回顾P2P网贷十年风云路，行业的未来和新风口在哪？
文/放肆的风
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2017年，经历了开春后雨雪风霜宁静之后的长江两岸，这一刻又开始了平时灯红酒绿的喧嚣。倒映在江水里面的高楼，这一刻又随波舞动起来，仿佛在诉说着不为人知的故事。
第一章：过去
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2009年3月，一个中年人在深圳成立了一家公司，中年人憨厚可亲，行业人士都喜欢称其为老周。
那个时代，网贷还属于一个模糊的概念，互联网金融和金融互联网一直争议不休，然作为创始人的老周并无过多的时间来管这些言论。
深夜12点，老周依然在线，工作完一天的他端坐在电脑面前，一边回答着投资人的疑问，一边细数着满天星斗，琢磨红岭的未来。
对于北上广深这种发达城市而言，卡族是一个巨大的群体，他们腾挪于各大信用卡，赚着由少积多的财富，而红岭净值标的出现，给了这群卡族赚取财富最快的机会。
同年一家叫团贷网的平台也在深圳上线，这家由一个87年小伙子成立的平台在业内开启了行业首例红包返现模式，一时间吸引了来自各个领域的羊毛用户，网贷行业似乎从这一刻开始有了星火燎原之势。
02
好景不长，行业断崖式遇冷，而这一切都源于e租宝事件。
“真实情况就是，这就是一个骗局，一个真真正正的旁氏骗局”e租宝的总裁张敏，坐在冰冷的铁窗里面，面对镜头哽咽的坦白道。
在这一部网贷悲剧里面，这位美女CEO前段时间还出现在中央电视台，镁光灯下的她，笑颜如花，轻舞手臂，天下财富，举手尽揽。然而也是因为她，90多万人受到波及，上百万的家庭陷入困境，这场700亿的资金骗局，如同一把利刃扎进了行业肥胖臃肿的身体。
第二章：转折
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这是行业的转折点，行业飞流直下，触及谷底。
小张（化名），安徽人，工作在深圳，与很多外来人士一样，他吸收着这个城市的营养同时滋润着这个城市，小张10年接触网贷，用投资人圈里的话说：这么多年的网贷投资经验，自然算得上是老司机。
在13年行业爆发的时候，小张腾挪跌宕，游走于各个平台，自然赚了不少。那是个3分满地跑，5分、6分多如狗的时代，野心、嗜血算得上是那个年代的真实写照。一边投资人贪婪的双眼盯着各家高息平台，一边野心勃勃的平台利用着高息编织着自己的数据、规模以及上市梦。
“因果循环，报应不爽。”这句话是小张自己说的，在14年年底，那是个团长消亡的时间点，小张自然而然的陷入了雷区。皇顺贷、源本财富、恒贷网等连续事件让小张一度陷入资金困局，而崩坏小张最后一根线的，确是他自认为很安全和很稳健的e租宝。
“我觉得网贷就是一个骗局，我觉得我们投资人不应该信任任何一个平台，对于任何一个平台我们只能赚取他最大的收益然后马上撤离”这是小张对我说的话。e租宝事件之后，这成为了很多投资人的心声，投资人对于这个行业的信任从这个时刻开始进入历史冰点。
”e租宝事件之后，整个行业的获客成本成比例上升，一些传统的诸如亿玛、新浪等广告渠道几乎失效，而一些ROI效果类的投放渠道基本沦为与毛为舞，投资人对于行业的信任几乎到了行业发展史上最严重的时刻“一位资深运营人士对笔者坦言。
投资人信任的丧失，大平台的流量聚集以及虹吸效应，逼得很多平台不得不走上羊毛续命的求生之路。
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而正在此时，悬挂在头上的政策达摩斯之剑悄悄抖动正在靠近。
2015年8月，一份期盼已久的监管细则悄然来临，在一个背靠银监会大楼的现场，从业者们，记者，媒体紧张而又期盼着监管时代的到来，野蛮即将结束。
细则出来之后，不少业内人士痛心不已，野蛮即将结束，资本时代即将来临。看惯了华尔街投行操作手法的人们似乎都意识到了一个道理，在资本预期被消耗殆尽的时候，也就是真正的资本出手收割进行宰杀的时候，商业的共性最后都是以资本入场完美结局，诚如前几年的千团大战，打车游戏，和现在的人力自行车之战，不同的行业演绎着相同的剧情。
2015年死亡1207家，2016年死亡1846家，吞并、收割、死亡、跑路似乎成为了继e租宝和监管细则之后整个行业的主旋律。
2016年的春风似乎比往年要清新一点，然而霾还是北京的浓厚香醇，远比外地有韵味。在这万物失活，百姓无趣的时代背景下，一些平台在背后悄然布局。
第三章：谋变
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多布局，多条生路。
2016年6月，在经过长时间的运作之后，积木盒子率先发布公司品牌升级，旗下业务涵盖读秒，基金，网贷；同年7月趣分期也紧随脚步，进行公司集团战略布局，涉及7个板块，在这一系列的领头平台先后升级之后，团贷网、银客网，分期乐等平台又紧随跟进。
“集团化战略布局是为了让公司多条腿走路，现在网贷行业细则频频出现，搞不好哪天就不让你做哪一块了，多布局几个战略要点，一是方便转型，另一个就是不会因为断了一条腿而影响整体业务，且公司多角度布局以P2P为纽带作为桥梁，也可以从其它业务帮助P2P盈利。”在一次交流中，某平台高管如是说。
每一次商业的进步其实意味着行业下一步的走向以及新的转折点，时至今日已经先后有14家平台完成集团战略布局。但是他们布局的背后不仅仅是因为集团化便于出现龙头效应，也许更多的是为了活下去且更好的服务自己的用户群体。
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用产品连接用户，后续递延利润回报未来。
在经历了电商思路影响下而野蛮成长的网贷平台，必然面临巨额亏损，而这亏损的背后换来的却是知名度和品牌。
进入互联网时代，一切行业皆是媒体，一切内容皆是广告。优秀的产品可以让企业连接用户，从而获取用户的迫切需求，以此来摆脱行业对于渠道的依赖，在消除中间商的同时削减商业成本，使商业模式获得黏性和竞争力从而形成品牌。
小米和特斯拉通过社会化媒体接触用户，通过自有电商平台销售产品，并与用户形成互动，从而实现零广告、零库存、零渠道费用的成本结构，对于很多传统企业来说不可想象。
而在这个时候，企业可以趁势让利给消费者与用户，以后续递延利润的形式来获得利润。免费的和亏本的必然是最贵的，诚如现在的京东，它的实际实物毛利销售毛利趋近于0，但计划从在线金融却获得了70%的利润，从实物交易到在线金融，既为后续递延利润的传递，也是互联网行业发展的趋势，从工业时代已产品为核心，逐渐转变为以用户为中心，然后服务好用户以此来获取后续利润，这也许是现在行业的龙头们正在寻找的破局之路。
第四章：趋势
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布局金融牌照，做好后发优势。
让金融变得平等而简单！这句话算得上是网贷行业一直被口口称道的核心宗旨。但这毕竟是金融行业，所以能干什么不能干什么牌照说了算。
“我们目前正在积极申请网络小贷牌照。”一位平台高管告诉笔者。“国家始终把网贷行业作为信息中介来看，这也许意味着现在主流的P2N模式都会宣布破产，我们预测未来很多有实力的网贷平台都会去布局金融牌照，什么可以干，什么不可以干，牌照说了算。”
最新的监管细则以及北京的落地细则，更加倾向于将网贷网信息中介和小而散的资产领域推进，而最新的关于现金贷的整顿条例，又让前段时间野蛮切入的网贷平台嗅到了一丝味道。
在经历过网贷行业长达9年之久的“散、乱、送”的监管态度之后，这一次监管机构不会让类似的事件再次上演，提前布局牌照一方面为了合规化资产，另一方面也给自己开展消费金融、现金贷业务打开窗口。
08
智能投顾，财富管理
从去年开始智能投顾概念开始在业内盛行，这是一个比较高大上的成语，通俗化讲就是根据风险承受能力而合理配置的财富管理方案。
相比智能投顾笔者也许更看好财富管理，智能投顾目前面临的尴尬取决于国内ETF市场较小，智能投顾在黑天鹅事件面前基本处于失效状态以及智能投顾目前也是一个灰暗地。
而对于财富管理这个领域，也许在这个时间节点有其独到的市场机会。机会一、理财市场的混乱造就了各种假权威的出现，是骡子是马在这个时间节点拉出来溜溜就能辨别权威与否；机会二、懒、不爱学习、不爱分析依旧是投资人的属性，跟风，盲目，羊群效应依然存在，因此这就给财富管理一个撕开口子的机会；机会三、经历了网贷9年的高息发展之后，这一群兴起的80、90后理财者再也不会回到传统金融的怀抱，高息，稳健成为了他们理财生涯里面断崖式的追求，谁能够在他们的需求点上满足，谁就可以立足，而财富管理就是为了利益最大化而生。
这一波风雨即将到来，行业只有浴火之后才能重生，网贷这一部野蛮的金融史虽然惠及千万家但是也伤害了千万家，然事物的存在必然有其合理性，嗜血，野蛮随处可见，乱象也不会突然中止，但是在这乱象中行业依然会踽踽前行！
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来源 | 网贷之家专栏
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