【声明】本文不是广告，我也不是从业者。这是我近3年陆续自学的医保知识科普和个人经验分享。看到水滴筹心酸，尽早检查下家庭医疗保障是否充足。父母医保怎么买？提前退休、财务刚自由、无业游民或医疗保障不足，医保怎么买？30岁左右一年花六七百块，不幸得重病就能报销最高400万元？希望能启发部分朋友，减轻一些压力，更有底气享受生活。
重推说明：春节前推送的文章有些瑕疵，考虑到医保非常重要，希望本文尽可能完整，也有助于下一篇《投资第一课》的完整性。“知道错了马上改，哪怕再大的代价也是最小的代价”，我认为这是「做对的事」，所以有必要重新推送一次。
【本文框架】
一、前言
1.1 本文适用情况
1.2 不买医保的财务标准
1.3 核心知识科普
二、具体方案
2.1 年轻人自己
2.2 父母
2.3 小孩子
三、核心知识补充
3.1 国家医保
3.2 商业保险
3.3 惠民保
四、其他注意事项
4.1 怎么确保医保不断
4.2 提前退休/财务自由不上班
4.3 其他保险和异地就医备案
参考资料/扩展阅读链接
【阅读原文】全国各地惠民保汇总表
本文核心观点：最低费用的基础医疗保险方案，我认为目前最优解是「居民医保+1份百万医疗险或1份惠民保」 。这篇算是交《沙漏心得：自由幸福的一把钥匙》第一个作业。疾病是概率事件，就算每天睡够7小时、饮食健康、适度运动，也不能保证不生病，而且癌症发病概率随年龄增长而加大。为避免因病返贫，如何用最低费用获得良好医疗保障？本文是分享提升生存概率，降低家庭财务风险的低费用买医保思路，仅供参考，朋友们保持独立思考。工作单位正规的上班族，职工医保由公司每月代缴，如果公司还额外购买了保障良好的补充商业医疗保险，那自己不用太操心。本文主要聊聊没有医疗保障或保障不足的低费用解决方案，比如没有工作单位，或工作单位不正规不给交医保，或工作单位没有补充商业医疗保险（需再买1份百万医疗险或1份惠民保加强保障），或计划提前退休、财务初步自由不想再上班，或之前买的商业医疗保险不合适等等，这些情况下「自己买医保」，年轻人和父母怎么买最划算？注意：通常缴纳职工医保则无法缴纳居民医保，所以，在工作单位给缴纳职工医保但没有补充商业医疗保险这种情况下，自己不需要购买居民医保，只需要额外买1份百万医疗险或1份惠民保加强保障。有些情况可以不买商业保险，「我个人认为」不买商业医疗保险的财务标准：家里本身就拥有大型综合医院且有能力治愈各类重大疾病，或者家庭财富达到一定水平，比如随时拿出百万元医疗费，也不会影响家庭财务运转，并且具备较好的投资理财能力，让较多本金+投资能力+投资收益替代商业医疗保险成为了医疗保障。为什么标准是百万元级别的医疗费？主要是个人认为目前医疗水平和现金购买力之下，大部分疾病花费百万元还无法救治的话，大概率是无能为力了。反过来想，我认为财富水平没达到以上水平之前，建议给自己和家人，用尽可能低的费用获得尽可能大的保障，以后再逐步降低对商业保险的依赖。毕竟我认为商业保险是费用，不是资产。如果对保险类型不了解，我以前整理过一篇保险科普文章《不要裸奔上路》，主要看那篇「一、购买原因，二、主要险种，三、购买原则」即可。医疗保险思路只需要参考本文。这些保险相关的知识，我主要是通过「深蓝保」公众号和小程序学到的，感谢深蓝保工作人员的辛苦付出，谢谢。注意，再提醒一下，以下方案仅适用于 1.1 提到的几种情况。没有完美的方案，朋友们根据自己家庭的综合情况来判断、选择和放弃。朋友们保持独立思考。建议每年按时购买「居民医保+1份百万医疗险或1份惠民保」。每年医疗保障总费用约六七百元，总费用构成：目前居民医保各地每年大概三五百元；百万医疗险以30岁举例，每年约300元，最高报销400万甚至600万人民币。若之前没买过支付宝的好医保·长期医疗险（6年版），那建议支付宝搜索「好医保」直接选择：好医保·长期医疗险（20年版）。小于60岁且符合健康告知就能买，免赔额1万元以上实报实销，最高报销400万人民币，保证可以买20年，30岁左右300元左右一年，约30元/月，至少近20年不用担心大病财务问题，未来有更优秀的医疗保险产品出现后，再判断、更换即可。买不了吃亏买不了上当。（医保费用会逐年缓慢升高，在购买页面看一下百万医疗险续保费率表即可）
若身体条件不符合百万医疗险的健康告知，那试试国家正在推动的惠民保（点击「阅读原文」查看全国各地惠民保汇总，我看「深蓝保」在持续汇总更新），每年200元左右。买之前参照百万医疗险，对比一下当地惠民保和全国通用惠民保的报销范围和比例，尤其注意既往疾病和高发重大疾病（含癌症）外购药的赔付条款。建议每年按时购买「居民医保+1份百万医疗险或1份惠民保」。（1）若年龄＜60岁：如果身体符合健康告知，建议选择支付宝好医保·长期医疗险（20年版），最高可报销400万人民币，每人每年1000元左右；如果身体不符合健康告知，或预算有限，那就对比当地或全国通用惠民保选择其一购买，每人每年约200元左右。（2）若60岁≤年龄＜65岁：如果身体符合健康告知，可以选择太平洋健康·e享护-医享无忧，最高可报销400万人民币，每人每年2000元左右，提醒：这个产品55 岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告；如果身体不符合健康告知，或预算有限，那就对比当地或全国通用惠民保选择其一购买，每人每年约200元左右。
（3）若65岁≤年龄＜70岁：如果身体符合健康告知，可以考虑众安尊享e生百万医疗险，在众安保险app可买，最高可报销600万人民币，每人每年2500元左右，费用每年逐步升高；如果身体不符合健康告知，或预算有限，那就选择惠民保，每人每年约200元左右。
（4）若年龄≥70岁：如果以前购买过商业医疗保险，有的保险如果不下架可以一直购买到100岁左右。如果之前没买过，此时无论身体是否符合健康告知，建议选择惠民保，每人每年约200元左右。因为这个年龄市面上几乎没有合适的百万医疗险，实在还是想给父母买百万医疗险，那建议再深入研究下，并保持对百万医疗险的关注。
小孩的医疗保障我没研究过，建议参考「深蓝保」公众号回复关键词或搜索相关文章，认真阅读、判断和选择，或者自己找找其他靠谱渠道。
一定要按时缴纳，不限制年龄，以前得过病也有资格买，生病能报销一定比例（普遍大概是40%～60%）的医疗费用。上班的话，如果单位正规，单位会缴纳职工社保（含职工医保）。不上班的话，自己缴纳职工社保或者居民医保，以灵活就业人员身份（自由职业者）社保必须同时购买职工养老保险和职工医疗保险，居民医保则可以单独购买。职工医保报销比例比居民医保高一些，但上交总费用每年高出几十倍。居民医保又分为城镇居民、新农合和大学生医保，交其中一种即可，每年年底前缴纳次年全年费用，大概三五百元，微信线上就可以缴纳，在微信-支付-城市服务-社保综合就能找到。
注意「买之前」和「买之后的等待期内」别专门去体检。购买时有个健康告知（即购买时网页上的问答题），国内是有限告知原则，自己不知道或没体检记录，或健康告知没问到的默认身体健康，以前体检过，问到的要如实作答，避免生病后因购买时的隐瞒而无法获得理赔。注意有的健康告知问的是一年内或两年内的体检结果，不是过往所有的体检结果。买之后有个等待期，一般1～3个月，保险合同在等待期后正式生效，生效前确诊的疾病不赔付。如果之前购买的商业医疗保险不合适，切换时注意等待期，两者的医疗保障衔接不要断。身体有异常建议智能核保不留记录（智能核保是指回答网页问答题，系统自动判断是否有资格购买），核保结果一般三种，可以购买、不能购买或可以购买但不保某些疾病。也算是商业保险，单独写一条，是因为重要。近几年国家加大了医保力度，全国各地政府联合保险公司，推出了很多「惠民保」，大部分都不限制年龄，得过病也有资格买，保障范围和报销比例比百万医疗险少一些，免赔额（不赔偿的金额）一般2万起步，但产品能力也在不断被优化，每年保险费用极低，一般两三百块一年，所以也是不错的备选项。不正规的公司尽量不去。但中国很大，六亿人月均收入约1000元，客观现实复杂度高，我的了解有限。无论如何，医疗和养老保障，最好还是靠自己，因为一旦离开公司就会失去看似不错的保障。为了医保不断，且不失去买房/落户/买车摇号资格，部分城市规定连续近N年交社保才有资格买房/落户/摇号，比如北京，那么可以选择每月以灵活就业人员身份缴纳职工社保，但这种情况部分城市规定是当地户口才有资格缴纳比如北京（其他城市已陆续放开此限制，详见文末参考资料），灵活就业人员身份要求医疗保险和养老保险同时缴纳。外地人在类似北京这种城市的选择大概三种：（1）尽快找到工作及时衔接；（2）承担法律风险挂靠第三方公司；（3）放弃买房/落户/摇号资格，只缴纳户籍地的居民医保。居民医保费用相对职工社保低很多，报销比例也会低一些，但百万医疗险可以弥补居民医保报销额低于职工社保的不足，而且很便宜，所以，如果不在乎所在城市的买房/落户/买车摇号资格，个人认为最简单有效且划算的方案是：购买「居民医保+1份百万医疗险或1份惠民保」作为基础医疗保障。有的城市随时可补缴当年居民医保，有的则不行，具体情况建议打社保局电话「区号+12333」咨询。注意，不是不工作，只是不上班而已，工作包含上班打工、做生意和做投资等等。「沙漏心得」提到喜欢宅在家不上班需要满足的三大条件之一是「有大约相当于家庭年度支出20倍以上的资金。」为什么20倍就可以达到初步财务自由？因为沪深300指数基金长期年化收益约10%±2%，就按10%简单举例（仅作举例，不作为投资建议）：假如每年家庭开支10万元，20倍就是200万元，这200万元是定时定额定投沪深300指数基金（或沪港深500）积累而成，年化收益约200x10%=20万元，一年消费10万元，还剩余10万元可以继续购买沪深300（或沪港深500），第二年沪深300（或沪港深500）投资总额变成200+10=210万元，依此类推。在满足消费需求的同时，投资的本金会越来越多，哪怕未来消费额适度提升一些，这个投资系统的本金依然可以持续正增长。
注意，个人通过大量阅读观察到的经验是，取得良好收益通常至少需要三年以上。所以，如果除了投资收入没有其他收入，无论是选择「定时定额定投沪深300（或沪港深500）」这条投资正道，还是选择另一条投资正道「自建预计回报率高于宽基指数基金的股票组合」，上面这个例子，都至少要预留3年30万元存银行现金理财（约3%年化收益），也就是刚开始不上班时的财富总额至少为200+30=230万，给自己多一点安全边际。如果除了投资收入还有其他收入，则预留生活费可调整为一两年约20万元存银行现金理财（约3%年化收益），那刚开始不上班时的财富总额为200+20=220万元。每个家庭年度开支不同，想要财务自由不上班的朋友们，可以尝试计算一下，以上例子仅供参考。至于上班时已缴纳的养老保险，如果在一线城市，可以选择封存保留，不转移到其他低线城市，缴纳足够一定年限（一般是累积缴纳满15年，最后缴纳地满10年），到了退休年龄，就能以一线城市平均工资标准的计算公式发放标准，每月领取养老金。多说一句，「我个人认为」养老金只是个体财富的小补充，我们这一代年轻人的养老问题，主要还是依靠自己的较多本金+投资能力来提供保障。（1）如果还有预算：给自己和父母分别再加一个意外险，算是个小补充，很便宜200块左右一年。具体买哪个看「深蓝保」榜单即可。（2）其他保险是否购买：因人而异，自己判断、选择和放弃，比如重疾险、定期寿险、家财险、小额住院医疗险、门诊险（日常小毛病就医报销）、牙齿保险（相当于牙科疾病的优惠券），等等。个人建议年轻人关注下支付宝1年期的重疾险健康福，如果不幸发生合同中的重大疾病，保额买的50万元，则确诊即赔50万元可用于医疗、康复或其他用途，30岁左右约700元一年，约60元/月，也挺划算。（3）异地医保备案：如果买的是居民医保（户籍地），看病地点却不在户籍地，则需要提前异地就医备案。异地就医备案适用场景——①异地安置退休：达到法定退休年龄的本市参保人，在市外长期居住；②异地转诊住院：因为当地医疗水平有限需要到外地就医的患者；③异地长期居住：老人跟随子女生活，或帮忙带孙子长居外地；④常驻异地工作：上班族被派去外地常驻。想要医疗保障费用更低？那就好好工作和学习，好好存钱，增加本金并提升投资理财能力，达到本文开头的财富水平后，就有能力选择只缴纳居民医保了。其他关于社保相关不确定的问题，去「深蓝保」回复、搜索关键词或咨询，或打社保局电话咨询「区号+12333」，挺方便。