窦荣兴：中原银行不做金控 一心一意办银行 要进2000人以上村庄

投实君按：“我过去和现在的想法还有些差异，刚组建中原银行的时候我也在想，是不是搞一个金控集团，我们什么都做，有很多牌照，现在我看大家都正在做金控的时候，高度同质化。大银行在做金控，小银行在做金控，证券公司在做金控，资产公司在做金控，我们也在思考这一点，但是如果我们往同质化方向发展，这个领域已经是红海，所以说我现在的感受一心一意办银行，要办出特色”。

7月19日，中原银行董事长窦荣兴在第三届中原互联网金融高峰论坛发表演讲，在一个各行各业都要“金控”的年代，资深银行家说，他不做金控、只做银行，算不算特立独行？

窦荣兴在演讲中称，互联网金融给传统银行的业务、网点机构、风控模式、客户定位等层面都形成了巨大的冲击。互联网金融时代，将依托互联网和大数据，但是，互联网金融一出现不是坏事正好给传统金融传统银行敲响了警钟，以前传统银行躺着收钱的时代已经结束，作为商业银行应该积极与互联网融合。

窦荣兴称，“我觉得最重要的是相互的渗透，实现传统银行和新业态合作，我们正在引进一家互联网的保险公司来做我们的股东。这样实际上是借力、合力形成新的金融业态。”

在“上网”的同时，窦荣兴还提出了“下乡”，“咱们全省有几千个乡村，中原银行要进两千人以上的村庄，我们今年选了1500家。”

以下是中原银行董事长窦荣兴在第三届中原互联网金融高峰论坛上的发言实录（投实根据录音整理，未经本人审核）。

窦荣兴：中原银行不做金控 一心一意只做银行

应该说近几年以云计算、大数据、移动互联网为代表的新兴技术蓬勃发展，深刻影响着社会生活和整个世界的发展和变化，改变着人们的生活方式和行为方式，商业银行始终与科技进步紧密相连的，每一次的科技进步浪潮都推动银行的变革，迅猛发展的互联网浪潮激发了巨大的创新和想象空间，不仅改变了人们的生活方式，同时也改变了人们心中的期望，那么互联网金融就应运而生，这就给传统金融带来了强烈的冲击，也给银行业发展带来了重要的机遇。今天我就银行的发展如何与互联网金融紧密融合，互联网时代商业银行的发展如何转型谈一些自己的看法。

互联网冲击下，传统银行要么改变要么陨落

刚才主持人说，互联网金融的诞生和发展给传统金融带来了巨大的冲击，我们传统银行业又爱又恨，但是我的理解可能更深入，更刻骨铭心，因为我在传统银行业工作三十多年，那么互联网就是近几年渗透到金融领域，来势凶猛，我觉得不仅是恨不起来了，爱都来不及呢，更是带来了这种冲击，特别是带来了某种程度上的恐惧，如果商业银行还保守原来的商业模式不改变的话，那么必然被新的互联网金融趋势所替代。

所以我讲的第一个就是传统银行业与互联网金融的经营模式的对比，列举四个方面；一时传统银行业务， 就是存贷汇，大家知道存款找银行，贷款找银行，汇款结算找银行，这是传统的商业模式，在这个基础上延伸了很多的业务模式和服务方式。互联网金融在业务上代表了新的变化，余额宝、支付宝、P2P的出现以及各类众筹网贷雨后春笋般的出现，银行如果说在不改变的话这些长尾客户都会被取代。长尾客户会成长为财富类客户，将来随着时间的推移，主要的用户都会跑到互联网上去。银行慢慢的就会陨落，就像大恐龙，我觉得就会灭死的。那么现在呢，对我们来讲怎么样结合，这是第一个我认为带来的冲击和变化。

p2p网贷虽然正在治理，但方向性毋庸置疑

第二个就是网点。传统银行业是拼物理网点，像中原银行的网点现在是445家，1万两千人。但是互联网银行像网上银行微众银行发展也很快，像这样的银行和我们相比就显得很落后。在当前还能够生存，大量的客户还依托物理网点，时间长了它一定会搬到线上去，那么线上互联网企业就是批量过客，我刚才听到聚金资本有4万客户，我不知道多长时间啊，这个增长还是很快的，两年。我现在中原银行加上信用社时期已经20多年我们积累的客户，重组的时候600万，这两年增长200万，是800万，如果按你这个速度，我这个增长不快，因为你才一个点，可能也就几十个人而已，我们有一万两千人。所以这个变化也是很大的。

第三个方面带来的冲击就是风控模式的变化。互联网控制模式是通过大数据，数据模型，通过它的行为分析来研判它的风险控制。传统的银行业其实很简单，就是坐着贷款三查，就是贷前调查贷中审查贷后检查。然后抵押担保两个手段。这样的情况下传统银行业务如果还抱着这种思维的话，很多客户都会找到市场上去找到网上去。现在p2p这方面虽然还在整治，但是野蛮生长之后的规范是个过程，他的发展的方向性毋庸置疑。第四个是客户层面的。客户层面的变化就是传统银行业一般就是二八划分，百分之二十的客户会带来百分之八十的利润。而互联网恰好相反，是百分之八十的客户带来的最大的效益，因为他的服务对象就是恰恰银行过去不愿意做做不了，服务不到位的客户。这种客户都是大量的长尾客户，我不知道大家看过那个长尾理论那本书。屌丝经济，小笔大批量。

这四个方面我觉得对银行的冲击是巨大的，当然还有很多比如说利差方面的，利率这方面的影响。但主要的是我体会的这些方面。这是第一点，传统银行和互联网的对比。

中原银行年底会有两款产品出台，用互联网的思维实现线上的融资

第二个方面我想讲一下传统银行商业银行的转向。转什么方向，到底到哪里去？同时也谈一下互联网的理解。我觉得互联网金融一出现不是坏事，正好给传统金融传统银行敲响了警钟。过去靠收利差，很舒服，存款贷款有利差，只要你风险把控好，你就能赚钱，以后不能这样。他通过互联网的手段通过一些资产证券化的资本运作，来实现这种资金的流通，会改变很多事情。

那么作为商业银行我觉得从以下三个方面改善或者是融合。第一个是科技创新深度融合。加强科技建设，重视科技金融的公司的合作，利用金融科技的创新开发和优化移动端产品，同时密切关注区块链技术的发展动向。现在互联网之后又提出了一个概念叫Fintech就是金融科技，在金融科技后边又提了一个叫区块链，可以说这个科技的进步是接应不暇，我们现在在这讨论互联网金融，有人说Fintech有可能取代互联网金融。那下边的区块链，大家知道也是一个新的技术，共享经济与产物。由比特币的延伸发展而来，大家知道微众银行的行长，已经辞职的行长，叫曹彤，他现在在专心研究两件事，一个区块链技术在金融里的应用，第二个研究资产证券化，我们在这个方面也有合作，利用科技的手段来推动我们直销银行的发展，现在，作为中原银行，这些中小银行，物理网点再多，也是在河南这个范围内，要想有好的发展，要想走向全国甚至走向全球发展，那现在在物理方面是达不到的，怎么办，网上，线上，所以说，在这些领域我们也开发一些产品，最近呢，我们加足马力，年底会有两款产品出台，我这里不便透漏，是用互联网的思维，互联网的精神，互联网的方法来实现线上的融资，这个融资将在市场冲击力是很强的，大家可以感受，就像经济搭车一样，你们坐在家里，你们随时随地就可以申请贷款，随时随地就可以接到我们客服的电话，随时随地的就可以给你做一些线上的业务，你这个业务办理可能只有一次或两次到银行就可以了，不像过去有很多指挥业务，大家知道贷款很麻烦，然后自己就觉得，我当行长这么多年，有一次我自己贷款我都嫌烦。所以说，我在我的执行长培训班上，我说中原银行的成立，一定要抓好普惠金融，让老百姓能够非常方便、安全、快捷的办理业务，贷好款，这才是我们的目标。

第二个就是关于大数据，商业银行在这个方向，一定要借助大数据。就是云计算、大数据这些工具，这种平台来挖掘。这里有两个应用，一是客户的细分和客户价值的评判，过去我们一个客户有存款有贷款，但是从来没有一个细致的计算方案，我跟他打交道赚不赚钱，赚多少钱，这就是客户价值，很难去企划，有了云计算，有了大数据，就可以把客户细分，然后精准的服务。

二是风控技术的运用，通过大数据来实现对客户的画像，然后来确定这个客户是否符合我的客户定位，风控的要求，我觉得这些都是传统银行从互联网汲取的营养，应该转型的方向，我觉得这也是我们下一步要做的。

第三个就是共享经济下的普惠金融，因为现在大家都讲共享，你这个像易到用车优步用车，你这些都是共享，车子闲着的时候大家愿意开心，去拉拉活也是可以的，体验一下这个共享经济，现在出差都不用派车了，我哪儿有朋友去北京上海，根本用不着，易到用车，嘀嘀什么的可以用，非常方便，金融也是一样，随时随地的都有这种支付环境，这种结算环境，那么银行如果不改变，也会是发生根本性的变化，，所以说我们现在以新技术的驱动，这种经营模式创新，也正在进行，这是我讲的第二点，就是商业银行的转型方向，三个方向，有技术的，有大数据的，有共享经济的。

中原银行要进两千人以上的村庄，今年选了1500家

第三点就是，作为中小银行，如何面对互联网条件下的竞争和发展，就中原银行来说，我们思考了四个方面。第一个必须有特色，中原银行现在按照银监会的划分标准，大中小，我们划在中小，中也谈不上，中是5000亿以上，我们现在资产规模刚刚达到3800亿，虽然增长不少，但是还没有到5000亿，我估计预计明年年底会实现突破5000亿，目前我们在世界千家银行排名中，从媒体能看到排210位，和去年相比，成立时候相比，我们前进了15个位置。他是按一级资本来排名，在中国银行业里是排31位，在全部的133家城商行中排到了第九位，应该说这个成绩也是来之不易，也奠定了咱们河南中原银行这种实力和发展。那么特色什么意思，就是你在河南这个区域，在中原这个区域，这个经营环境下，你如何让老百姓这个口碑很好，如何让老百姓觉得方便的享受到他的金融服务。中原银行要下决心让河南的老百姓能够非常顺畅、便捷的来使用你的金融产品，特别是资产业务，而且要把成本想办法降下来，通过多种金融手段的组合来实现这个特点。那河南什么特点呢，按照成长方的定位，服务中小，服务市民，服务政府三服务，但是我们觉得河南呢，人口大省，农业大省，人口大省干什么，健康医疗，这个领域一定是方向，我们现在有这个方面的事业部，把健康的领域，包括今后的养老，都要把它结合起来，做这个产业，每个人都需要。

第二个，现代农业，那么现代农业，农业是河南的传统，也是农业大省，而且现在也是重要的粮食大省，在这个领域，食品的安全很重要，所以我们讲现代农业、生态农业，在这个领域要有所作为，要特色化，要适合以当地的市场环境和区域环境，在这个基础上走向全国。我过去和现在的想法还有些差异，刚组建中原银行的时候我也在想，是不是搞一个金控集团，我们什么都做，有很多牌照，现在我看大家都在做金控的时候，高速同质化，这个大银行在做金控，小银行在做金控，证券公司在做金控，资产公司在做金控，但是如果都往同质化方向发展，这个领域已经是红海，所以说我现在的感受一心一意办银行，要办出特色，这是第一个理念。

第二个理念就是做普惠金融。普惠金融是真正植根于中原大地的，真正服务老百姓的这种金融。今年除了市民方面的服务，我们推出线上产品之外，我们今年要进农村，人民银行已经批准了我们的试点，就是往乡村。咱们全省有几千个乡村，我要进两千人以上的村庄，我们今年选了1500家。不仅送服务到乡下，更重要的是，让老百姓的资产活起来，农村的宅基地，农村的经营权都可以做质押，这样的话，你的市场空间越来越大，而且真正扎根到中原大地，才能够茁壮成长。所以普惠方面，我们一定要下功夫，一定把老百姓的金融基本的需求要解决。就是二八的八的部分，使他们成长富裕起来，这样才是我们真正的本愿。

第三个，要利用现在互联网的高科技手段，来实现我们普惠金融特色化的目标。现在实际上，首先是移动端，用手机实现理财、授信，取款，支付，这是我们现在正在做的事。同时，我们有一组数据，我们的总行的营业部下面我们的电子替代率已经超过90%，我们巨大的营业厅，实际上平常没多人办业务，大量的业务都到ATM、VTM上去了。现在的客户到我们那儿开户如果不用存现金的话，直接在VTM上就可以实现，身份证一放就可以完成开户，完成网上银行，完成手机银行的安装，挺方便，后台也有跟踪的服务。

所以说以后呢，在银行的科技的运用上，会向互联网金融企业学习，尽管说你们来得晚，但是你是老师，作为传统银行来说，必须借助这个力量来改变自己。我觉得最重要的是相互的渗透，传统银行和新业态合作，我们正在引进一家互联网的保险公司来做我们的股东。这样实际上是借力、合力形成新的金融业态。我觉得传统金融和互联网金融高度的融合在一起，这就是梦想，这就是方向。

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