这款医责险为多点执业而生，医生手术前3小时可投保

编者按

这款医责险不仅可以做到按次、日、月、年等灵活投保，更可以将保障范围拓展到诊疗、手术等多个环节。

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8月9日，海绵保与沃医妇产名医集团（以下简称沃医集团）共同推出一款按次投保、动态定价的医责险。据了解，此款医责险由海绵保联合平安产险江苏分公司为沃医集团量身定制。而海绵保总裁陈明光更是提到，“在此之前，保险都是与医疗机构合作，国内并没有相对完善的、针对医生个人的执业保险体系 。” 

▵左：沃医集团CEO 联合创始人 龚晓明医生，右：海绵保总裁 陈明光

对于合作中的另一方沃医集团而言，此次合作是一次利好。在沃医集团CEO、联合创始人龚晓明医生看来，“保障医生的切身利益及执业尊严是医生集团发展的根基。此次与海绵保合作推出的医责险，正是通过借助保险的保障作用，转移沃医集团的平台经营风险，同时保障医生利益。”

实际上，多点执业的医生大多利用自己的空余时间去执业，“多劳”的医疗业务量并不固定，而以往对整个医疗实体机构发行、按年投保的传统医责险，显然不适用于新的医疗服务生态多元化的变化。

对此，海绵保的医责险产品设计人士分析，海绵保充分发挥互联网保险窄需求、高频化、灵活度高的特点，从维护医患正当权益和医疗生态良性发展角度出发，将以往按年投保的医责险产品优化升级，使之适用于医生多点执业乃至自由执业集中的医生集团以及新医疗场景。不仅可以做到按次、日、月、年等灵活投保，更可以将保障范围拓展到诊疗、手术等多个环节。通过海绵保技术对接，可以做到医生在手术前3小时投保的灵活便捷。

作为一款“灵活”的新产品，这款医责险具体将如何定价？如何理赔？对此，海绵保总裁陈明光与沃医集团CEO龚晓明共同接受了记者的采访。

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传统医责险不保多点执业

“在传统的医责险产品中，大多以公立医院作为投保主体，而且是以一个自然年度（365天）作为一个保障的期限的。这种保障多数由各地的卫计委牵头、由保险公司组成联保体，共同联合几家医院才能做出承保的方案。”陈明光提到，在这种情况下，很多二级机构、民营医院无法进入医责险的被保障范围。

相比较于国外而言，中国的医责险起步较晚，发展也比较缓慢。目前，中国医责险诞生不足30年，截至2014年底，其覆盖率仍旧不足10%。即便问题多多，但医责险的发展空间之大不可忽视。近年来，随着人们对高质量医疗服务的需求越来越大，以及社会资本办医和医生多点执业自由空间的越来越大，对相关的保险产品需求也越来越大。据保监会数据统计，自2014年以来，中国医责险保费规模分别为18.8亿、23.64亿、28.02亿，以每年平均约20%左右的速度递增，医责险增长态势稳健。 

此外，陈明光补充到，“在美国这样一个相对成熟的商业契约社会中，其医生大概每年有个人收入的9.6%被用于购买医疗责任险，而部分专科医生甚至会用30~40%的收入来购买医责险，参照这样一个成熟的标准，我们国家未来在这一部分是有很大的市场空间可以共同期待。”

此前，中国的医责险主要分为三种类型：

• 三方调节型。其最大的特点就是当发生医患纠纷或医疗事故时，可以通过其下设的第三方——医疗纠纷人民调解委员会，在有关行政法规的框架之下、专业、及时地医患纠纷调解;

• 联保创新型。这种形式以“公开招标”的方式挑选三家左右资金雄厚、口碑较好的保险公司组成该险种的联合共保体，通过这几家优秀大型保险公司的强强联手来力图克服目前大环境下医院投保意愿低、保障效果不显著的问题，提升患者在医疗过 程中的直观感受；同时多家保险公司合作，可以共担风险; 

• 强制投保型。这种形式中，公立二级以上强制投保，此前《关于加强医疗责任保险工作的意见》就提出：在2015年底前，全国三级公立医院参保率应当达到100%，二级公立医院参保率应当达到90%以上。

然而这三种类型并没有覆盖到多点执业的医生。这也正是海绵保的发展机遇所在。“海绵保是在这三种基础之外，围绕着政策鼓励多点执业新政，以及现阶段涌现的越来越多的医生集团和优秀的医生们作为领头羊所创造出来的新的医疗供给服务方式和风险转移的需求，来共同探索出海绵保目前和沃医集团共同推出的这样一个探索型、创新型的医疗责任险的产品。”陈明光提到。

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医生集团是此款医责险的首选用户

“全国大概有接近300万的执业医师，这个人群中，有能力、有意愿选择多点执业的医生，都有可能成为我们的客户。”正如陈明光所言，多点执业的医生们确实需要一款可以为行医提供保障的保险。

作为一名妇产科医生，龚晓明在这方面尤其具有发言权。他提到，“中国的孕产妇死亡率在十万分之二十四左右，也就是说，在中国，每4000个孕产妇中大概有一个会死亡。”而对于医生来说，遇到这样的小概率事件，一方面会在执业生涯中留下污点，另外一方面也会带来大量的经济损失。

此次，海绵保与沃医集团在多点执业医责险方面的尝试，一方面为多点执业的医生提供了保障，另一方面也促使医生们在规避风险方面更加用心。

首先，从定价方面来说，海绵保会结合医生从业的过程中的风险要素，包括医师执业资格、执业职称评级，执业医疗机构、医生集团或医疗平台等的资质特性、临床科室、手术种类、手术所在医院的资质等因素不同而形成不同等级医疗事故风险，依据不同等级风险调整费率，进行多维度的综合定价。龚晓明提到，“一个比较好的机制是，如果这一年，这个医生的赔付率比较高，那么下一年这个医生的保险费用就可会上调，从而要求医生从自身出发去降低风险。”

其次，保险方将限定医生多点执业机构中的承保范围。陈明光提到，海绵保在与沃医集团进行合作准备时，就已经请对方提供了沃医集团合作的医院的名录，海绵保会与保险公司一起判断这些医疗机构能不能作为其承保的范围。

为了保证被保险方的医疗质量，目前海绵保只选择与像沃医集团这样的B端合作，因为医生集团首先会对医生的质量和合作的医疗机构的质量有一个把控。“不久后，我们会充分开放ToD（doctor）的产品，目前直接ToD的产品已经完成数据积累、风险模型构建、产品设计等工作，进入了技术开发阶段。”陈明光提到。

据陈明光介绍，目前，这款保险的风险承担方是平安产险，海绵保提供的是前期的需求采集、产品设计、系统对接的服务，一旦风险事故发生的时候，双方将共同按照保险理赔的流程，为沃医做一个协助理赔辅助，帮他们进行理赔的流程的跟踪等后续的工作。

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