同盾陈文：从风险管理视角，谈科技赋能中小微融资
“从风险管理视角看中小企业融资问题，应着力解决三方面内容：信用风险问题、操作风险问题、规模经济问题。要用科技手段防住恶意欺诈的可能，又要用科技手段做出信用风险评判，还需要用科技手段把平台化业务模式做出来，利用短周期、场景化、第三方增信等方式实现快速、精准的金融服务，”同盾科技合伙人、副总裁陈文在“2021清华五道口全球金融论坛广州峰会”上表示。
由清华大学五道口金融学院、广东省地方金融监督管理局等单位联合主办的“2021清华五道口全球金融论坛广州峰会”于近日举办。多位来自政府部门、学术机构以及金融行业的专家围绕“新阶段、新理念、新格局”，就全球经济变局下改革与开放、金融助力实现“双碳”目标、科技赋能数字经济转型与金融创新等话题深入交流。
国务院参事、中国银保监会原副主席王兆星在峰会上表示，新时期新发展格局下，中国金融业改革开放将迎来更多新机遇。在构建新发展格局中，在促进国内与国际市场相互联结和贯通、集聚和配置国内国际资源中，金融将发挥极为重要的枢纽作用。
同盾科技合伙人、副总裁陈文从如何运用科技手段解决中小微企业融资难题的角度发表演讲，他首先分析回顾了我国普惠金融的发展现状与政策走势，并提出通过科技手段，构建平台化模式解决中小融资难题。
“从2013年，党的十八届三中全会提出‘发展普惠金融’，国家倡导金融行业发展要特别注重于支持实体经济、支持中小微，到2015年国务院印发推动普惠金融发展的相关规划，金融创新一直没有停息去支持中小微的金融服务，”陈文表示。
得益于此，我国建立了具有中国特色的普惠金融体系。根据联合国经济合作与发展组织(OECD)《中小企业融资2020》对主要经济体的中小企业融资情况进行比较分析后发现，我国中小企业融资情况与融资条件总体处于世界较好水平。其中中国中小企业贷款占比为64.96%，远高于其他发展中经济体，也高于多数发达经济体；同时，信贷融资拒绝率为3.69%，也在样本国中最低。
人民银行于今年九月发布的《中国普惠金融指标分析报告(2020年)》也显示，截至 2020 年末，普惠小微贷款余额 15.1 万亿元，同比增长 30.3%；新发放的普惠小微企业贷款平均利率为 5.15%，同比下降 0.81%。
陈文表示，这些数据说明了过去我们取得的成绩，但事实上我们必须正视，依然有大量的持续经营并且相对稳定的中小微企业，特别是小微企业在金融获取、金融服务方面很难得到满足。
“从这些统计数字里，也许我们看不到那些尚未向金融机构提出金融服务的中小微企业的影子，也看不到在过去中小微企业承担的最终融资成本是多少，包括中间机构等额外的成本。”陈文表示。
“与此同时，中小微融资面临‘三不’的状况，首先中小微企业作为产业链的末端，对社会宏观经济环境的波动很敏感，其发展不确定性高；同时，中小微企业受限于业务特点和规模，导致没有多少信息可供金融机构用于信用判断和风险判断，金融服务面临信息不对称。此外，中小微企业融资需求虽然规模总量不小，但银行的管理操作成本也比较高，即“规模不经济”。陈文在发言中说。
针对这种情况，作为科技企业，我们如何为改进中小微金融服务做一点事情？陈文认为，归根结底，从风险管理视角看中小企业的融资问题，可以解决三方面的内容：信用风险的问题、规模经济的问题和操作风险的问题。
“要降低中小微企业在金融服务过程中的成本、减少摩擦，既需要有平台化的经营方式，又需要有线上化的主体活动来降低线下的活动成本，这就有可能导致额外的操作风险，”陈文说，“因此，必须用科技手段防住恶意欺诈的可能，又要同样用科技的手段把信用风险的评判做出来。同时，还需要用科技的手段把平台化的业务模式做出来，才能构成规模效应。这是同盾科技针对中小微金融服务探索的一些出路。”
同盾科技以人工智能、隐私计算、量化分析模型、智能决策技术、云平台运营等作为核心整体能力，非常注重在当今时代把数据要素的价值深挖出来，服务具体的金融业务场景，支持具体的金融业务创新。
陈文表示，在中小微企业融资服务方面，同盾也是这样做。从数据角度来说，数字化程度再低的中小微企业，也会有很多数字痕迹，散落在市面上，掌握在政府和公共机构手中，或者在其他关联的实体手中。
“所以在这种环境下，同盾的思路是首先帮助金融机构做到业务的数据化，尽可能的把企业相关数据集中起来，用数据思维去解决业务问题。下一步，在科技的环境中，赋能金融机构利用人工智能、大数据等技术将‘毛数据’进行清洗和分析，即数据资产化的过程。最后，再将这些数据资产应用于信贷投放、中小微融资风控等场景，把数据资产业务化，最终形成闭环。”
平台模式实现智能信贷撮合
在这样的思路下，同盾积极探索以平台化的方式，整合使用政府和公共机构数据，帮助金融机构、中小企业匹配融资需求，实现信贷撮合；同盾科技作为第三方科技力量，提供数据分析能力、模型、服务工具等为融资供需双方提供增值服务。
这一模式的核心是通过数据、科学化的风险模型匹配和智能决策机制，把信息更好的利用起来，为中小微企业建立信用。陈文表示，同盾探索的这一平台化模式具有两个独特优势：
“首先，在帮助金融机构做风控的过程中，我们会去做双画像，企业的画像和相关企业主的画像，基于不同的维度，企业的情况、企业主的情况，把这些画像标签放到同一个评估模型里，非常精准的评估这些企业的偿还能力，帮助银行更多触达原来贷不到款的中小微企业。”
与此同时，陈文介绍，实践中平台在数据治理时始终面临两个挑战：数据永远都不够，数据永远都不可能简单地汇聚使用。为此，同盾科技运用隐私计算、知识联邦等新技术，让数据在“可用不可见”的环境下既达到保护数据隐私的要求，又实现业务使用的价值。
通过这样的理念设计，同盾帮助唐山市政府在2019年底开通的中小微企业金融服务平台，截至2021年9月15日，超过1.3万家企业、60多家金融机构上平台注册，总计放贷超过670亿元。这一平台支持的唐山市“春雨金服”惠企行动，被国务院作为统筹疫情防控和经济发展的先进经验，予以点名表扬。
“作为科创型企业，同盾科技充分发挥数字智能，为金融安全的转型过程提供一臂之力。希望这些经验也能为其它场景所借鉴，也希望同盾科技能够为广大的金融机构创造更多价值，”陈文最后表示。
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