创业英雄 ▎真正的互联网精神，真正的互联网金融 ——记杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司创始人 熊伟
《创业英雄》内容采编于第四届中国创新创业大赛行业总决赛期间，涉及新材料、先进制造、互联网和移动互联网等7个行业领域的参赛者。每位参赛者都是这个时代的无冕英雄，每个参赛企业团队都是科技进步的汗水结晶。大赛组委会为了记录优秀参赛项目的缔造过程和创始人的勤勉努力，特编纂《创业英雄-2015年第四届中国创新创业大赛纪实》。近27万字的竭诚描写，系统展示了中国创新创业大赛的质量和成果，与读者朋友们分享选手的创业经验和前沿技术，希望他们的经历和感悟，带给大家一些思考和启发。
本书顺利出版，首先感谢的便是千千万万的中国双创精英们，他们构筑了“大众创业、万众创新”的宏伟版图，中国创新创业大赛作为展示、分享、合作、交流的国家级双创平台，双创人群始终扮演着最重要的角色。他们奋斗、拼搏、进取、努力的精神，感染着每一个中国人。年轻气盛的90后、须臾白发的智者、漂洋过海的海龟、高校院所的教授……他们积极参与到中国创新创业大赛的舞台之上，抒发着不同人群的双创热情。感谢各省市科技厅（委、局）、各赛区组委会对大赛的组织和协调，感谢参与比赛评审工作的各位评委，感谢为中国创新创业大赛顺利举办付出辛勤汗水的所有人。更要感谢招商银行创新创业公益基金、平安证券·普惠众筹创新创业公益基金对大赛的支持。
创新是人类进步的主题，创业是经济繁荣的动力。中国创新创业大赛将继续优化自身组织架构，聚合知名企业家、创投机构、培训机构、双创基金、政府职能部门，进行创新办赛、特色办赛、优势办赛。让中国创新创业大赛成为每位梦想家通向成功的加速器，成为每位创变者燃烧热情的大舞台。
科技创新、成就大业。
中国创新创业大赛组委会办公室
本期人物
杭州龙盈互联网金融信息技术有限公司创始人 熊伟
浙江赛区
2015年第四届中国创新创业大赛互联网和移动互联网行业总决赛企业组第一名
2015年，如果评选“互联网+”领域最火热的类型，那一定非互联网金融莫属。中央政府出台了多项措施，推动互联网金融的发展，从各互联网巨头到很多上市公司，都推出了自己的互联网金融发展计划。但我们也看到，出现在传媒领域的互联网金融往往与跑路、坏账、风险等词汇联系在一起。人们对它的评价似乎并不那么乐观。
在桐乡举行的互联网行业的大赛中，却有一家创业不久的互联网金融公司获得了评委的一致认可，夺得行业大赛的第一名，这家公司就是来自浙江杭州的“盈盈理财”。
金融的未来就在互联网
“盈盈理财”成立于2013年4月，2013年7月产品上线，一个月后拿到了A轮投资。到2014年6月时，这家公司所在的平台累计用户已达500万，累计投资额(人民币)超30亿元。
为什么要做互联网金融？盈盈理财联合创始人，同时也是浙江大学创业导师的熊伟认为，中国有6.24亿网民，其中48%是移动互联网的网民，所以移动互联网是互联网的未来，而从总理的报告中，大家也可以看到金融的未来就在互联网。如此庞大的用户群，所以余额宝甫一上线，立刻引起了骚动。
而亲身经历了余额宝从无到有发展过程的六位阿里人，立刻看到了其中蕴藏着巨大的潜力，看到了互联网金融的广阔前景。正是在这样的认识之下，他们走到了一起，组成了创业团队，开启了盈盈理财的创业之路。
创业之初，担任过支付宝财务总监的盈盈理财CEO叶进武在支付宝工作八年多；CFO徐庆伦在支付宝就职的五年期间担任信用管理部总经理；CHO熊伟是原阿里巴巴集团HR专家；CTO王佳亮曾负责或参与支付宝多个项目设计开发和管理工作；COO张威威原支付宝高级产品运营经理，参与多个大型产品运营推广。
“我们团队的六名创始人，能力结构和经验聚焦领域的互补性非常强，这让我们非常有信心协同做好一款互联网金融产品。”熊伟说，在风险控制、资金监管、财务结算、网络支付方面盈盈理财均有着极强的实战经验，这也是他们敢于深入金融领域的重要原因之一。
但他们同时也看到了其中的风险：浙江省在2014年超过广东，成为中国跑路P2P的第一大省。显然，互联网金融不是头脑发热就能做好的，同时一些别有用心的人钻监管的空子和法律的漏洞，也让公众对互联网金融产生了很大的误解。
熊伟说：“创业之初，我们是非常痛苦的，一方面刚刚起步，另一方面在与政府打交道时，政府会比较谨慎，也不太理解互联网金融，再加上大家对互联网金融跑路引起的风险很关注，而没有政府的支持，我们很难名正言顺地开展大规模业务。当时能做的只有坚持。”
而随着互联网金融的发展，相应的监管也在逐步完善，2015年1月，浙江省金融办等多部门联合出台《浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法》，明确力争将浙江打造成全国互联网金融创新中心。这对于发展近两年的盈盈理财来说，终于迎来了正本清源的时候。
在创业的两年时间里，盈盈理财并没有选择大规模圈钱，一味扩大规模的路线，而是稳扎稳打，做好自己的基础工程。譬如公司赖以生存的数据安全，就完全掌握在自己手中，而不是像很多同类公司，选择进行托管。
正是基于领先的团队、业务、风险等各项优势，让盈盈理财称为浙江省首批获得互联网金融资质的企业。
做差异化金融产品
创业之初，盈盈理财选择了将团队熟悉、同时也被公众广泛认可和接受的类似余额宝的“货币基金”作为切入点，一上线即迅速积累了几百万用户。但随着互联网大佬BAT纷纷入局，移动互联网金融产品扎堆出现，他们开始意识到了危险。
“拼不过流量、更拼不过财气，我们只有靠后天努力。”熊伟说。
创业刚刚起步，就必须面对艰难的转型，这对他们来说是很大的考验。但是，要想在列强环伺的行业内生存下去，他们必须做出不一样的产品，提供不一样的服务。
在仔细研究了公司的客户数据后，他们发现，80%以上的用户都在25～30岁。而他们正好是银行和现有的机构都没有服务好的人群，其特点是：刚开始工作不久，生活压力比较大，因此都有理财的意识。但是在这样的年龄层，能拿出来理财的钱非常有限。在盈盈理财上，单个用户的理财金额大概在八千元左右。
正是立足于数据的支持，他们开始大胆创新，从P2P走向了P2C。
2014年4月份，盈盈理财推出了一款叫做“稳盈贷”的P2C产品，准确地说是Person toCompany，投资人是来自线上平台的个体投资人，借款人是企业端，且以中小企业为主，30万元以下的项目占了三分之二。
但这款产品不是什么类型的借款都做，它包含保理、存货质押、车贷、小微借款4种非标准化理财产品。其中，存货质押产品也只做木材、纸张、显示屏、金属、医药等几个高流通性的行业。而这些行业正是中小微企业众多，而传统银行又很少借贷给这些中小微企业。
他们认为，“互联网+金融”正是要打通这些薄弱环节，将目前最先进的网络技术全面渗透到“三农”和小微上去，依托强大的数据支持，可以实现远程开户、存贷汇全面电子化，还可以开展一些股权众筹、理财、支付等创新业务，最终使中小微创企业获得应有的金融上的支持。这才是真正的互联网精神，真正的互联网金融。
除此之外，他们还联合法院、银行，三方开启司法拍卖贷款业务。当淘宝司法拍卖平台上挂出项目后，由竞买人在线向盈盈理财提出借款申请，盈盈理财对潜在竞买人进行资格和风险审核，在竞买人拍下项目后，盈盈理财将在第二天对符合条件的竞买人进行配资，与此同时，银行将为竞买人提供贷款按揭。
“这样一来，既可以帮助法院快速结案，提高办事效率；又解决了竞买人的短期资金周转问题。”熊伟说。
控制风险如同拧紧水龙头
为了控制风险，盈盈理财向传统银行学习，将风险控制置于前端，而不是后端。也就是说，在选择一个产品类型和控制模式时就决定了系统风险有多大。前面一旦做好了，坏账就变成了一个比例的问题，是可以控制的。他们对风险的关注有多高，可以从公司团队看出来，五百多人的队伍里，有七十多人都是为了控制风险而从传统银行机构延揽过来从事风控管理的专业人士。
正是有对风险的控制意识和大规模人才的建设，盈盈理财做到了所有风险和业务都会跟着具体的项目走，不同的项目要设计不同的产品结构和风控流程，每个垂直业务甚至流程都由一个独立的团队操作。
例如车贷业务，50万元以上的车在抵押之后，必须要拉到盈盈理财固定的仓库里保存，等到借款人还款，才能将车开走。而额度较低的车，一般很少会为了十几万元而跑路，所以即使做了抵押也可以直接开走。
在很多P2P公司的项目中，存在着明显的信息不对称，投资人并不清楚项目真正的借款人是谁，而支持投资于一个打包的借贷产品。而盈盈理财则完全是各自独立的理财产品，项目是什么，借贷人是谁，一清二楚。
但无论多么专业的产品和流程设计，也不意味着能完全消除风险。盈盈理财的远景规划是：形成多层次的产品结构，将用户的资金分散在不同的风险级别和收益产品中，更大程度地自我消化风险和平衡收益。
可以预见，在互联网金融创新模式和技术的推动下，金融体系将更有效地甄别谁是合格的融资者，小微企业能更便捷地获得金融服务。
科技创新 成就大业
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