培养孩子的财务观念，并不是教孩子花钱那么简单

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内容介绍：谈谈培养孩子的财务观

总计：3100字 阅读时间：8分钟

文字编辑：文静

官话讲：一个人的理财观念，在12岁（小学毕业）之前就会基本成型，5-12岁是儿童理财教育的关键期，在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费意识尚未形成稳定的习惯，此时进行理财教育最为合适。

我个人理解，管理财富也好，理财教育也好，其实并不只是教孩子“会花钱”这么简单。更重要的其实是做选择的过程，也就是在有限的资源内如何进行合理地分配，让财富更好的服务生活的过程。

3-6岁：预算

老大上幼儿园后，每个月我会带她一个人出去单独约会，，有时候去游乐场，有时候去公园划船，结束了吃点儿东西，基本都是孩子们喜欢的麦当劳、必胜客、肯德基之类的……结束后会让她自己选一个礼物。

其中有几次花费挺大，再加上家里开始执行财务规划，对每个孩子的约会成本也开始限制，毕竟未来还有这么多孩子，不加以控制的话，每个月这个成本也是很可观的。

经过一番商量后，我和馨悦确定每次约会的成本控制在200元左右。包括：娱乐设施、吃饭以及选的礼物。

带老大约会之前，我跟她说：“小鱼儿，我们今天出去约会所有的花费要控制在200块钱左右，如果你去游乐场花超了，咱们就不能吃饭了，也没有礼物了。”4岁多的老大似懂非懂地点点头。

到了游乐场，她跟往常一样，每个设施都想玩儿，我拉住她说：“小鱼儿，如果你每个都玩儿就没钱吃饭了，我建议你还是选两个你最喜欢玩儿的，然后我们去吃饭，再去选礼物。”

转了一圈后，她选了几个开始玩儿，结束后她意犹未尽，跟我说还要玩儿，我提醒她：“你现在已经花了50块钱了，如果再玩儿的话可能没有钱买礼物了。”

老大执意要玩儿，我也没拦着她，又花了差不多50块钱后，她仍然流连忘返，我说：“妹子，你只有100块钱了，再玩儿就吃不上pizza了……你确定要玩儿吗？”

“好吧，不玩儿了，我们去吃pizza吧。”老大勉强地说。

吃完必胜客后，她说要去买礼物，我说：“抱歉啊，我们已经快把钱用完了，还剩8块钱了，买不了什么像样的礼物，估计也就能买个气球什么的。”

她点点头，也没说什么，跟着我去了旁边的玩具店。到了玩具店里，我指着价格标签跟她说：“你只能买8块钱以下的东西了，这个贴画……这个气球……这个小本都可以。”

她当然不同意呀，哭着跟我说：“不要，我要这个乐高……”

“这个肯定不行啊，超了预算了，下次你不去玩儿旋转木马，就可以来买这个乐高。”我蹲下来跟她说。

她依然无动于衷，继续哭……

我看hold不住她，就把她带到安静的角落里，等着她哭痛快了，可以沟通了，再跟她说。

几分钟以后，我看她停止了哭声，就问她：“你喜欢贴画、气球、还是小本？”

她撅着嘴说：“贴画吧……”

这样的情况几次后，她逐渐对钱的多少有了一些概念，每次做决定前经常会问我：“爸爸，这个多少钱？我们还有多少钱？……”虽然具体的数字还没概念，但是她会思考在娱乐设备、食物、玩具之间找一个平衡，找到这些数字之间的联系。

尤其是在她看到喜欢的玩具时，她会有意识的控制前两个部分的费用，为后面的玩具多留点儿钱。

此后，老二、老三、老四慢慢长大，上了幼儿园后，我都会带着她们单独约会，基本上也是参考这个模式。

五岁多以后，她们的想法也越来越多，可以分辨更复杂的事情，也尝试新的办法。

有一次，跟老大一起去玩具店买礼物，她很喜欢一个乐高的小人儿，一看价格：59元

我跟她说：“你要不要在网上买？这个价格可以买两三个，甚至更多。”

老大：“真的吗？能买几个？”

我说：“肯定比这个多，一会儿我们去吃东西的时候，我们一起查一查。”

此前我也问过她很多次同样的问题。她都拒绝，选择马上拿到东西，也就是在玩具店买，就是所谓的“及时满足”。

在等餐的时候，我们一起用手机淘宝查了一下，59块钱可以买一套，一共五个小人儿！她知道以后非常兴奋，一直跟我说：“爸爸，真的可以买到更多耶！”、“哇塞！居然可以买五个！”

从此以后，她基本没有在实体店买过玩具，都是在淘宝上买，只不过等待的过程中，她会反复问我：“爸爸，我的礼物到了么？”

有意思的是，老大在给妹妹们买玩具的时候似乎更大方，很少心疼钱，此前我们写过一篇文章——冰雪奇缘姐妹情，介绍了一段她们之间的故事。

另外，她也开始跟我商量，能不能攒几次钱再买一个稍微贵一些的玩具。

有一次她为了买一套纪念版的乐高小人儿，愣是忍住三个月没要礼物。三个月后，收到礼物时幸福感爆棚！当天晚上的游戏时间，她一直拉着我跟我讲这几个小人儿的故事。

今年年初，跟我们商量了很长时间：“今年约会不买礼物了，你们能不能给我买一套《寻宝记》啊？我太想看了！”

最终我们还是决定给她买了，这一整年的约会她都没有礼物了。

有两次约会的时候，她忘记了，还想要礼物。我提醒她之后，她没有任何不悦的表情，只是说：“哦，对，我忘啦……哈哈哈”

6-12岁：劳动与财富

按照上述的方式引导到上小学，孩子们对“钱”都有了基本概念，我们也开始给她零用钱，她们开始实际操作管理自己的零用钱。

每个孩子，每周的零用钱跟她的年纪数额相等。举例：老大今年9岁，她每个月的零用钱就是9岁X4周=36元，十一奉献剩下的钱她都可以自己支配。

领取零用钱的同时，作为家庭成员，需要开始承担家务劳动，收拾餐桌、收拾房间、整理衣服……如果本月没有按照规定完成家务，零用钱停发一次。

老大问我：“为什么要做家务才给零用钱？”

我们的回答是：“作为家庭成员，你帮爸爸妈妈分担了家务劳动，爸爸妈妈也愿意跟你分享我们的收入。你可以不多分担家务，那你就领不到零用钱了。但是你自己的事还是要独立完成，收拾自己的床铺、书桌、整理自己的衣服……我也会给你好吃好喝，因为你是我的孩子，我们爱你，我有责任养育你长大。”

所以，上了小学后，老大开始帮我们分担很多的家务，早上做早餐，照顾妹妹和弟弟，收拾餐桌……虽然有时候一脸的不情愿，但还是选择了承担，这已经挺好的了。

给她的零用钱，具体她怎么用，我们基本没有干预过，买零食、文具、礼物……

有几次发现她自己去买零食，其实我们特别想阻止，因为她的体重已经超重了，想控制她摄入的热量，最后还是忍住没说，毕竟已经选择相信她了，还是增加她的运动量吧。

每次运动完她都累得直咧嘴，我建议说：“如果你想恢复到正常的体重，可以选择少吃点儿，要不就只能多运动了。”

她咧了咧嘴，没说话。

这个过程中也会给她们适当的引导和建议，最终的决定权还是在他们自己。

13岁以上：理财

最近我和馨悦商量，等他们上初中之后，会给他们解锁更大的权限。

第1， 所有存的压岁钱都会给他们，引导他们如何用这些钱做一些理财，为他们以后上大学攒学费，理财的收入可以自己支配一部分……

风险也是有的，他们万一都花了怎么办？那就花了呗，希望到时候我们能够忍住不批评。

如果上大学的时候，他们的钱花没了，那就需要自己打工挣学费，如果有富裕他们可以过得稍微轻松一些。

第2， 我们会把每学期可以支配的课外培训的费用告诉他们，由他们自己选择如何支配。可以去补习班，也可以学业余爱好，也可以参加夏令营。总之，每学期的费用是固定的，如何支配她们自己说了算。

当然，在给他们这些权限之前，我会跟他们说明这些选择背后所要承担的后果，我相信通过这些年的累积，他们也能够听明白我在说什么。

整个的过程其实就是在不断的练习：如何在有限的资金下，做“最优”选择。希望通过这个过程帮助他们更加深入的探索自己的喜好，自己的未来。

我不可能满足她们所有的需要，更希望她们可以从买玩具、买零食、选择课外班、兴趣班等项目开始，尝试规划自己的人生，学会做出自己的选择，并且体验每个选择的后果。

我相信等她们长大以后进入社会，自然会成为管理财富的高手，就算不是高手，她们也已经掌握如何在拿到一手“烂牌”的时候，输最少的钱。

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