尼日利亚央行最新政策解读：POS机手续费降低 发行PSB牌照

前面两周，尼日央行及相关监管机构连续出了几个政策，但这些政策让所有在尼日做金融相关行业的都摸不着头脑。

1、Cashless Policy

9 月 17 号央行重提 Cashless Policy 政策，政策要求从个人帐户中提取超过 N500,000 的款项会导致 3％ 的罚款，而超过 N500,000 的存款会导致 2％ 的罚款。而企业则超过 N3,000,000 的存款收 3% 的罚款，而提取则收 5%。这项政策从 9 月 18 号先从 6 个州开始，到明年 2020 年 3 月底在全国推行。20 号又澄清，这个罚款比例是按超出部分来算，而不是全部。

这不是第一次央行提 Cashless Policy 了，之前就有过一次，但由于全国性的反对而叫停，这一回又提起来了。但仔细看这个政策，感觉这不像一个为推动无现金化的政策，更像一个纯罚款政策。如果推动无现金，肯定是存钱免费，取款收费的方式，让大家多存少取。而在这种存取都要罚钱的要求，相信任何一个手里有大量现金的人都不会愿意去存，那唯一产生的结果就是大量地下钱庄产生，而不是正规的金融机构。在尼日当前银行卡和电子钱包依然不足的情况，这种政策出得太早，并不利于传统 Mobile Money 的发展。

2、POS机刷卡政策

这实际里面包括一个央行政策，一个政府法规

1）央行要求自 9 月 17 号起，所有 POS 机收单业务的费率从 0.75% 降到 0.5%，同时上限从 1200 降低到 1000

2）将商户的交易税从原来打包交税 unbundle 了，在这个指导下，随后央行旗下 NIBSS 发了个通知，告知所有金融机构，商户的 POS 机 / Web 上进行交易的不再打包按月交 1 笔 N50 的印花税，而拆成按笔交，也就是说用户在线上或者线下刷卡的每一笔交易，商户都要交 N50 的印花税给政府，商户肯定不会承担如此高的税，最后其实也就是变成用户要想刷卡就要额外付一笔 N50 的税。

这个政策就跟前面那个政策一样，看似降了 POS 机收费比例是好事，但实际是严重阻碍了 POS 和 WEB 类在线支付的发展，而间接推动现金使用。我们完全看不懂尼日央行在做什么，如此显而易见的问题，难道央行的大佬都经营地下钱庄？当然如果单从这一条政策上来，这对不完全依赖央行银行的 POS 机和在线支付的尼日 Mobile Money 牌照持有方是利好，直接走钱包存取的交易，既不是 POS 机，也不是 WEB 交易。只不过现在尼日的几乎所有 Mobile Money 运营商实际做的都是银行的 Agent，并没有把自己钱包用起来，如果这个政策真会执行，那谁转型快，谁就受益大。

3、发了PSB牌照

9 月 19 号央行给三家公司授予了原则上同意（Approved In Principle）的 PSB （Payment Service Banks）牌照，三家分别是 Hope PSB, Money Master PSB and 9PSB，而他们实际上分别是尼日 PSSP 支付公司 Unified Payment，移动运营商 Glo 和 9Mobile 的子公司。很有意思的，在年初央行要发 PSB 牌照的新闻出来时，前两大运营商 MTN 和 Airtel 都积极表态要申请 PSB，不断地进行新闻曝光，而后两名的运营商 Glo 和 9Mobile 基本没有新闻露出。Glo 和 9Mobile 属于本土资本，而 MTN，Airtel 都是国外资本，所以央行明显还是优先照顾本土企业，况且这个月由于尼日和南非由于排外事件导致民间关系紧张，央行正好借这个理由不给 MTN 这个南非公司新牌照。

然而不论 Glo 还是 9Mobile 在做 Mobile Money 业务上都是没有什么经验和团队，远比 MTN 和 Airtel 要差很多，这么搞反而只会推迟普惠金融的发展。相信这又是多方平衡的结果。

现在这个结果就很有意思，8 月 MTN 搞新闻发布会说拿了 Super Agent 牌照要做 Mobile Money，但现在第一批的 PSB 牌照竟然没有自己，这让 MTN 后面如何去做，眼睁睁地看着机会流失？估计 MTN 尼日现在最想说的就是。

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