央行就小微企业银行账户管理加砝码，这次有啥不一样？
人民银行表示，本次发文的主要背景和目的是贯彻落实深化“放管服”改革部署，优化营商环境，推进电信网络诈骗和跨境赌博资金链治理，切实解决小微企业开户难问题。
从本次发文中不难看出，人民银行在持续加大对中小微企业帮扶力度的同时，强调了实现银行账户优化服务和风险防控两不误，是本次《意见》的核心思路。
疫情以来，在国家统一领导下，金融体系深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，中小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的态势。据人民银行9月发布的数据显示，截至2021年7月末，普惠小微贷款余额17.8万亿元，同比增长29.3%；支持小微经营主体3893万户，同比增长29.5%。
与此同时，同盾科技解决方案专家梳理，《意见》从风险管理角度对中小微企业金融服务强化要求。例如明确在开户环节，银行应遵循“风险为本”原则采取差异化客户尽职调查措施；同时，《意见》指导银行强化账户全生命周期管理，要求识别并管控涉诈涉赌账户；此外，要求银行建立账户管理的长效机制。
同盾科技解决方案专家认为，银行中小微企业融资服务，要考虑风险、收益，又要兼顾普惠的社会责任。银行贷款给中小微企业，是一个信用发现及风险量化的过程，银行必须贷款给符合标准的中小微企业，确保风险可识别、可计量、可管控，贷款可按预期收回，确保业务的可持续性。同时，我国金融业坚持服务实体经济的本分，人民至上的原则，中小微融资被赋予了普惠金融的深刻意义。
“因此，银行在中小微融资服务这件事上，就要以风险管理为支点，平衡收益、普惠之间的关系，具体就风险来说，我们认为银行在这一过程中主要面临两种风险”，同盾解决方案专家表示：
一是信用风险：主要是由于中小微企业的发展不确定性高，信息透明度低，作为债务发行人其违约或信用品质劣变导致银行资产损失或风险敞口变大；
二是操作风险：伴随移动互联等技术与金融的深度结合，银行面临的外部欺诈风险呈现新特征，中小微企业银行账户也是涉赌涉诈团伙容易利用的管理薄弱环节。
“因此，建议银行发挥数据要素的作用，既要用科技手段做出信用风险评判，有效识别中小微企业融资服务中的信用风险，也要用科技手段重塑银行账户管理机制和流程，防住恶意欺诈的可能，尤其是在赌博、电信网络诈骗呈现高发态势的局面下。”
而针对本次《意见》的落实，同盾解决方案专家还建议，银行应结合过去几年出台的针对账户风险、涉赌涉诈、反洗钱的相关文件和会议精神深入落实，不仅是查漏补缺，而是建立长效机制，例如银发〔2018〕146号、银发〔2019〕55号、银支付〔2020〕49号，以及今年4月央行反洗钱重大升级，发布的人民银行令〔2021〕第3号文件，和人民银行打击治理跨境赌博“资金链”工作会议精神等。
第一，银行要在开户端做好尽职调查，通过内外部数据整合、中小微企业准入评级，进行风险的初步判定和风险标签的标注，为账户的分级分类管理，风险的动态管控把好第一关。
“这需要银行不断加强数据治理的能力。数据体系的有效构建起到的是料敌为先，精准施策的作用，包括风险情报、设备名单类、涉赌涉诈评分和欺诈模式提炼，近而使银行可以有针对性的布设名单、强特征规则、AI模型和图谱挖掘能力等。”
第二，构建中小微企业&企业主双重画像，更加全面的识别信用及欺诈风险。“同盾在帮助银行做中小微企业融资风控的过程中，会帮助银行构建‘双画像’，基于不同的维度，企业的情况、企业主的情况、过去的偿付能力、历史涉案情况、信誉和收入水平，一起放到评估模型里，非常精准地评估这些企业的风险，在无抵押的情况下可以做到更多触达原来贷不到款的中小微企业。”
第三，银行可以搭建涉及中小微企业风险的主题数据模型，有效支撑账户风险监测应用。从底层上，包括内部数据和外部数据；在此之上，从数据模型基础层、整合层及应用层，层层把控，针对中小微企业账户风险、欺诈风险、涉赌涉诈模型监测，则运用与之对应的风险主题数据集市。
第四，建议银行加强中小微融资的事中风险防御机制建设，包括实时侦测和离线挖掘等手段，可通过三种方式进行风险识别：即名单的筛查机制，根据49号文的核查点和业务场景中典型特征构建出的强特征规则体系，以及机器学习沉淀出的典型案件或可以做弱特征交叉组合的机器学习模型，通过对用户行为数据的采集、清洗、加工，建立行为评分及欺诈识别模型，实现账户风险、交易风险的实时、准实时监测防控。
第五，引入知识图谱技术，强化团伙性质的风险挖掘能力。通过对账户风险的布控，银行可以有效识别一些点状的风险；但是，针对当下高发的涉赌涉诈团伙作案，银行可考虑结合知识图谱技术，即基于数据分析、场景分析构建实体与实体的复杂网络，并将异常关系、风险特征模型作用于知识图谱之上，动态计算风险的传播路径、传播结果、影响因素，有效挖掘关联风险。
最后，事后风险分析挖掘：对于风险识别的结果，要进一步做好动态巡检，沉淀风险特征库，通过关联分析、事后机器学习，进而进行账户级的风险管控。
同盾解决方案专家解释：“整个方案的落地目标是呼应监管要求和满足业务风控诉求，帮助银行构建全生命周期的，针对中小微企业融资风险防控的长效机制。从前期的了解客户、风险识别、预防警示到交易控制，实时拦截欺诈风险、事件的处置与缓释、风险评级与分析等。”
随着中小微企业融资服务的线上化，银行既要面临更加难以判断的信用风险，也要面对职业化、团伙化的欺诈风险，这就要求银行风险管理体系要匹配业务模式的变化。作为科技企业，同盾充分发挥数据智能，帮助银行建立端到端风控闭环，希望为银行和中小微企业创造更多价值。
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