最新P2P银行存管门槛曝光，国有大行高门槛难以逾越（图）

2017年2月23日，银监会正式对外公布了《网络借贷资金存管业务指引》。此后，北上广等地的网贷资金存管推介会也如火如荼地开展起来。

如今不少第三方支付公司也忙活了起来，在其中扮演着“红娘”角色，为银行与P2P平台牵线搭桥。“银行存管白菜价”、“银行存管门槛已攻破，你敢来，我敢接。大面积接单，包过”，类似的广告，随处可见。

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年5月17日，已有39家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。其中，最为活跃的银行包括广东华兴银行（签约95家）、江西银行（签约61家）、徽商银行（签约36家）、浙商银行（签约34家）等。

虽然，如今银行与P2P平台进行资金存管的意愿提高了，但门槛仍在那里，只是有的银行降低了门槛。不过，也有银行提高了合作门槛。

银行与P2P“联姻”的门槛并非一成不变

盈灿集团副总裁，盈灿科技CEO熊天平对10家银行资金存管的门槛进行了对比分析，他发现，银行对实缴资本、高级管理人员，最为重视。其次，是平台的运营时间以及注册资本、信息披露和风险管理（含保证金、风险准备金要求）、背景及交易额。

此外，银行对合作P2P平台的财务、风险事件、IT技术、标的利率、客户量、平台人员、坏账率、经营地、实体门店、成立时间、分散度、持续性、业务真实性等，也有不同程度的要求。

以江西银行为例，其准入标准包括：1、注册资本金至少5000万元；2、成立时间需在3年以上，且公司实力背景需雄厚（如国有系、上市公司、风投系等）；3、底层资产真实，不能有虚假标、连带关系等；4、待收需具有一定规模；5、高层管理者需具有行业从业经验。

而今日捷财COO赵俊透露，其所在的平台与江西银行合作比较早，当时主要是看背景（国资、上市公司、知名风投等）。

某银行人士坦言，看重P2P平台的规模、市场美誉度、注册资本、管理团队，不过，这些是可以量化的，并不是绝对的。

在4月19日召开的上海银行资金存管推介会上，石投金融等6家P2P平台与上海银行签署了资金存管的合作协议。上海银行方面人士在会上也表示，“特殊情况会考虑股东背景，包括各方面情况，来做一个特殊的考量。”

据了解，目前上海银行资金存管的准入标准包括：1、符合监管的规定，取得当地监管的备案资质；2、注册资本2000万元以上。低于2000万元的，如平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或已成功获得政府引导资金或知名股权投；3、平台要有清晰的业务模式；4、平台要有较强的技术实力；5、平台的高管，要有良好的从业经验。

值得一提的是，不同时期与银行合作，其门槛也是有差异的。

网贷之家了解到，厦门银行最新的准入标准为：1.有国资、上市公司、金融机构、知名风投的股东背景，且持股比例不能过低；2.注册实缴资本5000万（含）以上；3.月交易额1亿（含）以上；4.主体无违规行为且财务状况良好。

此前，厦门银行的实缴资本要求是不低于3000万元（可适当放宽，最低不低于1000万元）；成交量方面，要求近半年月均成交金额需在5000万以上。

“国有大行合作门槛有点高”

对于注重声誉风险的国有大行建设银行而言，合作的门槛更高。

5月5日，中国建设银行广东省分行正式推出其自主研发的互联网金融资金存管产品——“龙存管”，标志着其正式布局P2P网贷存管业务。网贷之家从知情人士处获悉，建行“龙存管”的其中有一个指标就是要求贷款余额达20亿元，“无论省行还是支行，都是这个门槛。不过，贷款余额不足也有空间，最在乎的是背景、股东。”

从建行“龙存管”的参考准入标准资料看，主要有股东背景、监管要求、实缴资本方、月交易量、业务指标、风控指标六大标准。

具体而言，在股东背景方面，有2个要求：1、上市公司、国资、金融机构或者知名风投的股东背景；2、原则上要求合计股份占比30%以上。

监管要求方面：1、在监管机构完成备案；2、获得电信业务许可；3、完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制。

月交易量方面：交易额大于1亿元。

业务指标方面：1、每日交易额、日均余额；2、投融资注册及活跃人数；3、在网贷之家等第三方公司的排名和评级。

风控指标方面：1、是否设立风险准备金，与借款余额占比；2、是否引入第三方担保；3、贷款集中度是否过高。

在注册资本方面，建行要求合作P2P的实缴资本大于5000万元。这一点，与2015年民生银行资金存管的门槛（实缴资本不低于5000万元人民币）不谋而合。

除了颇高的门槛，还有不低的费用。知情人士透露，建行“龙存管”的费用包括存管年费、技术对接费、通道费、维护费，合计约150万元/年。

合拍在线金融产品总监吴海欧指出，“费用、保证金等，当然是需要考虑的，毕竟加入银行存管，平台的整体运营费用会上升。”他同时还表示，在选择合作的银行时，会优先考虑几个因素，包括银行整体实力及市场容积量、系统成熟度、服务响应速度及服务人员配置、系统更新节奏等。

石投金融市场部高级经理王加力也透露称，与上海银行的合作费用比其他某银行贵了50%。但考虑到本土银行对接方便、系统匹配度高，技术开发成本低等因素后，最终还是选择了上海银行合作。

据悉，银行资金存管的费用主要包括：系统接入费（年费）、系统运营服务费、充值和提现费用、尽职调查费用等，此外，部分银行还要求平台缴纳一定的保证金。各家银行的收取名目不一。

总体上，银行存管价格不菲，一般每年动辄百万，乃至千万。在熊天平看来，网贷平台的资金存管对接工作，依然任重道远。

一位业内人士则担心，如今各种各样从来没听过名字的银行冒出来，部分小银行的合作门槛很低甚至是零无门槛，一些不合规的平台趁机加入银行存管队伍里。到最后，作为合规性要求的资金存管，将流于形式。

来源 | 网贷之家  作者：牧晨

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