被割了半辈子韭菜，痛定思痛，娃的财商教育现在就开始

“财商教育”近几年，非常被家长们关注。然而，遗憾地是，很多家长们自己的财商都不一定及格，甚至不一定存在，又谈何“财商启蒙下一代”？

果仁妈很早就开始策划「财商启蒙」的专栏 ，期待透过这个栏目，帮助父母们在家庭环境中，潜移默化地培养孩子跟钱打交道的能力。

毕竟在这个时代，能够正确看待金钱，合理分配金钱，把它当作实现自己人生目标的工具，既不沦为金钱的奴隶，也不会因为缺钱而失去选择的自由，越来越成为一种“刚需能力”。

今天是「财商启蒙」栏目的第一篇，细致讲述了中国财商教育的现状，以及不同年龄段孩子财商教育的目标，希望今天的这篇文章，能让你有所启发，好好梳理下自己的财商。

从小到大，我爸最常对我说的一句话就是“你只管好好学习，钱的事情不用你操心”。一般说这种话的家长，不是不差钱，是即便差钱也不跟孩子说。在他们心里，钱就跟异性一样，万一孩子对它产生兴趣了，哪还能有心思好好学习？

这也让我一直以来对钱都抱有一种敬而远之的态度，就像年少时暗恋的男生，明明很喜欢，却要刻意保持距离，更别说规划什么未来。

谁能想到，大学我竟学了金融！以前为了好好学习而保持距离的东西，突然就变成了我好好学习的对象。这就好像整天盯着你不准早恋的父母，突然有一天就逼着你去找对象！

我对钱的态度，也发生了微妙的变化，从“敬而远之”变成了“我需要你的时候你来，我不需要你的时候请不要烦我”——就像对待一个渣男那样。

直到有一天我来到了德国，第一次自己去银行开户，第一次给自己买保险，第一次眼睁睁看着厚厚一沓红彤彤的人民币，被换成薄薄的几张花花绿绿、面值古怪的欧元。

我开始关注汇率的波动，并思考它为什么会动。我开始规划每月的开支，为下一次旅行攒钱。我甚至开始在课余时间做兼职。

生活教会了我课本没能让我理解的那些，也让我意识到金融并不只出现在银行户头和证券市场，而是渗透在生活的每一个角落。

人人都想理财，想发财，可是对“财”缺乏基本的认知，理着理着，就把财发进了别人的口袋。这些年，我眼睁睁的看着身边很多人以各种匪夷所思的姿势不断的帮他人发财。

有人被未曾谋面的皮包公司公司骗了几十万加盟费，有人在金融危机中割肉上千万，有人在P2P网络借贷平台踩雷，有人在赌博网站亏得血本无归……

当我们这些在传统的金钱（不）教育理念下长大的人，突然有一天开始拥有对钱的掌控权时，往往难以招架。对金钱没有规划，最多也就是把日子过得紧巴巴，而对金钱规律及其背后的种种风险一无所知，却很可能让人一不小心就跌入深渊。

更可怕的是，跌入深渊的不仅仅是想着发财的大人，相比之下，金融知识不足、安全意识薄弱的青少年，比成年人更容易成为不法分子下手的目标。

过度消费、超前消费、非理性消费的问题在青少年中愈演愈烈，中小学生动辄斥巨资打赏主播、购买游戏装备、向插画师约稿……这类新闻屡见不鲜。

随着经济和科技的发展，人们接触到钱、使用到钱的年龄提前了，机会增加了。可以预见，我们的孩子在未来要面对的金融市场，也远比目前的更加复杂多变。

也因此，他们比以往任何一代都更需要财商启蒙，需要有足够的金融知识、理性的消费观、清晰的风险意识和权责意识，以应对生活中无处不在的金融决策问题。

👆图源Facebook @Ten Toes Academy

什么是财商启蒙？

为什么要做孩子的财商启蒙？

“财商”这个词，最早源于畅销书《富爸爸，穷爸爸》中的Financial IQ（金融智商），指人们驾驭金钱，管理资产、“让钱为自己工作”，或者说“理财”的能力。

如果自己不懂理财，怎么教孩子呢？的确，别说普通家长，即便是金融专业的人，也不一定具备的“理财思维”。因为要会“理财”，不仅需要专业知识，还需要将知识应用的能力，需要接纳、承担风险的能力与心理条件，以及恰当的自我认知。

显然，孩子的财商启蒙，不是教孩子理财、投资，而是培养孩子的“金融素养”——使人得以终身有效管理自己的金融资源的知识和技能。

那孩子还小，没有收入，没有投资，所有花费父母承担，有必要早早进行财商启蒙吗？

当然有必要！

首先，财商启蒙是保障我们正常生活的基础能力。小到出门买菜，大到购置房产，是全额付款还是使用花呗，网购要不要加个运费险，支付密码要不要用自己的生日……日常生活中所要面对的经济决策其实无处不在。

其次，孩子的财商启蒙偏重于金融知识和技能的扫盲，不是以财务自由、大富大贵为目的，而是教会孩子不因无知而让自己陷入不必要的财务困境。

而且，西方教育界很早就非常关注孩子的“财商教育”，全球至少有40个国家/地区将金融教育纳入中小学课程。（我整合了美国K-12金融教育的在线资源，后台回复“美国财商“即可获得）

👆美联储财商启蒙在线资源

相比之下，我国距离欧美发达国家还有很大一段差距，金融教育不仅在家庭中缺失，在校园中也尚未得到应有的重视，金融素养课程在绝大多数中小学的教学大纲中难寻踪影。童学馆之前也有发文专门探讨这种现象：中国孩子的财商教育有多落后？

财商启蒙，远不止金融知识

上文提到财商启蒙，即“金融素养”教育，主要指培养孩子有效管理自己的金融资源的知识和技能。那么，它主要包含哪些内容呢？

美国的一个政府网站“My Money”把金融素养教育分为五个板块：赚钱、储蓄&投资、保护、花钱和借贷。

美国有一个致力于青少年金融教育的个人金融素养联盟组织Jump$tart，在它制定的《国家K12个人金融教育标准》中，除上述5个板块，还增加了财务决策版块。

世界经合组织的国际学生评估测试中，金融素养考察的范围则包括金钱与交易、财务规划与管理、风险和回报、金融形势四个部分，相比美国的标准，还增添了关于金融市场、经济环境等宏观的经济知识。

总结下来，孩子的财商教育远不止金融知识，还包括：

• 帮助孩子塑造对待金钱的正确态度；

• 面对不同经济决策问题时的行为指导。

如何进行财商启蒙？

好的金融素养教育，一定是根据不同年龄段孩子的认知和行为特点来调整内容深度和教育方法，循序渐进开展的。

美国消费者金融保护局就给出了一个，适用于不同年龄段人群的金融素养教育方案：

👆图源：moneyasyougrow.org

具体如下：

 3-5岁 
这个阶段的孩子还理解不了复杂的金融概念，重在培养他们的性格和行为习惯，如提前计划、延迟满足、坚持完成任务等。
家长可以通过绘本、游戏、真实的生活场景和日常交流让孩子知道：

• 购物需要花钱

• 工作可以赚钱

• 有些东西需要等到攒够钱才能买

• 区分“想要”和“需要”

 6-10岁 
这个年龄的孩子可以开始管理自己的零用钱，在真实的生活场景中学习：

• 可以通过工作或者别人的赠予获得收入

• 学会为自己想买的东西攒钱

• 花钱是一个做选择的过程

• 借钱是要支付利息的

• 学会货比三家，做出与自己的目标和价值观相符的购买决策

• 培养数据保护意识，知道在网上泄露信息很危险

 11-13岁 
这个年龄段的孩子需要养成与赚钱、存钱和购物有关的良好习惯，家长要与孩子多讨论交流，帮助理解一些金融概念和原理：

• 坚持从收入中拿出一定比例进行储蓄，知道因为复利，存钱越早则存款增长越快

• 学会保护自己的个人信息，不随意透露银行卡/信用卡号

• 知道信用体系以及信贷的优缺点，明白使用信用卡与贷款本质相同，需要支付利息
  

 14-18岁 
这个年龄段的青少年开始自己独立做决策，家长可以适当引导，让他们学会设置短期和长期目标、查找并甄选真实可靠的信息、跟进事件：

• 了解自己的生活、学习成本

• 避免使用信用卡来支付自己用现金买不起的东西

• 了解税收和福利、认识通货膨胀，知道它们如何影响净收入和资产

• 学习基本的储蓄和投资技能、了解养老保险
  
  

 18岁以上 
能独立思考、有批判思维，关注未来而非眼前，养成良好的财务习惯，理性决策：
- 只在确定每月能完全还清借款的情况下使用信用卡
- 懂得用保险等手段规避风险，购买健康保险
- 存款至少满足三个月的日常开支以备不时之需
- 投资时要清楚该项目的成本、收益和风险，懂得风险分散化

看完这个方案，关于“财商启蒙”是不是已经有了大致的轮廓。但问题又来了，针对具体的问题，如何跟孩子讨论、交流呢？

在未来的「财商启蒙」栏目中，我们会通过以下三个板块，带着大家一步一步解锁：

 概念/认知板块 ：介绍孩子们需要了解的金融知识，也会介绍如何向孩子灌输这些知识，包括财商绘本、游戏、网络资源、家庭教学方法等等。

 实际操作板块 ：针对实际生活中常见的困惑，比如孩子冲动购物怎么办？想引导孩子储蓄和投资，具体该如何操作？等等，进行解答。

 价值观板块 ：讨论关于对待金钱和一些其他经济行为的态度，也会从心理学和行为经济学的角度，谈谈大人的态度和行为将如何影响孩子的金钱观和行为发展，比如家长向孩子哭穷，会让孩子自卑还是自强？早早让孩子管钱，会让他们变得物质又拜金吗？等等。

总之，期待这个栏目能提供丰富财商教育资源、切实可行的问题解决方案，以及金钱观和价值观的深入探讨.

敬请期待！

关于“财商启蒙”，你有遇到什么问题吗？
欢迎留言区聊聊吧～

编辑丨林乙乙，也是章鱼妈，一位3岁半男孩的妈妈，带娃不走寻常路

参考文献丨

[1]National Standards in K-12 Personal Finance Education

[2]OECD (2017), PISA 2015 Results (Volume IV): Students’ Financial Literacy, PISA, OECD Publishing, Paris. http://dx.doi.org/10.1787/9789264270282-en

[3]余文建（2017）。推进金融知识纳入国民教育体系的几点思考。《清华金融评论》。2017(000)006。

[4]Dep.of Treasury (USA)，(2002), Interating Financial Education into School Curriculum-A White Paper[R]. Washington：Office of Financial Education

[5]EIOPA (2011), Report on Financial Literacy and Education Initiatives by Competent Authorities.

[6]OECD (2017), B-S-J-G (China) – Country Note –Results from PISA 2015 Financial Literacy PISA, OECD Publishing, Paris.

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