BAT巨头大举杀入汽车金融，P2P车贷平台还有的玩？

伴随着行业监管政策的逐步收紧和落地，互联网金融从业人士普遍认为，行业各大平台正经历整顿洗牌和分化转型。一方面，大量平台为在期限内使自身走上规范发展的轨道，不得不作出各项调整，期间势必会让相当一部分此前处于“监管真空”的平台面临洗牌出局。同时优质平台脱颖而出，在大浪淘沙之中或大刀阔斧强势进入新领域，或稳扎稳打向细分领域渗透，拓展业务深度。

目前，爆发增长期过后的国内互联网金融行业，在农业、能源、社交、消费及供应链等细分领域的转型分化越来越受到业界关注，作为消费金融主力军的汽车金融随着BAT等巨头们的“攻城略地”引发话题不断。百度先后投资了优步、51用车、优信二手车等公司、去年7月阿里汽车事业部联手蚂蚁小贷推出“车秒贷”、腾讯和京东联手向易车旗下汽车互联网金融平台易鑫资本注资2.5亿美元……与此同时，业内众多车贷平台也对汽车金融的服务模式进行了系列创新，其中e微贷打造的汽车融资租赁模式，由于为汽车金融提供了更加多元的发展方向而成为热议焦点。

不同于汽车消费通常的按揭贷款模式，e微贷的汽车融资租赁是一种全新的以租代购业务模式，即首先由汽车消费用户向e微贷合作的融资租赁公司——深圳前海泰丰融资租赁有限公司(以下简称“泰丰租赁”)提出车辆购买申请，泰丰租赁对其资质审核后，双方签订合同并支付首付款，再将选定车辆租给用户;合同期内，车辆将注册在泰丰租赁名下，产权归泰丰租赁所有，用户只需按月支付租金即可享受车辆使用权;合同期满后，泰丰租赁将该车辆过户给用户，产权最终归用户所有。

在上述过程中，泰丰租赁将出租的汽车租赁受益权转让给资产管理公司协同资产，协同资产将购买的租赁受益权错配、拆分后放在e微贷平台，由此形成了e微贷的优质资产项目。在接下来的融资项目运作中，e微贷作为互联网理财平台，发挥自身在资金服务方面的优势，在为项目积极融资的同时，也为广大投资人提供了稳健可靠的投资收益。特别地，若租赁应收账款出现逾期或延滞，泰丰租赁会向协同资产回购逾期部分的受益权，以保证e微贷平台投资用户的权益。

对汽车消费用户而言，比起直接向银行按揭，融资租赁模式不仅可帮助其省去银行贷款包括房产抵押、银行流水在内的复杂审批流程，而且有效降低了购车门槛，为个人资产的优化配置提供了最大便利，企业用户还可根据自身现金流情况，灵活确定租期，租金费用亦可开具增值税发票，抵扣企业所得税，间接降低购车成本。于投资用户来说，以融资租赁模式保证收益率的创新举措无疑走在汽车金融领域的前列，有利于投资人在同质化严重的互联网金融产品中出奇制胜。

虽说BAT在汽车金融领域早已出手，但P2P车贷平台依赖于创新能力仍大有可为。并且，随着80后、90后等购车主力军对低首付、低利率金融产品的需求加大，e微贷的以租代购模式还有望在互联网金融行业取得更大突破，同时随着租赁客户规模的增加，在汽车后市场也存在很大的想象空间。