加元跌 外出旅游如何降低意外险保费？

最近全球原油再度大幅下滑至每桶37.65美元，为7年来最低，而加元汇率急挫险跌破74美分关口，创下11年半来的低点。

随着全球油价陷入新一轮的低潮，加元汇率再度步入低谷。对于喜欢南下美国游玩、购物、避冬的加拿大人来说，这直接意味着出行成本增加。增加的成本中，除了较容易被人觉察的购物和住宿两项之外，旅游医疗保险费也是很重要的一方面。

据旅游医疗保险公司Travel Secure Inc的发言人费尔斯通（Marty Firestone）表示，由于加元兑美元汇率大跌，仅仅在今年加人赴美购买的医疗保险费就平均上升了两成。以一名健康状况不佳的80岁老人来说，6个月的保费竟达到了5000至一万元（美元，下同）。

一些消费者甚至向Travel Secure保险公司打来了投诉电话，称保费上升已导致他们“不能负担继续到美国过冬”。另一些人则甘愿冒险，不买保险却照样南下美国旅游。万一在旅途中身体不适，仍然坚持不看医生，直到回到加拿大为止。

费尔斯通说，为了省钱而不购买旅游医疗保险是个非常错误的做法，因为万一在美国得了急病，医疗费用可能会令人倾家荡产。如心脏病发而要到医院接受治医时，医疗费用会是25万元或以上。

至于保费太高，费尔斯通表示可以用增加垫底费方法来减少保费。例如300元垫底费可减一成保费；500元垫底费可减一成半保费；1000元垫底费可减两成保费；5000元垫底费可减三成半保费；一万元垫底费可减四成保费等。

费尔斯通建议投保人选择1000元垫底费，这样保费便容易负担。需要注意的是，一些保险公司为了方便顾客，保约上的默认条款里就设定了250元的垫底费，如果要提高或减少，需要向保险经纪人主动提出。

在过去，只有约十分之一投保人选有垫底费，现在由于无垫底费的保费太高，已经三成人选有垫底费。如果在美国住院，多数保险公司会让投保人先支付了垫底费之后，才按约缴付剩下的部分。

在购买医疗保险的时候，有几个关键年龄点（milestone birthdays），超过这个年龄保费就会呈现“台阶式”的上涨。例如一名74岁老妇6个月的保费是1166元，但是一旦过了75岁生日就会跳升至2046元。因此，投保人最好在关键年龄点之前购保，这样即便出发日期是于生日之后，保费也按前一个年龄段算。

费尔斯通还提醒，投保人在出发前要通知保险公司尤其是健康状况及服食的处方药有改变，否则届时保险公司可以拒绝赔偿。

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