的成人重疾，保费是给孩子的差不多十倍，为什么年纪大的人买保险特别贵，正是因为风险不同。不过对每个个体来说，风险的发生是不可预测的，保险买了是不是“有用”，也因人而异。A 过了等待期的第1天，就中招了，然后得到理赔。比如交了5千保费获得了50万的理赔，相当于交了一期的保费，就撬动了100倍的风险防御杠杆，拿到了全部的保额。B 买了保到70岁的保险，但到70岁也没有发生过重疾，交的保险完全没有发生赔付，所有保费等于“白花”。消费型保险是不返还的，很多人觉得不生病钱就白花了，但其实这就是保险的本质，对于个体来说，没有概率，只有0或者1，用小钱撬动杠杆，保障可能出现的风险。也许有人有疑问，老年发病率高，那就老年时候买，行不？上次有个读者给我留言，说想给65岁的父母买重疾，问有什么推荐，我就直接说，这个年纪没有什么适合的产品了，优先考虑自己的重疾。保险不是想买就能买的，要符合基本条件，才有买的资格（比如，如果有严重高血压，很多保险就买不了，还有，大部分重疾购买年龄上限是55岁）。到年纪大的时候，虽然没得重疾，但是一些身体状况出现，可能已经不符合投保条件了。保险公司不是慈善机构，即便符合条件，年老时才买，价格往往也非常高。 总而言之：重疾应该早买、在健康时就买、不用过度纠结，别去赌发生在个体身上的可能性。不同类型的重疾保障范围不同，这种不同到底意味着什么？该如何选？保险的费用，主要跟这几个因素有关系：被保人年龄、性别、保额、保障范围、赔付情况。1. 保额：保额是指触发赔付条款后最多赔付多少。保额越高价格越贵，一般有10万、15万、25万、30万、40万、50万、60万等选项。考虑到通胀因素，建议大家在预算范围内，尽量保额做足。儿童买重疾，有10年，20年，保终身等选项。我们成年人买，一般的选项是保到70岁、保到80岁，保终身。保障期越长价格越贵，比如，保终身可能要比保到70岁贵一倍。核心是保25种保监会规定的重大疾病，但是每个产品会有附加，有些是30多种，有些100多种。保障范围大的会价格更高。另外是否有轻、中症的赔付，是分组赔付还是不分组，特殊情况下能否豁免保费，被投保人性别等也对价格有一定的影响。我在网站上找了一款比较基础，含有轻症中症赔付的重疾，并逐一改变选项整理出数据，大家可以更直观的感受一下，保费随着各种条件的变化：从上面这张表，能得出几个基本的规律，而这些规律是普遍的：1 男性因为重疾发生率高于女性，体现在保费上是更高的。至于每年需要缴费多少，则跟房贷类似，如果现金流充裕，可以选短一些，如果现金流不充裕就选择年限长一些。我把不同缴费年限对年费的影响整理在下图里面，不同的保险可能具体费率有差别，但趋势是类似的。也就是说，我们35岁买了保到70岁的重疾，如果70岁之前中招，那么我们投入了79200获得的赔付是保额50万。（不过将来的50万购买力肯定是低于当下的50万的把cpi算进去的保额购买力变化，我们会在下面说） 在选择重疾险的时候，重点考虑，自己需要买多少保额，保障期限多久，以及什么样的保障范围，这三点把握住，就比较容易选了。上面已经梳理出最重要的几个考量因素，那么这几个考量因素具体该如何选呢？保险说到底，是一种服务，买的是在出现风险时候，保障你我们的一种服务。花多少钱买这个服务，才是划算的，没有那么明确的答案。 保额是指触发赔付条款后最多赔付多少。保额越高价格越贵，一般有10万、15万、25万、30万、40万、50万等选项，一般60-80万差不多也封顶了。这和寿险是有区别的，有的寿险的身故保额能达到200-300万。简要来说：考虑到通胀因素，建议大家在预算范围内，尽量保额做足。保额和保费基本成正比关系，我想先请大家思考一下下面两个选择：这时候，把之前整理的数据再拿出来看一下就明白了（仅仅用来做例子，不同保险费用是有差别的）。
表里我标出的两行，一个是A30万保终身，一个是B 50万保额保到70岁，能看出来费用近似。保险就是为了防范风险，第一笔赔付的保额如果尽可能充足，对人的治愈、后续生活质量都有挺大意义。如果说现在治疗重疾平均的花费是30万左右，可能很多人会以此作为选择保额的标杆，但是我们要考虑到，通货膨胀和医疗技术的发展，现在看似足够的保额，可能过了几十年就不那么充足了。还有些保额递增（随时间递增，随赔付次数递增），特定情况额外增加赔付的产品，也能实现加高保额的作用。我的观点是，同样预算，优先考虑保额，其次再考虑年限，也就是选B，如果预算还不够，再考虑降低保额，去掉一些附加选项。儿童买重疾，有10年，20年，保终身等选项。我们成年人买，一般的选项是保到70岁、保到80岁，保终身。保障期越长价格越贵。在保险宣传中，你可能听过一句话：“人的终身重疾发生率是70%” ，工作人员常用这句话来说明买终身的必要性。根据我们前面图表的数据，此言非虚，但这是否意味着我们一定要买终身呢？这里需要考虑通胀的影响了。以我给娃买的60万保额重疾为例，如果假设每年的CPI是3%，60万的保额在70年后购买力，大概只相当于7万5，差不多是60万的13% 。考虑到实际CPI可能会更高，那么折现会更低一些。这个也不难理解，解放初的时候，可能几百块钱就是巨款了，但现在这笔“巨款”也做不了什么。再看我给自己买的重疾，保额60万，在我70岁，也就是35年后，购买力大概是多少呢？大概是21万左右，是60万的36%，但对比70年的差别，还是小一些的。不过我给自己和老公买重疾时，是否买终身的问题，还是有纠结的。原因在于，如果也买个15年20年的定期，那到期之后，我已经50多岁了，那个时候情况发生了几个变化：
1 身体状况下滑，很多保险的健康告知就无法通过，没有购买资格。 2 即便符合购买条件，购买的价格也会很高，杠杆更小。3 那时候重疾发生概率已经显著升高。
我国的平均人口寿命是79岁左右。 从概率上说，保终身和保到70岁的差别不是70和100岁的差别，而是70岁和79岁的差别。成人的重疾，我更倾向于即便不是终身，至少也得30年以上，到70岁。如果保终身和保到70岁价格相差不大，我会毫不犹豫选择保终身，之所以有犹豫，是因为，由于这个差异，保费可能相差近一倍。我们再来一起看数据。孩子还没成年是我最担忧风险发生的一段时间，所以我的选择是，先把这段时间（35-70岁）的保障做足，如果还有额外预算再去考虑是否选择终身。大家在买保险过程中，不妨根据自己的情况仔细考虑下，这其实比保障范围更影响费用。核心是保25种保监会规定的重大疾病（后面会介绍详细名称），但是每个产品会有附加，有些是30多种，有些100多种。保障范围大的会价格更高。另外是否有轻、中症的赔付，是分组赔付还是不分组，特殊情况下能否豁免保费，被投保人性别等也对价格有一定的影响。（这些名词的具体含义在后面会详细介绍。）很多保险都是一旦发生了疾病，赔偿之后，合同就终止了，再次投保，也会因为健康告知不通过而被拒保。但发生过疾病之后还存在复发的概率，这时候选择选择多次赔付的险种，就会比较合适。 我们不是专业人士，每种疾病逐个去抠字眼意义不太大，要搞清楚各种疾病不是件容易的事情，其次本身重疾就是小概率，发生某一种重疾更是小概率中的小概率，25种重疾都是国家规定了的，这已经涵盖了大部分的情况。 也就是不必过于纠结是 105种还是100种。 但是最好选择包含轻重、中症的。有预算可以加上多次赔付。我是在互联网保险平台买保险的，在平台中，变换不同的筛选条件，能找到不同的保险详细情况，类似于保险的电商。好处是选择多，信息丰富，可以自助查询比较，不担心被推销，另外一旦发生理赔，也有“无接触”服务，理赔能完全在线上完成。下面这张表整理了一些不同保险条款和基本情况，例举了7款成人重疾产品，按照我和队友的基本信息，变换不同参数，把出现的费用，逐一整理在表里，用来对比。其中，前四列产品是单次重疾，后3列是多次重疾。因为最后的保费和大家的实际年龄，自选的搭配直接相关，所以可能和表上的数字大不相同，保险公司可能会不断调整产品条款，表格内容仅供参考，请以网站信息为准。
从表中可以看出，不同的重疾险主要是从保障全面性上有所区分：
A 只包含重症单次赔付；
B 包含重症单次赔付、中症多次、轻症多次赔付；
C 包含重症多次赔付；
D 除了上面的以外增加一些特定疾病的特殊保障；
E 有些包含身故赔付，有些不包含；
表中提到的这些大致简要介绍的话：
达尔文2号，重症单次赔付，但60周岁之前确诊有额外保额，承保公司不出名，但条款上保障比较全。
芯爱2号，也是重症单次赔付，但是增加了心血管方面的保障，有这方面顾虑的可以优先考虑。
康惠保保障比较基础，可以理解为有性价比的单机版。
康乐一生也是重疾单次赔付，可选恶性肿瘤额外保险金。
守卫者2号、嘉多保、倍嘉乐保都是重疾多次赔付的，其中倍嘉乐保的重疾多次赔付是不分组的，但只有保终身的选项。
以上除了康惠保都可以选择恶性肿瘤二次赔付，复发、转移、新发都可以赔。
价格方面，如果选择包含身故责任，会贵个30%左右，这个通常是可选的。
各个平台的产品名称具体条款可能有不同，大家可以多比较，点开大图能看到表上的详细信息。
在选择重疾险的时候，重点考虑，自己需要买多少保额，保障期限多久，以及什么样的保障范围，有没有特殊需求，这三点把握住，就能初步筛选出一些产品，然后再详细地看不同产品的条款。下面我们来重点说说可能有的疑问以及条款中一些常见的名词。
初次接触重疾类产品，可能会有一些疑问，下面逐个说一说。
Q1 ：不同保险产品宣传的100种重疾，110种重疾，115种重疾，他们之间有什么差别？是种类越多越好吗？A：差别不大。市面上的重疾险，应该都会包括保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里面规定的25种重疾。而除此25种之外的各种重疾，是保险公司设计产品时自行在合同里约定的，所以种类的多少，跟保险公司如何在合同里定义和分类很有关系。并不一定就是115种就比100种多覆盖15种。保险合同里约定的一种重疾，和医疗上说的一种疾病并不一样，比如，“重症肝炎”被划定为重疾险里的一种疾病，可是从医生的角度，这可能包含，甲肝重症肝炎，乙肝重症肝炎等多种临床疾病。而从发生率上来讲，除了官方发布的25种之外，并没有很权威的数据来比较其它重疾的发生率。A：保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里面规定的25种重疾是指：
恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)
多个肢体缺失
急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤
慢性肝功能衰竭失代偿期
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症
深度昏迷
双耳失聪
双目失明
瘫痪
心脏瓣膜手术
严重阿尔茨海默病
严重脑损伤
严重帕金森病
严重Ⅲ度烧伤
严重原发性肺动脉高压
严重运动神经元病
语言能力丧失
重型再生障碍性贫血
主动脉手术
A：中症和轻症都是保险合同里约定的，这里面主要包括两种：
1. 一些重疾的列表里没有包括的其它疾病，比如出血性登革热，系统性红斑狼疮。2. 重疾里已经包括的重症疾病，但是处于该类疾病的早期或者轻度，例如严重帕金森病属于重疾，而中度帕金森病被约定为中症。严重III度烧伤属于重疾，较小面积III度烧伤别约定为轻症。需要注意的是，重疾险里的轻症，并不是医疗角度的“小病”。例如上面提到的系统性红斑狼疮，在保险合同里算是轻症，但是对于我们每个人来说，这都已经是比较严重的疾病了。一般来说，中症和轻症得到的是部分保额的赔付（中症50%保额，可以赔两次，轻症30%保额赔三次），具体保障上不分组要大于分组的，间隔短的大于间隔长的，不过保障大也意味这价格的增加，大家可以按情况来。A：没有多次赔付的产品，一旦被保人确诊了约定的重疾，保险公司按照保额赔付之后，保险合同就终止了。（无论原来约定的保障期限是70岁还是终身，一旦赔付，即告终止）如果有多次赔付的产品，那保险合同就不会终止，如果被保人不幸，在确诊重疾后的一段时间后（一般要1到三年的间隔），又罹患了另外一类重疾，这种情况，保险公司就会按合同再次赔付。最多的产品，可以如此赔付6次，当然这种得六次重疾的概率已经非常非常小了。关于多次赔付还需要注意一点的是，一般保险合同都会讲重疾分组，多次重疾必须是不同组的重疾才可以多次赔付。并不是100多种重疾的任何两种重疾都会多次赔付。也有不分组的产品，但价格更高。有多次赔付条款的产品，保费自然要贵一点。不过，一个人一生中先后得两次重疾得概率还是挺小的，所以到底要不要多花一点钱买这个保障，也根据自己情况来。A：这一般都是保险产品的特殊设计，对于某些特别约定的重疾，给予一些特别的赔付的条款，以满足客户的倾向。例如某些产品，可以对于心血管疾病有基本保额之外的额外赔付。还有的产品，产品本身没有多次赔付的条款，可是对于某些恶性肿瘤，可以选择有二次的赔付。很多特定重疾都是在基本产品之外的可选包，大家可以结合实际情况来选择对自己最合适的搭配。一些重疾保险，会包含或可选身故保险金，也就是说如果被保险人在保障期限内不幸去世，可以赔付。
包含身故保险金的好处是，让重疾险兼任了部分寿险的功能，保障更全面。举个极端的例子，严重心肌梗塞是重疾险里的一种，可是赔付的前提是被保人可以取得临床的确诊。但是大家都知道，严重心肌梗塞本身就是一种很致命的急性发作的疾病，有可能病人发病后不久就不幸病亡。如果死亡之前，没有得到保险公司所要求的全面诊断证明，有可能是没法得到重疾赔付的。这时候如果保险本身包含身故保险金，那无论被保人是存活并确诊，还是未确诊就病亡，都是可以赔付的。但要注意的是，重疾险的保额一般不如单纯的寿险高，一般重疾险的最高保额也就是50万或者60万，但是寿险很多保额都可以达到100万甚至更多的。从这个意义上说，并不能完全用重疾险+身故保险金来代替寿险。另外，选择身故保险金，一般来说总的保费会增加30-50%，这点到底划不划算，需要结合自身的情况的来衡量了。A：比如我给蛋蛋定定买的少儿重疾，我来交钱，但是被保的人是孩子们。这个时候，我本人是投保人，蛋蛋定定是被保险人。对于成人重疾，如果是自己交费保自己，那投保人和被保险人是同一个人。被保险人豁免，是指被保险人一旦重疾，还没有交的后续保费，保险公司就不收了。一般来说，大部分产品都包含这个条款，很多产品甚至轻症中症即可豁免后期的保费了。投保人豁免，是指投保人（交费那个人）出现意外（重疾或者身故），还没交的保费就豁免了，保险合同仍然有效。一般来说，投保人豁免是可选条款，也就是要额外付费增加这个保障，不过保费并不贵。上一次说少儿重疾的时候，也有很多人讨论小公司的保险会不会有问题。不同的承保公司，可以这样去理解，只要在国家监管红线之上的保险公司都是比较靠谱的。具体怎么选和每个人的消费习惯有关系，没有一边倒的答案。保险在销售和宣传时，往往大家提到的都是保险的产品名字。这些名字都是各个公司市场部门精心选择，都很好听，关爱一生啊，健康百年啊之类的。在选保险的时候，要注意这些名字背后，实际的承保的保险公司是哪家。另外一个比较容易搞混的地方，是保险经纪公司和保险公司。很多保险，是保险公司通过保险经纪公司或者保险代理人销售出去的，但保险经纪公司只是销售的渠道，保险产品最后仍然是产品背后的保险公司出售的。但这也不是说保险经纪公司就不重要了，因为我们买保险的售前售后，甚至理赔，第一个接触的都是保险经纪公司，他们服务的好坏，也会影响我们对整体产品的感受和评价。举个例子，我在京东买Iphone11，京东是购买的渠道，但购买的产品是苹果公司的。苹果公司产品质量怎么样当然是最重要的，但是京东的客服是不是好，物流和退货放不方便，也是需要考虑的因素。咱们国家的保险，按照大类大概分为，财产保险、人身保险和养老保险。在保监会的网站上查到了国内保险公司的人身保险销售数据（重疾属于人身保险下的健康险），因为统计口径没那么细，网站上只有人身保险这个大类的保费统计:总体来说，我们在考虑上，可以首先重点看产品条款是否符合自己的需求和预算。买保险最怕的不是贵，而是辛苦花钱买了保险，真的理赔的时候，发现自己不符合理赔条件，导致赔付被拒。一般来说，买50万以下的重疾险不需要体检，但是要有自身健康情况的声明。如果有严重糖尿病、严重高血压这些情况一定更要注意。现在很多在线销售的保险产品，是支持在线核保的，可以先结合自己的情况如实进行告知。记得一定要如实告知，不能像装软件那样，闭着眼睛都选勾，这个很重要。如果不清楚应该怎么选择，可以预约顾问，不要存在侥幸心理，这是对自己的保障负责。通常这些免责条款，大家都会一带而过，一些战争，核泄漏什么的就不说了，但还有一些其实不应该忽略，比如：a. 酒后驾驶，无证驾驶（道路千万条，安全第一条）拿我保单中的“无有效行驶证”来举例：(1)未取得行驶证; (2) 机动车被依法注销登记的; (3)未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。这种情况是不赔的。 重疾险一般都是有15天的犹豫期，也就是说购买了保险15天之内，是可以全额退款的。但是过了犹豫期之后，想要退保，就只能拿回现金价值。比如，我第一年缴费了6114，如果过了15天的犹豫期之后退保，按照保单合同里写的，不同年份不同现金价值，第一年退保只能拿到636。保险不断推陈出新，未来有更好条款的保险也很正常，但因为新购保险需要重新核保，重新计算等待期，这也存在风险，所以我们可以考虑加保进行补充，而不是因为条款上的小差别，就冲动退保。之前和小伙伴讨论，为什么没有买重疾。得到的回答是，并不是不知道重疾的重要性，而是越是觉得这件事情很重要，越觉得自己准备不够充分，了解不够详尽，越会害怕做决定，最后导致拖延。保障对每个家庭都意义重大，有办法抵抗风险，我们才能有安全感的前行，这篇的内容是我们的个人观点，仅供参考，希望对大家有帮助。看过很多但条款，不得不承认的一个现实是，没有一个很物美价廉的产品，能够防范我们所有的风险。投保这件事，尽力而为，但是不必过于患得患失，也别太焦虑。这篇断断续续写了好几个月，为了更好的把问题说清楚，写的信息也比较多。文章里提到的分析表，我放在网盘里了，有需要的朋友可以在后台回复关键词“重疾”，能够看到文件网盘链接以及之前写的少儿重疾，条款等信息。