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买房贷款,房贷交多少年最划算?

2017-02-12 小白原创 小白读财经


文/小白读财经(ID:veekn365)


如果你问小白,现在买房贷款,怎么选最划算?

 

小白说:“就选“30年等额本息”,这最划算。”

 

是不是觉得诧异,小白没有如往常一样抽丝剥茧、细致分析,然后再下结论。这是因为关于“房贷”选择的文章已经汗牛充栋,对此了然于心的“理财达人”已经动手操作,用不着小白在这叨叨絮絮了。


所以,小白先给答案,替他们省时间。

 

1

 

下面,小白将给对此还有疑惑的“理财小白”,好好讲一下“30年等额本息”,为什么它是最划算的选择。



首先,以“30年等额本息”为例。买房贷款100万后,理财小白第一个月还款5307.27元,第二个月同样还款5307.27元,以后每个月都是还款5307.27元,直至30年后还款结束。

 

“20年等额本息”情同此理,只不过每个月还款额高于“30年等额本息”,为6544.44元。



接下来,我们看一下“等额本金”是怎么回事?

 

以30年等额本金为例,买房贷款100万后,第一个月还款6861.11元,第二个月还款6849.77元,且呈现出逐期递减的现象。

 

是不是想让小白讲解一下“等额本息”和“等额本金”的计算原理,好自己拿笔算啊?

 

如果,你真的有心,的确可以在家慢慢算。不过,小白的方法简单粗暴,直接在浏览器上搜索”房贷计算器”,点击“等额本息”和“等额本金”其中一个,再选择贷款年限,然后直接得出结果。

 

上面“30年期”和“20年期”的房贷计算结果就是小白直接拿来的。

 

2

 

目前,“等额本息”和“等额本金”是市场上最主流的房贷方式,而且有5年,10年,15年,20年和30年不同期限的还款模式。由此它们的贷款组合将非常繁杂,看似满足了不同群众的需求,实则让大家更加迷糊。

 

就此,小白以“支付利息总额”这一指标道破其中的迷津。

 


房贷规律:

 

1、贷款期限越长,支付利息总额越高。

2、贷款期限相同的情况下,等额本息支付利息总额更高。

 

是不是觉得选“20年等额本金”才支付49万的利息给银行,选择“30年等额本息”却要支付91万的利息给银行,还是选择年限短的“等额本金”划算。

 

以此类推的话,选择10年期的贷款比5年期的划算,选择5年期的贷款比3年期的划算,最后干脆“一次付款买房“不用贷款最划算。

 

说到“一次付款买房”,许多人开始大吐苦水!不就是手头没钱才贷款买房的嘛!要是有钱,还用贷款么?

 

3

 

相信许多人“贷款买房”只是对现实的妥协,并没发自内心认同“贷款”这种方式,认为自己没钱才被银行宰割。


因此,小白们认为“支付利息总额”越少越好。

 

这种“房贷受害者”心理蔓延到实际行动中,就会看到许多人问及要不要“提前还清房贷”和倾向选择期限短的还贷方式。

 

然而,理财小白容易忽略的是“钱”在贬值或是对“贬值速度”估算不足。



1995年--2015年,我国的广义货币年均增长率(M2)为17.01%/年(M2代表的是“印钞票的速度”),2016年为11.30%。

 

每年新增的“货币”都干嘛去了呢?

 

1、推动经济增长。过去20年我国GDP平均增速为9.46%/年。

2、推高通胀。过去20年我国通胀平均增速为2.24%/年。

3、推升资产价格。譬如,1998年-2016年我国房价上涨超过4倍。

 

相较而言,我国房贷商业贷款的利率为4.9%/年。如果你是首套房贷还能享受公积金贷款和利率打折优惠。

 

现在,有没有觉得你拿到的“房贷利率”好低,“支付利息总额”多点好!

 

4

 

正因为广义货币年均增长率(M2)达到17.01%/年的高速,事实上给予“贷款买房”的买房者极高的隐性收益,其获得的收益远高于付出的“贷款利息”。


想一下,“30年等额本息”贷款100万,30年内一共支付91万利息,房价却已在19年内上涨4倍。

 

所以,同样贷款额度下,“支付利息总额”越高,房贷对于买房人越划算。


若是可能的话,小白想选择“100年等额本息”的房贷。不过,现在银行没有此类产品,就暂且选目前最划算的“30年等额本息”先。

 

行文至此,小白已经给大家选好了“30年等额本息”这一最优产品。

 

然而,“噪音”并停止!

 

有人说,要是房价跌了怎么办?

 

有人说,要是突然失业没了工资,还不了房贷怎么办?

 

有人说,小白没有考虑到我们收入情况,房贷收入比没算?

 

嗯,小白想说,对于许多还没回答的“房贷”问题,小白可以另开篇幅继续讲解。若还有疑问,可以给小白留言。





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