查看原文
其他

顶梁柱不得不考虑的事:成人重疾

小土和队友 小土大橙子 2022-03-28
小土叨叨:在很多人的心里,2020的鼠年春节是最特殊的一个春节之一,大家的心都被牵动着。上有老,下有小的年纪,我们最大的恐惧之一,不是自己所面临的病痛,而是一旦自己倒下,小孩子谁养?老人怎么办?工作怎么办?房贷怎么还?

也是在这段时间,每天刷消息,心情起起伏伏,有感而发之下终于把拖了大半年的成人重疾写完了。

8687 字 21 图
预计阅读时间:22 分钟




自从大半年之前发了少儿重疾(链接:想来后怕的事|说说少儿重疾 ),后台不断有读者留言问什么时候出成人重疾。因为内容比较多,这篇文章花了很久的时间。


跟队友一起写的,一方面把互联网平台上可以看到的重疾产品大致撸了一遍,熟悉条款背后的意思,比较产品之间的异同。另一方面,也害怕只看保险公司的宣传材料会有理解上的偏差,所以也脱离销售平台本身,看了很多相对中立的材料(本文的很多统计数据都是从银保监会的网站上找到的)。


前前后后从我们自己选,到查原始数据,详细看各种保险条款,做整理和分析,把思路整理成文章,投入了不下100小时,所以拖了挺久。


这篇试图还原自己做决策过程中所遇到的问题,以及思考,虽然没有那么专业,但是还是比较好的还原了一个上有老下有小的普通家庭,怎样理解和选择重疾保险的心路历程,相信很多疑问和困惑,也都是大家共有的。


内容很长,是比较谨慎的写的,但保险毕竟还是复杂,如果有疏漏欢迎指正。文章比较长,为方便大家查看,先把内容提纲放在前面,这篇从下面这7大部分讲。 

01 成人重疾是什么?02 保障什么程度的风险?03 买重疾要考虑哪些?04 要重点考虑哪些?05 重疾险的比较06 常见疑问07 特别提醒08 写在最后

如果完全没有了解过这方面内容,建议看一下之前的少儿重疾那篇,这篇从头到尾看一下。如果有基础了,可以重点看第4-5节。

每个家庭情况不同,这篇只是参考,请一定多了解,多做功课,详细看条款。



-保险有什么作用?
-我们这种上有老下有小的家庭,需要配置哪些保险?
-重疾险又是什么?
这些问题在之前写少儿重疾那篇里面提到过,0基础的朋友请一定看一下

链接:想来后怕的事|说说少儿重疾

一些基础的内容,这篇就不赘述了。

在保险配置中有个简单的原则:先保障大人,再保障孩子。
原因就在于,孩子只是支出,对收入影响比较小,而我们是家庭收入的来源,一旦出现重疾,不但需要支付治疗费用,还可能面临收入的减少、不便照料孩子等情况,所以不得不未雨绸缪。

不过因为成人重疾比少儿重疾复杂,价格也更高,往往造成拖延,大家也可以先从价格低一些的少儿重疾入手研究,决策起来不那么容易纠结。

有人可能会问:
“生病的风险靠医疗保险不就可以保障了吗?为什么还需要成人重疾?

重疾险和医疗保险的差别在于:医保是实报实销,就诊、药费、住院费,花了多少钱,有多少符合理赔条件的单据,就会报销多少。这种报销的流程是我们自己先付钱,然后拿单据去报,然后理赔到账户。

但重疾险赔付的触发条件跟医疗保险不一样。

它的触发条件是,等待期之后确诊了符合理赔条件的病,不管看病花了多少钱,就能直接获得赔付。保额足够的情况下,能够补偿因为误工、离职造成的收入损失、请看护、康复花费等。

所以重疾和医疗不是二挑一的关系,而是可以搭配起来。




可能不少关注保险的朋友听过这样的说法:“成人重疾的平均理赔年龄是40多岁!

看到这句话,我们这种三十多岁的人,第一反应是,发生率很高,近在眼前了,会很焦虑。

这句话的确是事实,但理赔年龄和普遍的重疾发生年龄不能等同,牵扯到重疾险的历史。
成人重疾是80年代才在国外产生的一种险种,在中国的历史不过短短二十年,也就是说现在处于重疾高发的人群,比如我们父母这辈60多岁的人,在二十年前往往还没有买重疾的意识,也就不可能发生理赔,正是这个原因,把重疾理赔平均年龄拉低了。 

俗话说离开剂量谈毒性是耍流氓,而离开概率谈风险,是盲目的。

患重疾的概率到底多大?
投入多少费用去防范这样的风险是合适的?
我试图从数据上找线索,

在银保监会网站上查到《中国人身保险业重大疾病经验发生率(2006-2010)》中有比较详细的数据,这也是目前最权威的数据,原文的信息是这样的:


文中的数据表截取出来是这样的:

中国人身保险业重大疾病经验发生率表
(2006-2010)

保监会网站上的25种重疾经验发生率数据,我通过excel画出了下面这张图。

(25种重疾随年龄累计发生率)

这张图横坐标是年龄,纵坐标是25种重疾随年龄的累计发生率。 
虽然我们经常看到各种小孩子得重疾的求助报导,难免对这件事情非常紧张,甚至很多人把给孩子买重疾的优先级,放在自己重疾险之前,但从图里能看到,在20岁之前重疾发生率是远低于成人的。即便是年龄放宽到35-40岁之前,发生率仍然低于3%。

从图上可以清晰的看到重疾风险的特点:

1 幼儿重疾发病率比较低;
2 即便是中年35岁,发病率还只有 2%左右;
3 发生率显著增加出现在中老年;
4 女性重疾发生率低于男性;

离开年龄来谈重疾发生风险是不客观的。

这就不难理解,为什么同是重疾险,我们给自己买的成人重疾,保费是给孩子的差不多十倍,为什么年纪大的人买保险特别贵,正是因为风险不同。

不过对每个个体来说,风险的发生是不可预测的,保险买了是不是“有用”,也因人而异。

举一些极端例子感受一下:

A 过了等待期的第1天,就中招了,然后得到理赔。比如交了5千保费获得了50万的理赔,相当于交了一期的保费,就撬动了100倍的风险防御杠杆,拿到了全部的保额。

B 买了保到70岁的保险,但到70岁也没有发生过重疾,交的保险完全没有发生赔付,所有保费等于“白花”。

消费型保险是不返还的,很多人觉得不生病钱就白花了,但其实这就是保险的本质,对于个体来说,没有概率,只有0或者1,用小钱撬动杠杆,保障可能出现的风险。

也许有人有疑问,老年发病率高,那就老年时候买,行不?

这是一个很自然的想法,但却把事情想得太简单了。

上次有个读者给我留言,说想给65岁的父母买重疾,问有什么推荐,我就直接说,这个年纪没有什么适合的产品了,优先考虑自己的重疾。

保险不是想买就能买的,要符合基本条件,才有买的资格(比如,如果有严重高血压,很多保险就买不了,还有,大部分重疾购买年龄上限是55岁)。到年纪大的时候,虽然没得重疾,但是一些身体状况出现,可能已经不符合投保条件了。保险公司不是慈善机构,即便符合条件,年老时才买,价格往往也非常高。 

总而言之:重疾应该早买、在健康时就买、不用过度纠结,别去赌发生在个体身上的可能性。




具体到如何选择,还有很多疑问,
比如:

那市面上这么多重疾,到底应该买哪种?
不同类型的重疾保障范围不同,这种不同到底意味着什么?该如何选?
每年花多少钱买保险合适?
应该买多少保额的?选择保多少年?
要不要包含轻症中症?
要不要选多次赔付?
买的过程有哪些要注意的呢?

下面就来仔细说说,这些了解了,心中就有底多了。
保险的费用,主要跟这几个因素有关系:被保人年龄、性别、保额、保障范围、赔付情况。

如果详细分析各种因素,

1.    保额:保额是指触发赔付条款后最多赔付多少。保额越高价格越贵,一般有10万、15万、25万、30万、40万、50万、60万等选项。考虑到通胀因素,建议大家在预算范围内,尽量保额做足。

2.   保障期限:
儿童买重疾,有10年,20年,保终身等选项。我们成年人买,一般的选项是保到70岁、保到80岁,保终身。保障期越长价格越贵,比如,保终身可能要比保到70岁贵一倍。

3.   保障范围:
核心是保25种保监会规定的重大疾病,但是每个产品会有附加,有些是30多种,有些100多种。保障范围大的会价格更高。另外是否有轻、中症的赔付,是分组赔付还是不分组,特殊情况下能否豁免保费,被投保人性别等也对价格有一定的影响。

主要因素都确定时,总价基本就大致定了。
那我们的投入和保障是怎样的呢?大概费用是多少?
我在网站上找了一款比较基础,含有轻症中症赔付的重疾,并逐一改变选项整理出数据,大家可以更直观的感受一下,保费随着各种条件的变化:


从上面这张表,能得出几个基本的规律,而这些规律是普遍的:

1 男性因为重疾发生率高于女性,体现在保费上是更高的。
2 保费和保额成比例。
3 保终身和保到70岁对费用也造成近一倍的差别。

至于每年需要缴费多少,则跟房贷类似,如果现金流充裕,可以选短一些,如果现金流不充裕就选择年限长一些。我把不同缴费年限对年费的影响整理在下图里面,不同的保险可能具体费率有差别,但趋势是类似的。


也就是说,我们35岁买了保到70岁的重疾,如果70岁之前中招,那么我们投入了79200获得的赔付是保额50万。(不过将来的50万购买力肯定是低于当下的50万的把cpi算进去的保额购买力变化,我们会在下面说) 

总结一下:
在选择重疾险的时候,重点考虑,自己需要买多少保额,保障期限多久,以及什么样的保障范围,这三点把握住,就比较容易选了。





上面已经梳理出最重要的几个考量因素,那么这几个考量因素具体该如何选呢?
保险说到底,是一种服务,买的是在出现风险时候,保障你我们的一种服务。花多少钱买这个服务,才是划算的,没有那么明确的答案。 

下面我说说自己的思路和想法,供参考:

第一:保额要做足



保额是指触发赔付条款后最多赔付多少。保额越高价格越贵,一般有10万、15万、25万、30万、40万、50万等选项,一般60-80万差不多也封顶了。这和寿险是有区别的,有的寿险的身故保额能达到200-300万。
简要来说:考虑到通胀因素,建议大家在预算范围内,尽量保额做足。

保额和保费基本成正比关系,我想先请大家思考一下下面两个选择:
A 30万保额买终身
B 50万保额买到70岁
猜猜两者的价格谁高谁低?你会怎么选呢?
这时候,把之前整理的数据再拿出来看一下就明白了(仅仅用来做例子,不同保险费用是有差别的)。


表里我标出的两行,一个是A30万保终身,一个是B 50万保额保到70岁,能看出来费用近似。保险就是为了防范风险,第一笔赔付的保额如果尽可能充足,对人的治愈、后续生活质量都有挺大意义。

如果说现在治疗重疾平均的花费是30万左右,可能很多人会以此作为选择保额的标杆,但是我们要考虑到,通货膨胀和医疗技术的发展,现在看似足够的保额,可能过了几十年就不那么充足了。

还有些保额递增(随时间递增,随赔付次数递增),特定情况额外增加赔付的产品,也能实现加高保额的作用。

我的观点是,同样预算,优先考虑保额,其次再考虑年限,也就是选B,如果预算还不够,再考虑降低保额,去掉一些附加选项。

第二:关于保障期限



儿童买重疾,有10年,20年,保终身等选项。我们成年人买,一般的选项是保到70岁、保到80岁,保终身。保障期越长价格越贵。

在保险宣传中,你可能听过一句话:“人的终身重疾发生率是70%” ,工作人员常用这句话来说明买终身的必要性。

根据我们前面图表的数据,此言非虚,但这是否意味着我们一定要买终身呢?这里需要考虑通胀的影响了。

以我给娃买的60万保额重疾为例,如果假设每年的CPI是3%,60万的保额在70年后购买力,大概只相当于7万5,差不多是60万的13% 。考虑到实际CPI可能会更高,那么折现会更低一些。

这个也不难理解,解放初的时候,可能几百块钱就是巨款了,但现在这笔“巨款”也做不了什么。

再看我给自己买的重疾,保额60万,在我70岁,也就是35年后,购买力大概是多少呢?大概是21万左右,是60万的36%,但对比70年的差别,还是小一些的。


正因为如此,当我给娃买少儿重疾的时候,没买终身。
不过我给自己和老公买重疾时,是否买终身的问题,还是有纠结的。

原因在于,如果也买个15年20年的定期,那到期之后,我已经50多岁了,那个时候情况发生了几个变化



身体状况下滑,很多保险的健康告知就无法通过,没有购买资格。 即便符合购买条件,购买的价格也会很高,杠杆更小。3 那时候重疾发生概率已经显著升高。

我国的平均人口寿命是79岁左右。 从概率上说,保终身和保到70岁的差别不是70和100岁的差别,而是70岁和79岁的差别。成人的重疾,我更倾向于即便不是终身,至少也得30年以上,到70岁。

如果保终身和保到70岁价格相差不大,我会毫不犹豫选择保终身,之所以有犹豫,是因为,由于这个差异,保费可能相差近一倍。我们再来一起看数据。


孩子还没成年是我最担忧风险发生的一段时间,所以我的选择是,先把这段时间(35-70岁)的保障做足,如果还有额外预算再去考虑是否选择终身。

大家在买保险过程中,不妨根据自己的情况仔细考虑下,这其实比保障范围更影响费用

第三:关于保障范围



核心是保25种保监会规定的重大疾病(后面会介绍详细名称),但是每个产品会有附加,有些是30多种,有些100多种。保障范围大的会价格更高。

另外是否有轻、中症的赔付,是分组赔付还是不分组,特殊情况下能否豁免保费,被投保人性别等也对价格有一定的影响。(这些名词的具体含义在后面会详细介绍。)

很多保险都是一旦发生了疾病,赔偿之后,合同就终止了,再次投保,也会因为健康告知不通过而被拒保。但发生过疾病之后还存在复发的概率,这时候选择选择多次赔付的险种,就会比较合适。 

我们不是专业人士,每种疾病逐个去抠字眼意义不太大,要搞清楚各种疾病不是件容易的事情,其次本身重疾就是小概率,发生某一种重疾更是小概率中的小概率,25种重疾都是国家规定了的,这已经涵盖了大部分的情况。 

也就是不必过于纠结是 105种还是100种。 但是最好选择包含轻重、中症的有预算可以加上多次赔付。




我是在互联网保险平台买保险的,在平台中,变换不同的筛选条件,能找到不同的保险详细情况,类似于保险的电商。好处是选择多,信息丰富,可以自助查询比较,不担心被推销,另外一旦发生理赔,也有“无接触”服务,理赔能完全在线上完成。

相信这也是以后的大趋势。

下面这张表整理了一些不同保险条款和基本情况,例举了7款成人重疾产品,按照我和队友的基本信息,变换不同参数,把出现的费用,逐一整理在表里,用来对比。

(点击图片能放大查看)

其中,前四列产品是单次重疾,后3列是多次重疾。因为最后的保费和大家的实际年龄,自选的搭配直接相关,所以可能和表上的数字大不相同,保险公司可能会不断调整产品条款,表格内容仅供参考,请以网站信息为准。




从表中可以看出,不同的重疾险主要是从保障全面性上有所区分

A 只包含重症单次赔付;

B 包含重症单次赔付、中症多次、轻症多次赔付;

C 包含重症多次赔付;

D 除了上面的以外增加一些特定疾病的特殊保障;

E 有些包含身故赔付,有些不包含;


表中提到的这些大致简要介绍的话:

达尔文2号,重症单次赔付,但60周岁之前确诊有额外保额,承保公司不出名,但条款上保障比较全。

芯爱2号,也是重症单次赔付,但是增加了心血管方面的保障,有这方面顾虑的可以优先考虑。

康惠保保障比较基础,可以理解为有性价比的单机版。

康乐一生也是重疾单次赔付,可选恶性肿瘤额外保险金。

守卫者2号、嘉多保、倍嘉乐保都是重疾多次赔付的,其中倍嘉乐保的重疾多次赔付是不分组的,但只有保终身的选项。


以上除了康惠保都可以选择恶性肿瘤二次赔付,复发、转移、新发都可以赔。


价格方面,如果选择包含身故责任,会贵个30%左右,这个通常是可选的。

各个平台的产品名称具体条款可能有不同,大家可以多比较,点开大图能看到表上的详细信息。



在选择重疾险的时候,重点考虑,自己需要买多少保额,保障期限多久,以及什么样的保障范围,有没有特殊需求,这三点把握住,就能初步筛选出一些产品,然后再详细地看不同产品的条款。

下面我们来重点说说可能有的疑问以及条款中一些常见的名词。



初次接触重疾类产品,可能会有一些疑问,下面逐个说一说。


Q1 :不同保险产品宣传的100种重疾,110种重疾,115种重疾,他们之间有什么差别?是种类越多越好吗?

A:差别不大。市面上的重疾险,应该都会包括保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里面规定的25种重疾。而除此25种之外的各种重疾,是保险公司设计产品时自行在合同里约定的,所以种类的多少,跟保险公司如何在合同里定义和分类很有关系。并不一定就是115种就比100种多覆盖15种。
 
保险合同里约定的一种重疾,和医疗上说的一种疾病并不一样,比如,“重症肝炎”被划定为重疾险里的一种疾病,可是从医生的角度,这可能包含,甲肝重症肝炎,乙肝重症肝炎等多种临床疾病。
 
而从发生率上来讲,除了官方发布的25种之外,并没有很权威的数据来比较其它重疾的发生率。


Q2:保险行业协会所例举的25种重疾是指哪些?
A:保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》里面规定的25种重疾是指:


恶性肿瘤

急性心肌梗塞

脑中风后遗症

重大器官移植术或造血干细胞移植术

冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)

多个肢体缺失

急性或亚急性重症肝炎

良性脑肿瘤

慢性肝功能衰竭失代偿期

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

深度昏迷

双耳失聪

双目失明

瘫痪

心脏瓣膜手术

严重阿尔茨海默病

严重脑损伤

严重帕金森病

严重Ⅲ度烧伤

严重原发性肺动脉高压

严重运动神经元病

语言能力丧失

重型再生障碍性贫血

主动脉手术


 

Q3中症和轻症是指什么?

A:中症和轻症都是保险合同里约定的,这里面主要包括两种:
 
1. 一些重疾的列表里没有包括的其它疾病,比如出血性登革热,系统性红斑狼疮。
2. 重疾里已经包括的重症疾病,但是处于该类疾病的早期或者轻度,例如严重帕金森病属于重疾,而中度帕金森病被约定为中症。严重III度烧伤属于重疾,较小面积III度烧伤别约定为轻症。
 
需要注意的是,重疾险里的轻症,并不是医疗角度的“小病”。例如上面提到的系统性红斑狼疮,在保险合同里算是轻症,但是对于我们每个人来说,这都已经是比较严重的疾病了。
 
一般来说,中症和轻症得到的是部分保额的赔付(中症50%保额,可以赔两次,轻症30%保额赔三次),具体保障上不分组要大于分组的,间隔短的大于间隔长的,不过保障大也意味这价格的增加,大家可以按情况来。


Q4多次赔付是什么意思?

A:没有多次赔付的产品,一旦被保人确诊了约定的重疾,保险公司按照保额赔付之后,保险合同就终止了。(无论原来约定的保障期限是70岁还是终身,一旦赔付,即告终止)
 
如果有多次赔付的产品,那保险合同就不会终止,如果被保人不幸,在确诊重疾后的一段时间后(一般要1到三年的间隔),又罹患了另外一类重疾,这种情况,保险公司就会按合同再次赔付。最多的产品,可以如此赔付6次,当然这种得六次重疾的概率已经非常非常小了。
 
关于多次赔付还需要注意一点的是,一般保险合同都会讲重疾分组,多次重疾必须是不同组的重疾才可以多次赔付。并不是100多种重疾的任何两种重疾都会多次赔付。也有不分组的产品,但价格更高。

有多次赔付条款的产品,保费自然要贵一点。不过,一个人一生中先后得两次重疾得概率还是挺小的,所以到底要不要多花一点钱买这个保障,也根据自己情况来。
 

Q5特定重疾是啥?

A:这一般都是保险产品的特殊设计,对于某些特别约定的重疾,给予一些特别的赔付的条款,以满足客户的倾向。
 
例如某些产品,可以对于心血管疾病有基本保额之外的额外赔付。还有的产品,产品本身没有多次赔付的条款,可是对于某些恶性肿瘤,可以选择有二次的赔付。
 
很多特定重疾都是在基本产品之外的可选包,大家可以结合实际情况来选择对自己最合适的搭配。
  

Q6需要加身故/全残保险金吗?

一些重疾保险,会包含或可选身故保险金,也就是说如果被保险人在保障期限内不幸去世,可以赔付。
 
包含身故保险金的好处是,让重疾险兼任了部分寿险的功能,保障更全面。

举个极端的例子,严重心肌梗塞是重疾险里的一种,可是赔付的前提是被保人可以取得临床的确诊。但是大家都知道,严重心肌梗塞本身就是一种很致命的急性发作的疾病,有可能病人发病后不久就不幸病亡。如果死亡之前,没有得到保险公司所要求的全面诊断证明,有可能是没法得到重疾赔付的。这时候如果保险本身包含身故保险金,那无论被保人是存活并确诊,还是未确诊就病亡,都是可以赔付的。
 
但要注意的是,重疾险的保额一般不如单纯的寿险高,一般重疾险的最高保额也就是50万或者60万,但是寿险很多保额都可以达到100万甚至更多的。从这个意义上说,并不能完全用重疾险+身故保险金来代替寿险。
 
另外,选择身故保险金,一般来说总的保费会增加30-50%,这点到底划不划算,需要结合自身的情况的来衡量了。

  

Q7:什么是被保险人豁免和投保人豁免?

A:比如我给蛋蛋定定买的少儿重疾,我来交钱,但是被保的人是孩子们。这个时候,我本人是投保人,蛋蛋定定是被保险人。
 
对于成人重疾,如果是自己交费保自己,那投保人和被保险人是同一个人。
 
被保险人豁免,是指被保险人一旦重疾,还没有交的后续保费,保险公司就不收了。一般来说,大部分产品都包含这个条款,很多产品甚至轻症中症即可豁免后期的保费了。
 
投保人豁免,是指投保人(交费那个人)出现意外(重疾或者身故),还没交的保费就豁免了,保险合同仍然有效。一般来说,投保人豁免是可选条款,也就是要额外付费增加这个保障,不过保费并不贵。



Q8不同承保公司有什么差别?

上一次说少儿重疾的时候,也有很多人讨论小公司的保险会不会有问题。
不同的承保公司,可以这样去理解,只要在国家监管红线之上的保险公司都是比较靠谱的。

具体怎么选和每个人的消费习惯有关系,没有一边倒的答案。
比如,有些人可能觉得把钱存在5大行,才最安全。
也有些人会因为一些特殊原因,选择一些优质的小行。
但不管在哪,只要符合要求,都是比较安全的。

保险在销售和宣传时,往往大家提到的都是保险的产品名字。这些名字都是各个公司市场部门精心选择,都很好听,关爱一生啊,健康百年啊之类的。

在选保险的时候,要注意这些名字背后,实际的承保的保险公司是哪家。
 
另外一个比较容易搞混的地方,是保险经纪公司和保险公司。很多保险,是保险公司通过保险经纪公司或者保险代理人销售出去的,但保险经纪公司只是销售的渠道,保险产品最后仍然是产品背后的保险公司出售的。
 
但这也不是说保险经纪公司就不重要了,因为我们买保险的售前售后,甚至理赔,第一个接触的都是保险经纪公司,他们服务的好坏,也会影响我们对整体产品的感受和评价。
 
举个例子,我在京东买Iphone11,京东是购买的渠道,但购买的产品是苹果公司的。苹果公司产品质量怎么样当然是最重要的,但是京东的客服是不是好,物流和退货放不方便,也是需要考虑的因素。
 

Q9有哪些保险公司呢?

咱们国家的保险,按照大类大概分为,财产保险、人身保险和养老保险。
 
在保监会的网站上查到了国内保险公司的人身保险销售数据(重疾属于人身保险下的健康险),因为统计口径没那么细,网站上只有人身保险这个大类的保费统计:


总体来说,我们在考虑上,可以首先重点看产品条款是否符合自己的需求和预算。





1 )健康告知一定要看!一定要看!一定要看!
 
买保险最怕的不是贵,而是辛苦花钱买了保险,真的理赔的时候,发现自己不符合理赔条件,导致赔付被拒。
 
一般来说,买50万以下的重疾险不需要体检,但是要有自身健康情况的声明。如果有严重糖尿病、严重高血压这些情况一定更要注意。现在很多在线销售的保险产品,是支持在线核保的,可以先结合自己的情况如实进行告知。

记得一定要如实告知,不能像装软件那样,闭着眼睛都选勾,这个很重要。如果不清楚应该怎么选择,可以预约顾问,不要存在侥幸心理,这是对自己的保障负责。
 
2 ) 一些合同规定的免责条款
 
通常这些免责条款,大家都会一带而过,一些战争,核泄漏什么的就不说了,但还有一些其实不应该忽略,比如:
 
a.    酒后驾驶,无证驾驶(道路千万条,安全第一条)
b.    艾滋病引起的重疾
c.    遗传性疾病

拿我保单中的“无有效行驶证”来举例:(1)未取得行驶证; (2) 机动车被依法注销登记的; (3)未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。这种情况是不赔的。 

总之要确保能赔付,免责条款一定要至少过一遍。

3 )关于犹豫期和退保

重疾险一般都是有15天的犹豫期,也就是说购买了保险15天之内,是可以全额退款的。但是过了犹豫期之后,想要退保,就只能拿回现金价值。比如,我第一年缴费了6114,如果过了15天的犹豫期之后退保,按照保单合同里写的,不同年份不同现金价值,第一年退保只能拿到636。

保险不断推陈出新,未来有更好条款的保险也很正常,但因为新购保险需要重新核保,重新计算等待期,这也存在风险,所以我们可以考虑加保进行补充,而不是因为条款上的小差别,就冲动退保。

最后,再次强调,买保险一定要做好功课、考虑清楚。




之前和小伙伴讨论,为什么没有买重疾。得到的回答是,并不是不知道重疾的重要性,而是越是觉得这件事情很重要,越觉得自己准备不够充分,了解不够详尽,越会害怕做决定,最后导致拖延。

保障对每个家庭都意义重大,有办法抵抗风险,我们才能有安全感的前行,这篇的内容是我们的个人观点,仅供参考,希望对大家有帮助。

看过很多但条款,不得不承认的一个现实是,没有一个很物美价廉的产品,能够防范我们所有的风险。投保这件事,尽力而为,但是不必过于患得患失,也别太焦虑。


这篇断断续续写了好几个月,为了更好的把问题说清楚,写的信息也比较多。
文章里提到的分析表,我放在网盘里了,有需要的朋友可以在后台回复关键词“重疾”,能够看到文件网盘链接以及之前写的少儿重疾,条款等信息。
祝愿一切安好。

您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存