听说喜欢足球的人更有钱，原因是…… ｜理财话题
前两周，频道推出了“家庭财务健康值”的评估方法（点击此处可阅读），为大家提供了几项常见的家庭财务健康指标。但对于希望改善家庭财务状况的人而言，光有基础的指标远远不够，还需要进一步优化。
问 吴老师，前些日子我看了您关于家庭财务健康度的文章，其中有一项是投资资产比用来衡量一个家庭未来创富的潜力有多大。目前我家在这一项上基本能够达到您说的50%的标准线，不过我的父母比较保守，一家人对于投资理财也不懂，钱主要放在定期存款和理财产品上。我知道这样子并不是一个好选择，您说我家应该怎么进行投资资产的调整呢？
“将鸡蛋放在不同的篮子中”，是如雷贯耳的名句。鸡蛋就是我们现有的资产，“篮子”就是各种投资理财的工具。
我们需要做的，是将我们的“鸡蛋”合理地配比到各个“篮子”中去，构建一个兼顾风险和收益的“篮子组合”，“理财金字塔”就是一个非常合理的篮子组合。
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具体怎么安排呢？
除了日常的消费，但凡能够留有余钱的，我们都要寻找合适的投资理财渠道。中国家庭常见的投资理财的工具，主要是银行储蓄和理财产品、保险、债券、基金、股票、房产、贵重收藏品等，这些工具构成了“理财金字塔”。
这个金字塔分为四层，就像足球场上的守门员、后卫、中场、前锋四条线。
理财金字塔的底层是塔基，是家庭财务最基础部分，也可以称为不可或缺的“刚需”，一般包括可以应付3-6个月日常支出的紧急备用金和保障性保险。而对中国家庭而言，或许还需要加上一套自住型房产。这一层是终极防御，是家庭财务托底的最后一道防线，堪称是家庭理财的守门员。
金字塔地上的部分，是根据风险和收益区分的三层。
第一层——球场上的后卫：防御性的理财工具。低风险，但同时收益要求也不高，包括固定收益的定期储蓄、养老金、子女的教育金、债券等，
第二层——球场的中场角色：进可攻退可守的理财工具。风险、收益都在中等，如各类基金。
第三层——球场上的前锋：进取性较强的理财工具。比如股票、期货、非自住房产、收藏品等。这一层收益高，但是承担的风险大，这种风险不仅体现在价格的波动上，还可能体现在套现的流动性难易程度上，在大部分时候需要投资者花费大量时间予以关注。
金字塔的塔尖之高，塔底之长，视家庭目标与能力而定。但决定金字塔屹立不倒的并非是大小，而是金字塔不同层级间的比例。正如托尔斯泰所言，“幸福的家庭都是相似的，但不幸的家庭各不相同”，在家庭理财金字塔中，有几类较为常见的比例模型，能为家庭财务带来长治久安：
1.稳健的532阵型
532在足球场上是一种求稳的阵型，也是一种十分常见的资产配置比例，尤其适合夫妻双方40岁以上，子女已经进入中学的家庭。这个阵型非常稳健，可是难以满足高收益目标的人群。
如何将50%的资产投资于低风险低收益的产品中，也需要注意。由于金字塔底部已经准备最基本的紧急备用金，因此银行存款比例可以控制得小些，而将主要的部分投资于养老金、子女教育金、债券等。
2.攻守平衡的442阵型
442在足球场上是最为平衡的阵型，在理财金字塔中也是如此。这一比例，对于夫妻双方步入30岁之后，已经育有儿女，同时事业又处于上升期的家庭最为合适。
442的组合，进可攻退可守，中间层的比例掌握是其关键所在。这一层以基金为主，但基金之间，尤其是股票型基金与债券型基金之间，收益与风险差异也较大，因此根据市场情况调整这两者的比例就有非常大的空间。
另一方面，随着经济周期的变化，基金还可以向上下两层流动，在经济形势严峻时转为532，在经济形势好转时转为433。
3.攻击倾向十足的433阵型
433是足球场上极具攻击性的阵型。而在理财金字塔中，相对于433和532，这一比例将更多的投资放在高收入高风险的部分，一方面体现了短期内追求更多收益的目标，另一方面也体现了更强大的风险承受能力。
这一比例适用于偏好高风险高收益、进取激进的人士，对于30岁以下的年轻人尤其如此。
以上三种都是常见的金字塔，一般而言，根据不同家庭的年龄阶段、风险偏好和财务状况，每一个家庭都可以建设个性化的金字塔，其中有两点是不可忽略：
第一，年轻人经济负担较轻，挽回损失的机会较多，因此通常会采用进取型的配置。但年轻人缺少经验和阅历，而这往往是投资理财成败的关键。所以年轻人的最佳方式是从低风险的投资品入手，小步快跑向高风险投资品过渡。
第二，在实际的操作中，宜把握宏观经济周期，顺势而为，不拘泥于教条。比如过去10年，中国房地产投资的收益很高，风险却很低，是与一般的认知所不相符的，而这一阶段投资房地产无疑是最值得关注的家庭投资方式。
（以上内容根据三石、徐辉、杨丽萍Libby等人的观点整合而成，在此感谢！）
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