【亿欧专访】同盾科技马骏驱：智能风险管理是新金融生态必要一环

[ 亿欧导读 ] ①与B端机构合作的模式形成自建数据生态；②由单一标准化产品输出向定制化服务升级；③坚守独立第三方，在协同金融生态中找到属于自己的平衡点；④紧随一带一路，效仿华为，将同盾模式复制海外；⑤信用资产化的趋势正在形成……

互联网新金融回归FinTech，新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节，提高行业效率，创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。

亿欧「金融科技50+」聚焦大数据、AI、区块链等新型科技，在网贷、消费金融、网络支付、InsurTech、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文介绍同盾科技在智能风险管理的创新。

科技手段的提升，促使对弱金融特征的次级用户客群的开发和信用价值挖掘，成为互联网新金融快速增长的底层逻辑。但与此同时，欺诈风险和信用风险也呈现快速爆发。

2016年我国广义消费信贷规模突破了22万亿。同盾科技联合创始人CSO马骏驱指出，而全球网络黑产的交易量已超过中国GDP总量，仅同盾目前监测到的国内欺诈团伙已近100万个，而其总体数量预计约160万个，每年欺诈链条涉及的产值规模超千亿。

因此，通过云计算、深度学习等技术进行大数据分析的智能风险管理，越来越成为新金融产业链条中必不可少的一环，除了央行征信及业务公司内部的风控部门，专业化的第三方服务机构的发展也驶上快车道。2014年前后，百融金服、聚信立、算话征信等数十家金融风控创业公司纷纷创立，其中，同盾科技便是特色项目之一。

打破数据孤岛

自建独立第三方数据生态

作为一家独立第三方的智能风险管理服务提供商，同盾聚焦解决行业的欺诈风险和信用风险两大痛点。在发展初期，同盾的“黑名单”、“反欺诈”是市场上最有竞争力的产品，也是其快速切入市场的有效路径。

马骏驱指出，随着科技的进步，欺诈行为也快速进化，呈现出团伙化、流程化和专业化，成为新金融行业的首要难题。其原因主要在于，数据孤岛造成信息不对称，加剧了反欺诈的难度；此外，新金融的用户主要为次级客群，在央行征信系统中多为“白户“，传统的风控体系无法做到精准的真伪辨别，造成反欺诈和业务效率两难的情况。

基于欺诈行为的广泛性、多领域、跨行业等属性，同盾设立了“跨行业联防联控”的理念，获取多维、多元数据，通过跨行业联防来应对欺诈风险。马骏驱向亿欧介绍，大数据时代，基于对弱变量信息的抓取和分析，使这一路径成为现实。在同盾的人工智能反欺诈模型中，被拒绝的10%的人群中有90%是欺诈分子。

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“基于大数据分析生成联防联控防欺诈解决方案，其实际作用在于打破数据孤岛、实现数据共享。” 马骏驱强调，而实现这一路径的关键在于：①足够大的数据体量；②企业自身的独立第三方属性。

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在数据体量方面，同盾与B端机构合作的模式形成了数据生态体系，目前已与合作的7000多家机构实现对接，涵盖金融、电商、银行、保险、证券基金、理财、游戏、社交网络、社区等领域。其中，金融行业占比50%，包括银行/保险机构100多家、P2P 客户超过 1700 家，消费金融客户超过 400 家，汽车金融客户超过 100 家, 小额贷款客户超过 700 家。因此，在金融风控的同类型项目中，同盾的合作方数量最多，且金融机构占比最高。

来自同盾方面的数据显示，其“亿级”体量的数据积累，单日API调用量过亿，调用总量已达230亿，日借贷调用量超500万。此外，在2016年底，同盾还推出了针对授权数据采集的工具“数聚魔盒”。

在独立第三方属性上，极少有公司能够抵抗放贷的高利润率的诱惑，“既当裁判又当运动员”的现象非常普遍，但金融风控的命脉恰恰在于此。马骏驱分析道，“随着协同金融阶段的深入发展，获客、风控、资金、信保、催收、ABS等金融链条的各个环节，生态化、专业化的趋势越来越明显，坚守独立第三方才能在这个生态链中找到属于自己的平衡点。”

从反欺诈到智能风险管理

建立社会诚信体系

如果说，“工具化”的反欺诈产品是同盾的核心竞争力的体现，那么产品化、场景化的信用风险产品则是其综合技术实力的彰显。

在反欺诈和信用风控双线并行体系下，同盾目前已布局反欺诈、信贷管理、信息服务核验3大产品线，并通过决策引擎、模型平台、复杂网络等实现技术支撑；通过设备指纹、代理检测、人机识别、地址匹配、定位识别等底层技术，大大提升产品及服务模块灵活组合。

并且，同盾的服务客群和服务模式也正在逐步升级。由早期的互联网创业金融服务公司，逐渐发力银行、保险、持牌消费金融机构等；由单一的反欺诈为主的标准化产品输出，升级为以联合建模为主的差异化场景客户做定制化服务。马骏驱向亿欧表示，同盾在2016年已实现智能信用产品的收入超过反欺诈产品。

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值得一提的是，当前，信用资产化的趋势正在形成，而社会信用体系却相对滞后。因此，反欺诈只是行业发展的第一步，而后，推进整个社会信用体系的新一轮演进才是宏观逻辑——这已经成为行业的普遍共识。

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这一过程中，大数据结合人工智能等新一代金融科技，真正解决行业的效率性、科学性。同盾科技董事长CEO蒋韬也在《信用体系建设需要大数据》一文中也指出，我国信用体系的演进正在经历从评估维度多元化、到参与机构多元化、再到应用场景多元化的3个阶段。

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基于此，早在2016年9月，同盾就面向3亿次贷人群推出了 “智信分”，通过数据挖掘能力和模型开发能力，建立信用评估体系；目前已服务100多家B端企业。马骏驱向亿欧表示，未来，同盾还会继续开放机器学习平台、自动化训练平台、计算云平台等底层能力，通过向所有平台都释放计算能力，推进整个社会信用体系建设。

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此外，作为“生而全球化”的金融科技公司，同盾也正在布局将同盾模式复制到海外市场，今年6月已设立北美智能风控实验室，随后英文官网也已经于本月初上线。

避开北美和西欧差异化比较大的市场，东南亚、中东欧、非洲，甚至拉丁美洲等新兴市场在释放类似中国近十年的经济活力。马骏驱指出，在出海的具体打法上，同盾会效仿华为，并有效利用“一带一路”等国家战略。

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