为反欺诈插上人工智能的翅膀 同盾深度解读AI未来

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在随着人工智能技术的快速发展，其应用范围不仅包括教育、医疗等民生领域，在专业性较强的细分领域——金融也得到广泛应用。与之相对应的就是近几年来，互联网金融、区块链等金融科技概念的兴起。在此背景之下，一些科技公司俨然成为了这一波金融浪潮中的“卖水者”，不仅以科技赋能新金融的高效便捷，更为新金融机构把控风险命门。

提高金融效率

对于一家金融企业而言，风险定价和风险管理能力是核心本质，能否更好的建立业务评审策略并有效监测风险决定了金融机构的业务规模和利润空间，尤其是在当下实体经济不景气的情况下，大数据驱动下的风险定价能力越来越成为金融行业发展的关键所在。

在技术不断进步之下，目前已经能够实现通过大数据分析统筹能力将金融机构判断用户信用的数据基础从原来简单的银行历史交易，扩展到各类社会数据，包括电商、运营商、社保等各类数据，使信贷授信比过去更简便、快速和精准。而这正与金融科技淘金热潮中扮演“送水工”身份的大数据智能分析公司同盾科技此前提出的“大数据联防联控”思路相吻合。

同盾科技CRO董骝焕对琥珀金融帮帮主表示，在互联网时代“唯快不破”的理念之下，人工智能相比传统手段来说，其最核心的优势就是快。“快速分析，快速测算，快速调整，快速决定，由此极大提高了商业效率以及客户体验，目前同盾API平均调用响应时间已做到200毫秒以内。”


据介绍，目前为止同盾科技服务的核心风控工具包括：决策引擎、模型平台、复杂网络等，以及设备指纹、代理检测、人机识别、地址匹配、地理位置识别等多项核心底层技术，同盾的产品及服务都可模块化灵活组合，风控策略和模型可灵活调整、高效部署、快速调优。

面对当前新金融形式的快速发展，传统金融机构也纷纷加快步伐，积极探索基于互联网技术创新及客户需求的全新金融服务业态与模式，寻求创新发展之路。

助力金融创新升级的过程中，作为“送水工”的第三方科技企业则扮演着重要的角色。比如，在金融业务前端，已经有多家银行将人工智能用于自动业务交易、客户定制服务，开发理财产品等应用。

人工智能不仅在金融业前端会有更多的便捷精准服务提供给客户，在金融后端的信息安全、风控反欺诈、资产管理等方面也将发挥更大作用。

“尤其是对于那些在央行缺失信用数据支撑的客户评估，银行无法通过肉眼识别用户是君子还是骗子。这时通过更多维度的互联网数据和人工智能手段来处理就能解决的金融客户问题。”董骝焕说。

千亿风控市场

一般来说，对借款客户的信用分析评估主要包括还款能力和还款意愿两方面。在传统征信中，数据依赖于银行信贷数据，而大数据并不仅仅包括传统的信贷数据，同时也包括与消费者还款能力、还款意愿，以及网上行为特征等等的一些描述性风险特征。这样就使大数据征信不单一依赖于传统信贷数据，可以对传统征信无法服务的人群进行征信，实现对整个消费者人群的覆盖。

不过，在对信用评估前，需要排查欺诈风险。科技水平的提高也给不法分子提供了犯罪的工具，传统个体欺诈已迅速演变为有组织、有规模的群体欺诈和关联风险。因而，反欺诈特点是非常隐蔽的，而且迭代非常快，有些欺诈团伙也在不断迭代技术手段。

在过去，风控的手段都是基于一个个的行业或企业信息孤岛。

 “当我们在某一被拒绝的用户中，关联出来了一个失信的身份证和设备，而且发现其设备有较多的申请行为，那么，这个被关联出来的用户或将需要严格的人工审核，甚至可以直接拒绝。但通过对借款事件的深入挖掘，我们可以关联出大量的借款事件。这个需要进行一些算法分团，可以把相关的联系人都分到一个地方，然后进行关联成团的团伙性分析，根据图论上的属性如团的密集程度和某些路径的关键程度等，比如介数，图直径等角度来估计风险。”同盾方面介绍。

简单来说，就是互联网上同一个欺诈分子和行为，并不是只针对一个行业、一家企业，而是游走于各个行业、平台之间。通常一个欺诈分子，他可能在社交平台伪冒身份，可能在游戏平台盗取账号，也可能在信贷平台恶意骗贷等等。同时，欺诈行为逐渐团伙化、流程化和专业化，欺诈团伙掌握了某类诈骗技术，并不会只用于攻击单一行业。因此，欺诈手段在不同行业是共通的。

面对国内互联网欺诈和信贷风险的类型瞬息万变，使用以往的风控方式，很容易出现将“坏人”误判为“好人”，或将“好人”误杀掉的情况。基于此，在有效和实效上都给大数据风控服务商提出了不同的要求，应对这种要求，产品需要一直更新迭代，这势必需要通过跨行业联防联控，消除不同行业的数据孤岛，实现数据共享，达到更理想的风险控制效果。而人工智能，机器学习的算法在这一领域的表现越来越抢眼，效果对比传统的方法更加及时和有效。

“类似于图谱分析的复杂网络技术很好地解决了这一诉求，基于申请人、手机号、设备、IP地址等各类信息节点构建庞大网络图，并可在此之上进行基于规则和机器学习的反欺诈模型实时识别。”对此，董骝焕表示，人工智能可监测相关设备ID在哪些借贷网站上进行注册、同一设备是否有多个借贷申请，可以实时发现多头贷款的征兆，把风险控制到最低。

具体说来，同盾是将用户在不同行业的信息数据连接在一起，通过用户在不同行业显示的地理位置、人机行为、设备表示等信息，发现欺诈证据的隐性关联和多重关联信息，对用户行为进行评判，判断其究竟是不是“坏人”，以减低评判的误差率。

据悉，未来五年内中国欺诈风险和信用风险分析的市场会达到千亿元的规模，这也势必需要一些保持绝对独立且专注于此的第三方大数据风控公司来服务行业发展。

对于同盾科技的定位，董骝焕表示，既然同盾科技创立之初的定位就是独立的第三方角色，那么就绝对不能既做运动员，又做裁判员，不论是现在还是将来都不会从事和客户有竞争关系的服务。“而且作为提供大数据风控服务的企业，其专业的程度必须是以保护个人隐私的基础上实现风险的联防和协防与共用技术，同时，做大数据风控服务也需要保持专注，不能进入到风险放贷领域本身，坚持科技和数据分析为主战场。”

来源：琥珀金融帮，已获权转载

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