跨境支付行业能走多远？把握这几个关键点很重要

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在全球疫情背景下，端对端、无接触的线上交易呈爆发式增长，据中国新闻社报道，仅2021年上半年，中国内地跨境电商进出口额达8867亿元人民币，同比增长28.6%。

跨境交易融入更广泛的客户消费行为中，呈现高度“碎片化、定制化、线上化、数字化”特点，与之相应的跨境支付也逐步显现出“线上、小额、多笔、高频”的数字化特征，众多境内外知名科技公司纷纷加入赛道，驶向跨境支付市场的“蓝海”。 

但当我们看到跨境支付这片“蓝海”时，也要清醒地认识到，在“海面”下暗流涌动，时刻可能危及支付平台及消费者的财产安全，需要跨境支付公司建设全新的、更强大的生态服务能力。今天，小盾安全为大家剖析下支付平台会遇到哪些风险及如何提前建设防御体系，应对这些“暗藏”的风险。

跨境支付平台“四面受敌”

对于跨境支付平台来说，从商户管理、合规管理、交易等方面，主要面临以下四大风险：

商户管理风险：由于疫情刺激，跨境电商迎来了爆发式增长，跨境支付平台对合作商户的识别和管理尤为重要。虚假的商户信息，轻则导致品牌受到影响，抑或商户进行欺诈交易后消失，损失则由平台承担，重则由于为洗钱套利等非法交易提供了作案空间导致整个支付通道受影响。因此，识别商户准入信息是否虚假，商户所售商品是否合规，上传网络信息是否符合监管要求，商户交易是否真实，评估商户准入评级及行为等，对于支付平台来说不仅是业务安全的基础需要，更是符合监管机构的基本要求。

商品合规风险：据商务部发布的《中国电子商务报告（2020）》显示，2020年中国跨境电商零售出口目的地排名前十的分别是马来西亚、美国、新加坡、英国、菲律宾、荷兰、法国、韩国、中国香港、沙特阿拉伯。中国企业跨境业务已遍布全球，不同国家和地区、不同平台，对线上销售商品有不同的合规监管政策和文化容忍度，禁售限销商品，涉黄涉政商品，暴恐商品以及侵权品牌的识别，不仅关系到商户的运营，也同时关系到支付平台的正常运作。

交易风险：由于跨境电商订单的支付主要通过互联网线上渠道，交易数据体量巨大且琐碎。审核每一笔交易背景真实性成本较高。发生欺诈交易如海外买家恶意拒付、盗卡盗刷等，都将给商户及支付平台带来资金损失。

跨境资金非法流动及洗钱风险：由于跨境支付平台服务主体多数是跨境电商的买家和卖家，资金分散转移，达到规避外汇监管的目的相对其他平台更易操作，冗长的支付链条往往涉及到境内外不同的支付机构和合作银行，资金的真实来源和去向难以得到有效穿透，极易滋生洗钱套现等违法行为。

小盾安全解围跨境支付平台“四面受敌”

小盾安全跨境支付解决方案覆盖商户管理、交易监控、商品合规等多个场景，通过多维模型和领先算法，实现欺诈风险各个击破，对账户注册、登录、交易等环节实施全链路保护。

• 商品合规：针对跨境支付平台可能出现的非法业务，如禁限销商品、侵权商品、涉政涉暴、涉赌涉恐，小盾安全通过内容检测+行为检测，对违规信息可能出现场景层层布防，由点及面精确打击，精准过滤侵权商品、禁限销商品、色情、涉政、暴恐、辱骂、垃圾广告等多类违规风险。

• 商户管理：针对跨境支付平台商户通过虚假手机号、虚假营业执照、虚假身份证、代理IP等虚假资质进行注册，小盾安全领先的设备指纹技术，结合风控数据和标签信息作为风险前置环节，全方位刻画欺诈分子画像，有效识别虚假信息并提前做好预防拦截。同时在交易过程中，应用商户准入及商户行为评级模型，对商户的异常行为进行全链路监控。

• 交易监控：针对海外线上支付较为严重的盗卡盗刷，违规经营虚假交易，大额及可疑交易等异常交易行为，小盾安全通过专家经验与深度学习模型，共同产生决策。一方面充分利用业务专家经验，覆盖异常情况，可灵活调整，便于冷启动；另一方面通过有监督、无监督/半监督算法以及迁移学习等，从大量交易、设备、网络环境及关联数据中自动学习规律，识别风险因子，对交易欺诈风险作出有效评估。此外，通过构建及训练伪卡盗刷模型、扫码支付模型、养卡模型、交易信息泄露模型等场景定制化模型，有效甄别欺诈分子，把异常交易拦截在事前。事后再通过知识图谱进行关联分析，挖掘出作案欺诈团伙，实现风险的全面防护。

案例解析：小盾为某支付公司全链路防控

某第三方支付公司主要经营跨境收单业务，商户群体为从事跨境出海业务的国内互联网公司，行业分布电商、游戏、直播、社交等，用户遍布全球。由于信用卡盗卡盗刷的现象愈演愈烈，该支付公司不仅长期受到未授权拒付的困扰，同时还有来自监管机构的巨大压力。

该第三方支付公司与小盾安全达成合作后，小盾安全为其提供了一套完整的业务风险防控解决方案，覆盖商户管理、商品合规、支付场景等，基于客户的黑样本数据和小盾在跨境支付反欺诈领域经验，小盾安全帮助平台根据不同的商户行业类型开发了多个反欺诈模型，将商户信息与支付场景的数据关联，实现全链路防控，有效拦截了盗卡盗刷欺诈交易。随着模型的更新迭代和策略优化，未授权拒付率较之前有明显下降，从0.8%降至0.3%，极大降低了因恶意拒付带来的资金损失。尤其是在南美、东南亚等高风险地区，小盾安全帮助其拦截了大量的团伙欺诈交易，再根据被拦截的交易，精准排查出多个高风险用户。据平台反馈，近半年帮助其平台拦截欺诈交易总金额达到数百万美元。

小盾安全定位于国内领先的全栈式业务安全解决方案专家，帮助支付、电商等各互联网客户打造多维模型，涵盖业务安全、合规安全等，场景覆盖交易反欺诈中的反洗钱、套现、电信诈骗、商户评级、盗卡盗刷、账户异常登录、违规内容识别等，精准识别各类风险。同时，小盾安全以自主研发的风险计算中台和运营中台为核心，结合跨境风控专家经验策略、机器学习模型和不同跨境平台的风险偏好，帮助商家构建风控全流程闭环管理体系。小盾安全的这一风控引擎已在国内外上万家各领域客户得到验证。小盾认为，当跨境支付驶向“蓝海”，同时也需要客观、全面审视跨境支付行业面临的风险并做好预防，以期迎来更稳健、更快速的发展潜力和成长空间。在这一过程中，小盾安全愿为中国跨境支付平台的出海之路保驾护航。

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